中国经济转型时期商业银行信贷退出问题研究

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1、中国经济转型时期商业银行信贷退出问题研究 　　[摘要]信贷退出要遵循两个基本原则：一是风险—收益对称原则，二是成本—收益均衡原则。退出成本最低、收益最大、能够较好地掌控风险的时期是信贷退出的最佳时机。判断何时为最佳退出时机必须准确把握行业经济周期、产业结构演进规律、企业生命周期、产品生命周期以及企业信用等级和财务等相关指标的变化。商业银行应该根据信贷进入的行业、区域、企业以及信贷产品制定相应的退出策略。信贷退剖出路径包括直接退出和邀间接退出，商业银行应莲首先考虑间接退出。商究业银行信贷退出机制的瓢构建主要包括转换观念傲

2、，建立行业信贷分析预云警退出机制、区域信贷马退出机制、客户退出机边制、信贷退出激励约束轩机制等内容。[关键词协]经济转型，商业银行泻，信贷风险，信贷退出皮，信贷退出策略，信贷闲退出路径 　　中国新一典轮银行业改革正在稳步卷推进，XX年以来国家履相继对中行、建行和工此行进行注资和财务重组勉，实行股份制改造。无弧论是财务重组、股份制五改革还是上市，银行业印都面临同样一个问题：符如何确保信贷资产质量造，如何使资产持续稳定设地保值、增值?我们认种为，关键是在确保新增氰贷款投放准确的同时抓霹好信贷退出。信贷退出御广义上是指在信贷

3、资金谓运动过程中，银行根据晴贷款合同按时收回贷款损本金及利息的经济行为肛，即贷款到期收回；狭闸义上是指当银行信贷员骚根据相关信息和技术手船段，发现企业出现显现验或潜在的信贷风险时，眶为降低信贷资产风险，殆提高风险掌控力，主动形或被动地按期或提前收推回贷款本息。本文主要耶是从狭义方面探讨信贷争退出问题。 一、信贷退火出的原则、标准和时机肮 (一)信贷退出的原则缩 　　1.信贷退出的一墒般原则。银行是经营货寥币的高风险的特殊企业矛，其风险载体之一就是明信贷。从商业银行经营劲的“三性”原则、信贷铡退出要服从于银行的经胁营目标

4、与决策过程来看澈，信贷退出要遵循两个吟基本原则：一是风险—原收益对称原则，如果信愈贷资金面临的风险损失颖小于其预期收益，则不照考虑信贷退出，反之，滞则考虑信贷退出；二是猎成本—收益均衡原则，跳在决定采用信贷退出策负略后比原则就成为信贷廊退出的依据。一般来说责，信贷退出成本主要是迹信息收集成本、谈判成沙本、执行成本和潜在成骗本等，信贷退出的收益谊是事实收益、机会收益咽和潜在收益。如果退出辛的收益大于或至少等于民成本，则退出是有利的汐，反之则不利。2.信枯贷退出的具体原则。商毖业银行根据客户的风险溯大小、边际回报率高低秽和

5、银行自身风险偏好等赤，可将退出客户分为全铭部退出、部分退出、逐咀步退出和预备退出4类巨。退出客户类型不同，芽相应的退出原则也不同倪：(1)对于全部退出搞企业，应强调退出的坚榆决性和迫切性，以压缩贼到零为目标；清收到零刑后，除办理低风险信贷印特殊业务外，其余一般嫁信贷关系永久终止。(棍2)对于部分退出企业窃，应着重把握和控制退眉出主动权，根据授信测阜算结果确定退出计划、奠退出节奏和力度，以降啸低退出成本。(3)对胡于逐步退出企业，应强樱调在最高综合授信额度撅向低风险业务品种倾斜力的前提下实行总量控制裂；要通过改善业务品种

6、崎、担保方式来控制和降舱低信用风险，牢牢把握仲退出主动权，控制好退浚出节奏，为全面或部分透退出做准备。(4)对慢于预备退出企业，要密辈切关注企业的经营状况垣、财务变化、资金的流咋向与流量变化和融资变矾化等，由于这类企业的颓发展前景存在较大不确基定性，因此必须辨证看觉待，做到进入有度、退步出及时，体现灵活的进纸退策略。 (二)信贷退崎出的判断标准 　　制定迸信贷退出的判断标准要脐考虑两方面的因素：一执方面，银行要考虑自身越的风险偏好，一般来说首，稳健性要求较高的银怂行，退出标准较高，经熔营风险就会较小，相对撒盈利空间减少

7、；盈利性教为目的的银行，退出标允准相对较低，经营风险镭就会较大。另一方面，读银行要考虑国家的宏观珊经济状况、企业所处的捶整体经济环境、国家的尼产业政策、产业成熟度再、产业生命周期、行业督生命周期、全球经济周党期、区域信用环境等影琼响因素，更重要的是从舟微观上分析行业的进入适壁垒、企业产品的供求地集中度、产品盈亏平衡找点、产品可替代性及财害务状况等，确定信贷退署出的定性和定量标准。读只要符合表1中两个以锌上定性或定量标准，就战应对相应的企业实施信窒贷退出。 (三)信贷退覆出时机 　　信贷退出的刮最佳时机是退出成本最抛低

8、、收益最大、能够较瞎好地掌控风险的时期。宇从企业或行业生命周期禾来看，企业或行业退出化时机的最佳点是成熟期螺和衰退期的拐点。银行劳在确定信贷退出时机时顿必须因地制宜，因企施生策，一事一议，不能采涤用统一、固定的方法。活要遵循现代决策理论，票即现实中无最优决策，驱但可用令人满意的决策口替代最优化决策，并在康实践中不断修正决策结靛果，