保险合同疑义利益解释原则适用探析

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1、保险合同疑义利益解释原则适用探析 　　【摘要】疑义利益解释原则的确立旨在保护投保人和被保险人的利益，在各国保险立法和司法实务中得到了广泛的运用。但疑义利益解释原则有着严格的适用条件，我国现行保险法中有关疑义利益解释原则的规定过于空泛笼统，极容易导致司法实务中的疑义解释原则的误用及滥用现象，既违背了利益解释原则的初衷，更不利于构建有利于保险业健康发展的法律环境。XX年最新颁布的新保险法中，对疑义利益解释原则的适萤用进行了进一步的规范瞳，但其作用仍有待司法愤实践的检验。正确适用氛疑义利益解释原则，必耶须明确其最初的创立宗蔡旨及其适

2、用条件，进一洼步完善我国有关的保险玄法律法规，以优化保险匀业发展的法律环境。 　阉　【关键词】保险合同孵合同解释疑义利益解释落原则适用目的及条件 一恿、现状 　　XX年2月公28日，新保险法经过苑十一届全国人大常委会国第七次会议第三次审议呛通过，由主席令正式颁详布，将于XX年10月闲1日起实施。新保险法卤第三十条规定：“采用煮保险人提供的格式条款灿订立的保险合同，保险竖人与投保人、被保险人绥或者受益人对合同条款涌有争议的，应当按照通洛常理解予以解释。对合誊同条款有两种以上解释岸的，人民法院或者仲裁纲机构应当做出有利于被诣保

3、险人和受益人的解释驱。” 　　与原保险法（泞XX年版）第三十一条纲对疑义利益解释原则的击规定相比，新保险法确逛立了首先按照通常理解讯予以解释的原则。这一挚规定的出台，对于规范孽我国保险司法领域疑义徘利益解释原则的适用，黎优化保险业发展的法律风环境，维护投保人、被厦保险人以及保险人的合傀法权益有着重要的意义唯。 　　疑义利益解释原维则是指当保险人与投保网人或被保险人对合同内概容发生争议时，应作有歪利于被保险人的解释，苔其确立的目的是为了保锄护保险合同订立中处于推明显劣势地位的投保人呻和被保险人的利益。保疥险合同作为一种格式合瞳同

4、，其条款由保险人单硼方拟定。尽管保险条款堂必须报监管部门审批或甲备案，但投保方在合同鹰订立中仍然处于劣势。棚加上大部分投保人、被煽保险人缺乏专业保险知池识，经济实力也相对弱亡小，当保险条款模棱两案可导致疑义时，为了保怕护投保人、被保险人的突利益，适用疑义利益解沤释原则就显得很有必要搏。 　　我国现行保险法伐（XX年版）第31条堆规定：“对于保险合同跨的条款，保险人与投保野人、被保险人或者受益喻人有争议时，人民法院业或者仲裁机关应当作有挞利于被保险人和受益人现的解释。” 　　此规定卡将疑义利益解释原则引草入了我国的保险法，对颐促

5、进我国保险业的健康洽发展、维护投保人和被颖保险人的利益有着重要找的意义。但是这项条款猫存在严重缺陷，对适用渭条件，疑义判定标准等椰无具体的规定，很容易裹让人理解为只要投保人枚、被保险人或受益人与聘保险人对保险合同产生昌争议，法院就应该做出粟不利于保险人的解释。咱这种理解显然是错误的募。可能会存在这种情形辕，保险合同中的条款条讶文表述清晰，但是被保瞥险人对其做出了错误的绽理解，在这种情况下支竹持被保险人的错误理解乞明显违背最大诚信原则逼。而在司法实务中，由泣于法律规定的不明确，伸疑义利益解释原则的适曾用过度依赖于法官的自稠由裁量

6、权，而由于司法署人员对于保险这一新鲜未事务和保险法规和原则播的不熟悉，导致实务中驹有扩大疑义利益解释原骤则适用范围乃至滥用此值原则的趋势，致使很多轧案例中的判决明显有失终公允，保险公司的合法朽利益成为规则缺失的牺庙牲品。 　　新保险法对羡疑义利益解释原则进行畅了一定程度的修改，规里定首先按照通俗理解予狙以解释，而疑义利益解炸释原则是在通俗理解不摊能解决合同争议时才予栅以适用。这一适用条件陡的明确有着重要的现实箭意义，对限制疑义利益击解释原则的错误适用，引维护合同双方合法权益敢，完善我国保险法律体狂系都有着重要作用。但其是，我们

7、也应该看到，宾此次修改是很不充分的桃，新规定仍然存在过于殖笼统和概括化的问题，累对疑义利益解释原则的续适用条件规定的仍然很茧不完善，仍然没有解决但实务中过于依赖于法官流的自由裁量权的问题。徊 二、疑义利益解释原则脯适用目的及条件 　　疑宦义利益解释原则起源于曲古罗马法中的“反契约壬起草人”原则，在近现甜代的欧美法律体系中都喳有体现，是合同法中的褐一项重要原则。从适用布于远古的形式主义的合些同到现在适用于电子商孰务时代的大规模的标准痔合同，疑义利益解释原碗则并不是一个抽象的概耀念，而有着明确的适用予目的和完善的使用条件挚，在

8、各国实践中也积累过起了大量的完善的适用吓经验。 　　法律专家曾看指出适用此原则背后的汉几条基本原理，适用此幼原则也正是出于一下几阿个方面的考虑： 　　1燕.任何人都不能从自己汪的错误中获益。而没能域使对方清楚的理解合同煞条款的意思就是一种错靡误或者起码是一种失误手。 　　2.