保险合同疑义利益解释原则适用探析

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1、保险合同疑义利益解释原则适用探析【摘要】疑义利益解释原则的确立旨在保护投保人和被保险人的利益，在各国愀保险立法和司法实务中得到寄了广泛的运用。但疑义利益迕解释原则有着严格的适用条攒件，我国现行保险法中有关疑义利益解释原则的规定过钽于空泛笼统，极容易导致司Ｇ法实务中的疑义解释原则的怦误用及滥用现象，既违背了利益解释原则的初衷，更不爸利于构建有利于保险业健康发展的法律环境。XX年最遂新颁布的新保险法中，对疑拼义利益解释原则的适用进行弭了进一步的规范，但其作用仍有待司法实践的检验。正伽确适用疑义利益解释原则，葭必须明确其最初的创立宗旨

2、х及其适用条件，进一步完善仑我国有关的保险法律法规，婀以优化保险业发展的法律环ㄩ境。【关键词】保险合同稠合同解释疑义利益解释原则菩适用目的及条件一、现状偷XX年2月28日，新保烤险法经过十一届全国人大常赃委会第七次会议第三次审议疣通过，由主席令正式颁布，蛑将于XX年10月1日起实逐施。新保险法第三十条规定萜：“采用保险人提供的格式踟条款订立的保险合同，保险㈦人与投保人、被保险人或者а受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解崮释。对合同条款有两种以上埃解释的，人民法院或者仲裁鲭9/9机构应当做出有利于被保险人和受益人的解释。”

3、与禹原保险法第三十一条对疑义膛利益解释原则的规定相比，新保险法确立了首先按照通撩常理解予以解释的原则。这帆一规定的出台，对于规范我犬国保险司法领域疑义利益解迷释原则的适用，优化保险业湿发展的法律环境，维护投保峒人、被保险人以及保险人的硐合法权益有着重要的意义。疑义利益解释原则是指当保侏险人与投保人或被保险人对辂合同内容发生争议时，应作罅有利于被保险人的解释，其窿确立的目的是为了保护保险校合同订立中处于明显劣势地位的投保人和被保险人的利尻益。保险合同作为一种格式萋合同，其条款由保险人单方嬷拟定。尽管保险条款必须报潇监管部门审批或备案，

4、但投保方在合同订立中仍然处于侗劣势。加上大部分投保人、弊被保险人缺乏专业保险知识冂，经济实力也相对弱小，当仂保险条款模棱两可导致疑义时，为了保护投保人、被保Ⅱ险人的利益，适用疑义利益解释原则就显得很有必要。端我国现行保险法第31条踔规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，跞人民法院或者仲裁机关应当摆作有利于被保险人和受益人♀的解释。”此规定将疑义鼎利益解释原则引入了我国的保险法，对促进我国保险业踔的健康发展、维护投保人和瘘被保险人的利益有着重要的枘意义。但是这项条款存在严9/9重缺陷，对适用

5、条件，疑义瘕判定标准等无具体的规定，很容易让人理解为只要投保魃人、被保险人或受益人与保氯险人对保险合同产生争议，刍法院就应该做出不利于保险人的解释。这种理解显然是错误的。可能会存在这种情郗形，保险合同中的条款条文甲表述清晰，但是被保险人对其做出了错误的理解，在这拢种情况下支持被保险人的错撙误理解明显违背最大诚信原狲则。而在司法实务中，由于糯法律规定的不明确，疑义利惕益解释原则的适用过度依赖于法官的自由裁量权，而由锆于司法人员对于保险这一新茜鲜事务和保险法规和原则的坡不熟悉，导致实务中有扩大霖疑义利益解释原则适用范围榜乃至滥用此

6、原则的趋势，致﹁使很多案例中的判决明显有暧失公允，保险公司的合法利芯益成为规则缺失的牺牲品。新保险法对疑义利益解释原［则进行了一定程度的修改，规定首先按照通俗理解予以舍解释，而疑义利益解释原则可是在通俗理解不能解决合同膊争议时才予以适用。这一适用条件的明确有着重要的现实意义，对限制疑义利益解禅释原则的错误适用，维护合同双方合法权益，完善我国龃保险法律体系都有着重要作疫用。但是，我们也应该看到店，此次修改是很不充分的，霓新规定仍然存在过于笼统和觏概括化的问题，对疑义利益柑解释原则的适用条件规定的判仍然很不完善，仍然没有解决实务中

7、过于依赖于法官的珲自由裁量权的问题。二、鲑疑义利益解释原则适用目的ν及条件9/9疑义利益解释原则谑起源于古罗马法中的“反契沏约起草人”原则，在近现代眚的欧美法律体系中都有体现敢，是合同法中的一项重要原执则。从适用于远古的形式主坠义的合同到现在适用于电子冽商务时代的大规模的标准合茔同，疑义利益解释原则并不粽是一个抽象的概念，而有着拇明确的适用目的和完善的使痱用条件，在各国实践中也积委累起了大量的完善的适用经缋验。法律专家曾指出适用鹪此原则背后的几条基本原理茄，适用此原则也正是出于一掾下几个方面的考虑：1.任何人都不能从自己的错误敲中获益

8、。而没能使对方清楚餮的理解合同条款的意思就是丫一种错误或者起码是一种失烛误。2.如果一方起草或淌提供了某项条款或者是因为邹其提供了这项条款，一方应该为某一特殊条款负责，即这一方应该承担其起草或选⒑择的条