国内商业银行对公业务介绍

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1、银行对公业务管理专题上海财经大学金融学院何韧　博士商业银行对公业务发展战略银行对公业务商业银行的传统业务分为负债业务和资产业务，以服务的客户来区分，又可分为对公业务和对私业务。对公业务和对私业务是商业银行不可分割的两个主体，在银行的经营管理中，二者不能偏废，公私兼顾、相互协调，实现联动，这样才能有利于商业银行的业务平衡发展。在现阶段，我国商业银行中对银行利润起决定作用的还是对公业务，它左右着商业银行经营管理的整体布局，对公业务仍是商业银行业务发展的重头戏。它构成了商业银行效益的基础：首先，银行绝大部分授信集中在对公客户上，决定了银行绝

2、大部分利息收入依赖于对公业务；银行对公业务其次，银行绝大部分中间业务收入同样来源于对公客户；第三，对公客户在银行的存款绝大部分是活期存款，成本最低，是银行利润的来源之一。可以说，对公业务发展和管理的效率直接决定了商业银行的效益状况。同时，对公业务也同样面临着来自同业和外资银行的激烈竞争和严峻挑战，绝对不能忽视对公业务的开展，逆水行舟，不进则退。可以这么说，对公业务发展的好坏、快慢，直接影响到商业银行发展的未来。对公业务的挑战1．从自身发展分析，传统对公业务发展空间越来越小目前，国内银行的主要收入来源仍为传统的对公贷款业务，它支撑着商业

3、银行大部分收益，而中间业务和新兴业务发展不够，占整个银行效益的份额较小，但发展空间较大。随着市场向着充分竞争的市场形态演进，价格竞争的空间逐步缩小。由于息差不断收窄，这使商业银行通过利用息差，产生较大效益难以为继，同时，通过继续缩小息差来吸引客户从而增强竞争力的可能性降低，传统对公业务发展空间越来越小。另外，金融脱媒化使商业银行的传统存贷款业务的量化比重明显下降。由此带来的直接后果是，通过商业银行直接融资的企业客户不断减少，进而使银行对企业的放贷和吸存空间相对变窄，最终导致商业银行从批发银行业务中获取收益的能力不断下降。对公业务的挑战

4、2．从客户角度分析．传统对公业务的发展越来越有局限随着市场体系的不断健全，企业都会按照市场模式运作经营管理企业，企业也都在努力使自身的财务费用实现最小化。很高的短期借款，以及较大的货币资金量，无疑加大了财务费用的支出，不会再在当今的市场化企业中出现。企业的这种变化，势必会给银行传统的用资产带动负债的业务，带来很大的限制和挑战。随着市场体系的不断健全，企业也要考虑自身的生存，企业自身的财务运作也越来越正轨。银行通过增加公关费用方式来维持一个长久的客户，从而达到发展业务的目的，已经变得越来越不现实。现代企业制度的建立，使国内商业银行面临客

5、户结构和客户需求多样化的新局面。客户的需求不仅有了层次差异，而且需求的品种繁多。客户需求的变化，迫使商业银行要对业务结构做出调整，丰富业务品种，加强综合服务。对公业务的挑战3．从风险角度分析，传统的对公业务带来的风险挑战越来越大商业银行是独立核算、自负盈亏的法人实体，并把追求最大限度的利润作为自己的经营目标。但是商业银行又具有特殊性。首先，商业银行所经营的对象不是一般的商品，而是特殊商品——货币和货币资本；其次，商业银行的资本结构中主要是个人和企业的存款和部分借款，银行资本只占很小一部分。正是由于商业银行经营的特殊性，使得商业银行的经

6、营活动具有极高的风险。风险在传统的对公业务中，无处不在。并不是开展其他业务，就没有风险，可以说商业银行就是经营风险的企业，但对于对公业务来说，来自风险的挑战更为严峻。对于商业银行来说，必须把防范风险作为前提，因此大力发展对公业务，还应牢固树立防范风险的意识，这是推进对公业务稳定、健康、持续发展的关键。商业银行对公业务的发展策略在当前形势下，银行对公业务应该抓住对公业务的关键点，推进结构调整和业务转型；找准对公业务的切入点，深挖现有客户的潜力，积极拓展新客户；解决对公业务的疑难点，切实防范风险，提高资产质量。(一)抓住对公业务发展的关键

7、点金融改革不断深化，银行对公业务的唯一出路就是加快业务转型和结构调整，只有不断加强调整和转型，对公业务才能克服各种不利影响，实现又好又快发展。1．坚持以综合贡献度为标准，推进结构调整。一是结构调整应以综合贡献度为标准。综合贡献度是客户对银行的综合贡献，是客户对银行的价值。银行所追求的就是价值最大化，因此，结构调整中进或退不能以低风险作为唯一标准，低风险的业务，如果没有贡献，对银行来说没有价值。商业银行对公业务的发展策略结构调整应该是以风险可控为前提，坚持以综合贡献度为标准。银行应该对其所有公司客户的存款、贷款、中间业务收益和所使用的全

8、部产品进行评估，以非利差收入为主计算出客户的综合贡献度大小，并将客户综合贡献度作为结构调整最重要的标准。二是从投放上从严把关，控制源头。银行对公信贷项目应坚持优中选优，从严把关、控制源头。在营销方面，应该有所侧重，有所为