新时期下银行贷款风险管理与防范对策

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1、新时期下银行贷款风险管理与防范对策　　摘要：随着经济的发展与人们思想观念的不断进步，银行的贷款业务越来越多，风险也随之增加。对于金融产业而言，贷款风险增加意味着银行发展的稳定性降低，对我国经济的发展会产生不利影响，因此，防范银行贷款风险问题越来越受到人们的关注。本人基于银行贷款的特点，简单阐述了风险产生的原因，并针对这些原因对管理与防范提出了几点优化策略，旨在帮助银行更好的做好贷款业务。　　关键词：新时期；银行贷款；风险管理；防范对策　　中图分类号：F830.5文献标识码：A文章编号：1001-828X（2013）08-0-01　　在新

2、时期下，风险是各行各业都无法回避的问题。在经济领域中，银行的信贷管理风险尤为突出。银行贷款作为帮助人们进行一系列经济活动的提供者，虽然能够从贷款中获取一定利润，但长期以来，无良贷款的存在让贷款本身具有了一定风险，影响了银行的正常运营。贷款的风险受多种因素的影响，因此要想降低风险，更好的做好防范工作，首先就要了解风险的产生原因。　　一、银行贷款风险的产生原因　　（一）从银行角度　　1.由于贷款能够为银行带来一定的收益，因此部分银行在小型贷款的审核方面并没有进行详细调查。银行的贷款业务应该是以让资金增值为目的的，要保障贷款的安全稳定性。　　

3、2.在对客户进行信用评级时，通常只是审核企业的财务报表，这些信息都是由企业单方面提供的，银行员工并不会进行再次核查。这样一来，企业若是急需用钱，会采取做假账的方式来虚拟自己的经营状况，以此加大贷款金额来骗取银行的贷款。　　3.在贷款的趋势上，垄断型行业的贷款往往更加容易通过。这些银行认为，大型企业的经营管理模式要远远优于小型企业，风险几乎为零。这种观点并不完全正确，大型企业在不断的实践中已经掌握了有效的管理方式，风险几率确实要小于初步发展的企业；在风险小并不意味着没有风险，一旦出现经济危机等市场经济的波动，这些企业同样会受到影响，影响其

4、还贷能力。像是一些大型的高校，也是银行贷款的主要客户，但这些贷款属于教育贷款，相对来说比较不容易收回。　　（二）从企业角度　　1.一些企业本身不具备有效经营的能力，在企业无法维持的时候就想到银行贷款。但是在管理方面，其管理能力与财务制度的欠缺让企业不具备还款能力。一些企业在经营过程中会发生股权转让等活动，或是由于经营不善导致企业间的并购或是重组。若是此时企业本身还附带有银行贷款需要还款，在兼并等过程中就需要注意这部分贷款的转移问题。对于银行而言，这种情况下的催款会耗费更多的人力与财力。　　2.由于银行方面对财务经营状况审查的不完善，一些

5、企业为了尽早通过贷款审批或是得到更高的贷款金额，往往会通过虚报财务报表的方式来蒙混过关。并且一些企业甚至从一开始就是抱着拖欠甚至不还款的心态，打算钻银行贷款制度的空子，就算本身具有还款资金也不会通过贷款银行来进行日常经济活动的资金流通。这样一来，贷款银行就无法准确掌握企业的经营状况，造成收款上的风险。　　二、风险管理与防范对策　　（一）后期审核要严格　　风险的监管需要有效结合现场监管与后期审核工作。监管需要运用到现代化技术手段，充分利用计算机软件与互联网通讯技术，对企业提供的经营状况进行合理分析，并对其将来的还款能力做出有效预测。通过数

6、据统计与分析，银行部门能够及时发现企业经营过程中存在的一些问题，再由专业人才对这些问题进行分析处理，来判断是否会对正常还款产生影响。这个过程属于风险性分析，对贷款安全具有很大作用。　　（二）审核要抓住重点　　在监管过程中，要有针对性的做好全面监管与重点监管工作，在对企业进行贷款时，要对企业的现有经营状况、生产活动情况、平均经济收益以及经营产品的保值情况作出分析。其中，经营状况以及企业的诚信程度是监管的重点。对于一个企业而言，若是经营状况长时间的萎靡不振，那么贷款的投入也需并不能够有效帮助企业走出困境，相反这些资金还可能一去不回。而企业的

7、信用程度关系着企业是否愿意按时偿还贷款。在对诚信的审核方面，银行部门需要根据贷款力度对企业今年来的贷款偿还情况进行详细调查，一旦查出有信用上的不良状况，就应及时联系企业，并延长审核时间。　　（三）制定合理审核制度　　在贷款后对企业的审核方面，要实行定期与不定期相结合的制度，对财务报表的检查一般是按照月或者季度来进行的。银行通过财务报表来对企业的信贷资产进行风险评估，保障企业具有还款能力。另外，不定期的检查是为了让企业没有做假账的时间，保障每个审查周期提供数据的准确性。　　（四）建立严格的审批制度　　银行虽然可以通过发放贷款来获取一些收益

8、，但不良贷款的拖欠或是恶意逃避也会为银行带来巨大影响。因此在贷款的审批方面应该严谨，确保贷款的有效性。　　1.审贷分离　　贷款的审核人员与发放人员不能是同一人，并且在工作上，审核人员需要对贷款活动中存在的不