金融论文--关于银行卡市场效益与风险控制初探

《金融论文--关于银行卡市场效益与风险控制初探》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、金融论文--关于银行卡市场效益与风险控制初探我国信用卡业务虽然已经发展了20余年，但真正的大规模扩张是从最近几年开始的，未来市场发展空间巨大，近年来，国内主要的全国性银行都提出了向零售业务转型和信用卡发展计划，相继成立了专业化的信用卡机构，信用卡市场迅速升温。同时，我们又看到，相对于传统业务而言，信用卡又是一项高风险业务，且风险具有隐蔽性、滞后性和扩散性的特点，特别是对于发展还不够成熟的国内信用卡市场，各种内外部因素导致了风险的复杂性和多变性，直接影响到锫了信用卡业务的盈利能力甚贤至发展前景。面对激烈的市涧场

2、竞争，商业银行应该调整谧好信用卡市场效率与风险控蛤制之间的关系。一、信用冥卡市场效益研究（一）体宽现信用卡市场效益的几个指标1、发卡规模。在商业银行经营信用卡业务的初期饮，基本上是一个亏损的阶段锈，只有在发卡量达到一定的蓥数量后才有可能扭亏为盈。阂正是意识到发卡规模带动利罾润增长的联动效应，各家发据卡银行将规模扩张作为发展信用卡业务的战略举措，特别是信用卡业务刚刚起步的新兴发卡行，不惜牺牲短暂晶的效益来推动发卡量的增长ｐ，这样日后才能在竞争激烈捃的信用卡市场占据一席之地冰。反观四大国有银行，XX轿年

3、末，工、农、中、建合计蹶发卡量（含准贷记卡）近3襻600万张，占全国总量的鲺70％以上，此外，由于在减发卡量上势均力敌，所以，煸各家银行更是将发卡量超过反1000万张作为重头目标臁，谁先超过1000万张，镰谁就将成为这一垄断梯队的领军人物。2、客户结构甘。如果说发卡数量是银行获匡得利润的前提条件的话，那鎏么发卡质量就是银行盈利的坻关键因素。不断优化客户结劝构是提高发卡质量的一个重槔要手段。近几年，伴随着“袒二八”定律在银行界受到普荒遍关注，优化客户结构成了诘各大商业银行提高自身核心吸竞争力的最主要措施。对小

4、蹄额账户收取管理费、建立专职的客户经理队伍、设立专赝门的财富中心等举措体现了商业银行对客户进行细分和ヱ差别化管理的理念。信用卡蘧客户结构的优化，对于银行律降低经营成本和风险、提高訇盈利能力和效率有着极为重戬要的意义。3、用卡频率续。虽然相关数字表明我国的信用卡规模正在以每年75萧％-100％的速度递增，曛我国将成为一个信用卡超级财大国，但信用卡持卡人的用益卡频率却低得惊人，据统计，我国信用卡的用卡频率只娩有发达国家的1/15，韩唾国的1/5，从而导致我国亮信用卡市场成本过高，而效┷率很低，尤其是大量的

5、睡眠⒁卡和未启用卡的存在，占用瘊了银行的资源，消耗了成本坯。因此，在扩大发卡规模和蓍优化客户结构的基础上，提肚高客户的用卡频率，可以大大提高信用卡的盈利能力。4、交易结构。各发卡银行帽信用卡交易方式的构成，一鲸定程度上反映了其信用卡经勹营策略，与国际成熟市场相梳比，我国信用卡市场的交易砹结构呈现出明显的取现比例遂高的特征，消费比例低影响镬了发卡行的消费额增长，直胗接影响了回佣收入。我国信碘用卡市场取现比例之所以较幽高，与以下三方面的情况密⑩切相关：第一、我国银行卡遏受理环境与发达国家有很大爆的差距，刷卡消费

6、还不是十任分方便，因此，取现的需求比较大。第二、一部分持卡弭人对信用卡的功能和作用认蛰识不够，往往把信用卡当作鼍借记卡使用，把自己的钱存楚入信用卡再在需要的时候取兕出来，虽取现，但并未透支。第三、个别发卡机构对信漂用卡使用的一些政策不规范戬，如：某些银行信用卡存款簦有利息，当地取款无须缴纳手续费。5、收入结构。势信用卡的收入结构分为年费收入、透支利息收入、存款利差收入、回佣收入和包括逊挂失费在内的一些零星收入椹。相对于成熟市场来说，我国信用卡市场的收入结构还狐很不合理，主要表现为透支舷利息收入占的

7、比例过低。在似信用卡市场发达的国家和地区，透支利息是信用卡业务孑收入的主要来源，基本上占沮到了一半以上的比重。导致妙我国信用卡市场透支利息收琳入比例低的原因主要表现为ム以下两个方面：一是我国信鼢用卡市场发展的程度较低，叱社会上还没有普遍形成透支珑消费的观念；二是由于信用揣体系建设的落后导致发卡机篱构信用卡的营销策略大多表噩现为稳健型的经营风格，对橄具有信用风险的透支消费的ā营销力度不够。（二）影舷响信用卡市场效率的优势环艰境1、从信用卡市场发展敕的宏观经济环境来看，国内喈外研究都表明，中国宏观经俚济正处在一

8、个持续高速增长奘的时期，中国部分较发达地茑区目前的人均收入已经达到了信用消费的收入临界点，壤中国的信用卡市场已经具备鲍了在较发达地区大规模扩张腐的条件。VISA国际组织搪对我国信用卡市场的一份调／查显示，保守估计，目前我箧国信用卡潜在目标人群有3觖000万到6000万，预煦计XX年中国中等收入的人弁群可能超过2亿人，由此推锵算信用卡的发行规模将达到集1亿张。2、从外部环境姐来看，为改善我国银行业的