朝阳银行高净值客户理财方案

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1、朝阳银行高净值客户理财方案第2章朝阳银行喀左支行理财现状与金融环境分析2.1辽西贫困地区理财环境分析2.1.1宏观经济环境朝阳银行喀左支行所处辽宁贫困地区的中心地带，在辽宁省9个国家级贫困县中，朝阳地区占有三席（建平县、朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县，是辽宁省国家级贫困县数量的三分之一）。长期所处贫困地区，使得朝阳银行喀左支行的个人理财业务，带有与其它地区完全不同的宏观经济环境。喀喇沁左翼蒙古族自治县，县域工业基础薄弱，国有经济衰退，国有企业大多数已关停倒破，而民营企业数量少、规模小，缺乏骨干工业项目；进一步的，民营企业多集中于服务业，达到

2、一定规模、效益好的生产性企业少；农业科技含量低，城乡居民农民收入偏低。县域经济总量小，百姓收入低是其显著特点。2011年末，喀喇沁左翼蒙古族自治县一般预算收入6.5亿元，城镇居民可支配收入13700元，农民人均纯收入6050元，全县居民储蓄存款54亿元，而同期相比邻的建平县一般预算收入18亿元，城镇居民可支配收入20230元，农民人均纯收入13200元，居民储蓄存款151亿元。9由此可见，作为一个典型的国家级贫困县，喀喇沁左翼蒙古族自治县产业结构单一，以传统农业为主。近年来，随着资源价格的持续上涨，采矿业得到迅猛发展，这使得喀喇沁左翼蒙古族

3、自治县部分民众的收入得到迅速提升，少数暴发户崛起，并迅速成长为银行的高净值客户，与之相伴随的是，喀喇沁左翼蒙古族自治县产业结构更加崎型，少数民族自治县的特点更加突出。2.1.2金融环境（1）国有银行占主导地位的经营格局喀喇沁左翼蒙古族自治县的金融机构资本结构比较单一，国有资本一股独大，经营方式仍然以传统存贷业务为主，金融创新较少。目前，朝阳银行实行的是统一法人管理体制，实行严格的贷款审批制，支行缺乏自主决策权，更多时候是一种严格意义的存款中心和收贷中心。这种国有垄断的金融经营格局，使得金融机构自我完善功能被弱化，营业网点由2001年的283

4、个减少到2008年末的85个，且基本上只有传统的存贷业务，无法适应现代社会多元化的金融投资需求。（2）金融资源配置效率低下在金融国有垄断经营格局下，国有商业银行内在激励不足，各家商业银行和信用社普遍存在慎贷惧贷心态，这直接导致民间融资成本过高，从而制约了资金的有效配置，而且随着资金供求关系错位，金融资源配置低效。仅以朝阳银行喀左支行为例，到2011年底，全行存款为15.11亿元，贷款仅为7.55亿元，存贷比例为49%，而资金净流出比率高达51%，大批资金向区域外溢出。（3）金融风险大在金融国有垄断经营格局下，民间信息披露渠道不畅、透明度低，

5、直接导致金融中介服务不规范、个体私营、民营企业财务制度不健全，个人信用征信系统建设严重滞后，金融风险较大。2.1.3法律环境喀喇沁左翼蒙古族自治县信用环境：居民信用意识淡薄、企业、个人赖债情况较为普遍、执法环境欠佳。据统计，2005-2010年，喀喇沁左翼蒙古族自治县基层法院受理民事债务案件总值相比2000-2005年增长420%，2007-2011年喀喇沁左翼蒙古族自治县基层法院民事案件执行率为66%，相对锦州等经济发达区域低20%；与此同时，1995-2008年期间，朝阳银行喀左支行的坏帐率呈上升趋势，年均增长3%，远远高于系统平均水平

6、。由此可见，喀喇沁左翼蒙古族自治县全社会尚未建立起广泛的信用制度，且地方社会信用体系建设相对滞后，考虑法律制度，执法力度，执行效果等因素，整体法律环境相对较差。2.1.4客户行为分析作为贫困地区的少数富人，喀喇沁左翼蒙古族自治县富有群体的性质和中国其它区域富有群体差别非常大。首先，喀喇沁左翼蒙古族自治县富有群体持有的现金水平很高，大约占他们全部财富的71%，而中国其它地区平均水平是34.6%。其次，他们的投资对具有高度投机性并没有明显偏好，比较侧重对实业投资（如房地产、土地等实物）投资。最后，喀喇沁左翼蒙古族自治县富有群体倾向于直接参与投资

7、决定过程，很多人坚信自己比理财机构的经理更有能力得到高回报，具体情况如表2.2所示：模上还是从内容上，都不能与外资银行、国有大型银行相抗衡，个人理财理念及业务发展仍存在不少问题。存在的主要问题主要表现为:2.2.1分业经营制约个人理财业务发展在现有的金融监管框架内，国内金融业尚处于分业经营阶段，这种人为的产业割裂有助于金融风险防范，对于火烧联营的风险防范起到了不可低估的作用。与此同时，不可否认的是，银行、证券、保险三大市场相互割裂，使得商业银行无法共享到其它两大产业的客户信息，从而无法为基于客户家庭的“全金融”视角进行全方位的理财服务，大大

8、制约了个人理财业务的发展空间。从这个意义来说，中国分业经营分类监管的运行框架，对于当前理财市场发展起到了约束作用。与之相比，在混业经营的市场环境下，商业银行能够使客户享受到包括基