.专业律师为您解读pp监管的十项原则

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1、中国银监会创新监管部主任王岩岫披露了P2P监管的十大原则，旨在让大家今后做这个业务有一个方向。鉴于王主任的演讲高屋建瓴，比较宏观，现笔者结合自身担任多家P2P平台常年法律顾问积累的丰富经验和专业知识，尝试对对王主任披露的十大原则从微观、细化、实操的层面进行解读，希望能对读者和P2P行业有所裨益。王主任披露了P2P监管的十大原则，笔者将为您一一进行解读。一是P2P监管要遵循P2P业务本质，所谓业务的本质就是项目要一一对应，P2P机构不能持有投资者的资金，不能建立资金池，P2P不是经营资金的金融机构。律师解读：1、P2P业务本质即点对点的

2、撮合服务，运营机构与借贷双方之间建立的是居间法律服务关系。P2P机构仅承担信息中介的功能，为投资者、借款人提供居间服务并据此收取一定的居间费用，而不承担信用风险，不对投资者的本金及收益损失负责，平台本身或关联方不得提供担保；2、项目要一一进行对应，即资金流和信息流保持一致，投资人出借的资金和平台上的借款（借款标）项目要形成一一对应的关系，并且必须是先有借款项目（借款标），再有投资人的资金借出行为，否则就是事先归集资金构建资金池；具体到P2P机构的实际操作中，就是不得拆标，不得进行金额和期限的错配，不得自融和虚构借款项目融资，所有资金的

3、流动必须建立在真实的借款项目之上，严格遵循借款人借款（在前）和投资人出借资金（在后）的先后顺序，避免非法集资的嫌疑。二是要落实实名制原则，投资人与融资人都要实名登记，资金流向要清楚，各国都对开户有非常高的原则要求，避免违反反洗钱法规。律师解读：1、根据《反洗钱法》第三条的规定：在中华人民共和国境内设立的金融机构和按照规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机构，应当依法采取预防、监控措施，建立健全客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、大额交易和可疑交易报告制度，履行反洗钱义务。P2P机构提供金融信息服务，应当根据《反洗钱法》第三

4、条的规定履行反洗钱义务，建立健全客户身份识别制度，发现大额和可疑交易及时向反洗钱机构报告。2、具体到P2P机构的实际操作中，落实实名制原则应是一个最基本的要求，因为实名制关系到在P2P平台注册、身份认证、银行卡绑定、提现等一系列操作的实现；3、从法律实务操作的角度来说，如果平台严格落实了实名制，投资人和借款人通过平台签订的《借款合同》中就能准确显示投资人和借款人的真实姓名、身份证号码。如果不幸遇到平台跑路、诈骗等风险事件需要维权时，投资者可以依据《借款合同》向法院起诉或者是向公安机关报案；反之，如果《借款合同》中不能显示投资人的真实姓

5、名、身份证号码，平台诈骗、跑路后网站又很可能打不开，无法通过网站进一步夯实证据材料，当投资者向法院起诉时诉讼主体资格的确定问题，或者向公安局报案时受害者身份的确认问题，都将面临障碍。三是要明确P2P机构不是信用中介，信用中介要承担信用风险，也不是交易平台，是信息中介，P2P是为双方的小额借贷提供信息服务的机构，应当清晰其业务边界，应与其他法定特许金融服务进行区别。律师解读：1、P2P机构不是信用中介，信用中介要承担信用风险，即当借款人发生逾期或坏账时，P2P机构用自身资金垫付或者代偿。P2P机构是信息中介，通过自身的专业服务将投融资双

6、方撮合起来，形成民间借贷法律关系。2、P2P机构应定位于银行等传统金融的补充，在银行等金融机构的服务覆盖不到的领域（主要是中小微企业、个体工商户、三农等）发力，关键词是小额借贷，在自身业务能力、风控水平尚未过关的情况下，建议P2P机构不要触碰大标业务（易聚集风险），毕竟商业银行都有资产负债比例的要求。《商业银行法》第三十九条：商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：......（四）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十。同时，P2P机构应明确其业务边界，不能从事吸收公众存款、发放贷款等法定特许金融服

7、务。四是P2P应该有一定的行业门槛，P2P信息平台作为分析、遴选新闻信息、提供参考性的信用分析有很强的专业性，应有一定的门槛，对从业机构应该有一定的注册资本，高管人员的专业背景和从业年限、组织架构也应该有一定的要求，同时对他的风险控制、IT设备、资金托管等方面也应该有一定的资质要求。P2P机构应做好风险评估、风险提示和投融资限额的规定。律师解读：1、P2P行业长期处于“无准入门槛、无行业标准、无监管机构”的野蛮生长阶段，导致很多人误认为P2P行业门槛很低，注册个公司，注册资本都不用实缴，淘宝上买个系统，租几间办公室，聘用几个风控、客服

8、人员就开始营业。实际上，这个行业的隐性门槛很高，公司内部治理、产品模式设计、交易文本拟定、风险控制水平、贷后催收管理、突发事件应对等无不蕴含着巨大的风险，不合法运营的平台一旦爆发风险事件，可能还涉及到刑事犯罪。近期随着银