浦发银行x支行公司客户信用风险管理

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1、浦发银行X支行公司客户信用风险管理3浦发银行X支行经营现状3.1浦发银行X支行整体经营情况3.1.1浦发银行及X支行概况浦发银行是四川省内名列前茅的股份制银行，其宗旨是致力于为客户提供“融资、融智”服务，成立现代金融服务企业。与国内其他商业银行一样，浦发银行业务主要涉及三大部分：负债业务、资产业务、中间业务，包括存款、贷款、理财产品、投行业务等，产品种类较为丰富，可服务于不同需求-的企业。浦发银行致力于为客户量身打造发展规划方案，提供对应的财务顾问服务，以“新思维、新服务”为服务理念，为企业提供全方位的融资融智服务。截止2013年末，浦发银行存款规模约1200亿元，贷款规模约700亿元，实现税

2、后利润约29亿元。浦发银行经营成效较好，在总行系统内和省内股份制银行内均排名靠前。浦发银行一直以培养客户为理念，在贷款规模允许的情况下，优先选择符合浦发银行发展理念的客户，有意愿成为浦发银行长期合作伙伴的大中型、中型等具备培养潜力的客户，并集中主要力量支持现有的发展前景较好、规划合理的存量客户。因此，在浦发银行十余年的发展过程中，客户忠诚度相对较高，银行风险也相对较低，银企之间关系也从简单的信贷关系逐渐上升为战略合作伙伴关系。浦发银行选择客户的方向和理念己形成相关完善的体系，以“培养客户、与客户一同发展”为核心的经营理念己被客户广泛认可。从过往经营业绩看，浦发银行利润主要来源于资产业务和部分中

3、间业务。从客户群来看，浦发银行客户主要为大中型、中型、中小型客户。从涉及行业看，浦发银行客户涉及行业非常广，几乎所有行业都有涉足。从客户经营方向看，浦发银行客户多数为多元化经营，经营着两个或者更多的行业。浦发银行现有分支机构约26个，员工约600人，包括前台临柜人员、一线营销人员、后台支撑管理部门等，按是否直接与客户接触，分大致为管理部门与业务部门，具体组织框架图如下：浦发银行目前管理体系为垂直管理，由分行行长及副行长（行长室）对管理部门和支行（业务部门）进行直接管理，管理部门与支行之间为平级单位，但支行在业务上接受管理部门的指导、监管，管理部门按其职责对本部门及相关单位进行监督管理。支行行长

4、对支行柜台业务及信贷业务进行管理，支行柜面条线同时也接受分行运营管理部的直接管理。在浦发银行，支行行长同时也是营销人员，作为每一个支行的营销负责人负责管理营销条线员工和所有信贷业务。X支行作为浦发银行的下属分支机构，其内部也分为两条线管理，一是柜面条线，二是营销条线。X支行柜面条线负责日常存取款、转账、理财产品销售等业务，行政上属支行行长管理范畴，业务上属上级行运营管理部管理范畴；营销条线主要负责对公贷款业务，其信贷业务的风险管理是本文探讨的主要内容。X支行信贷业务发展思路和信贷投向均与上级行保持一致，以具有培养潜力的客户为核心，同时对符合上级行要求的客户进行信贷投放。X支行所有信贷业务均需上

5、报上级行审查，无自主审批权，除转账等基础业务外，X支行所_有贷款流程均在上级行的审批和授权下完成。截止2013年12月31日，浦发银行X支行总存款余额约21亿元，贷款余额约16亿元，在浦发银行系统内属于中等水平。3.1.2浦发银行X支行客户分析3.1.2.1浦发银行X支行选择客户标准对商业银行来说，选择“好的客户”是其开展信贷业务的前提条件，但“好的客户”是一个相对模糊的概念，没有明确的定性或定量指标，因此，一直以来，各商业银行对信贷客户的选择和判断都是以自身偏好和核心成员的判断思想息息相关，这点与国外大量依靠定量分析模型有较大区别。与国内其他商业银行一样，浦发银行X支行对客户的选择也从定性、

6、定量两个方面出发作分析，大概流程是首先信贷人员对客户进行实地调查，摸清客户经营情况、负债情况、社会关系等情况后得出初步结论，再根据银行内部评级系统对客户进行信用等级进行评定.同时，对客各项财务指标进行测算，作初步的定量分析。在中国现有国情下，信贷人员对单个客户的分析仍是以定性分析为主，定量分析为辅，确定是否合作的基础更重要的是信贷员或领导对客户的判定，而非依靠数学模型工具。在对客户进行判定的过程中，其所在行业、资产负债情况、盈利情况、研发能力、管理能力、运营能力、发展规划、抵押物情况等均是重要参考因素。目前，浦发银行X支行对客户的选择标准更加细化。浦发银行X支行成立之初，客户主要为制造业类企业

7、。根据分行信贷政策的调整，后续增加了部分具有增值性资源资产的客户，如：煤矿企业、金属矿企业、林权类企业、采砂权类企业、房地产企业等。目前，浦发银行X支行对客户的选择己经趋于多元化发展企业，特别在经济波动周期，以一个行业的衰落，另一个行业正常经营，仍能维持贷款本息的要求来选定客户，以培养具有发展前景的客户为目标。正是浦发银行的信贷指导政策偏向于多元化经营企业和发展规划明晰的企业，X支行近年来按上级行