住房公积金贷款风险与防范对策

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1、住房公积金贷款风险与防范对策　　住房公积金是职工的长期性住房储金，建立的目的就是为了提高职工住房消费能力，并推崇“低存低贷”的购房融资政策。无庸置疑，近年来住房公积金贷款规模急剧扩大，而贷款还帐的数额仍相对较少。但应看到由于贷款业务开展的时间不长，贷款总规模还较少，潜在的风险还未充分释放，这就需要我们在今后工作中，合理管理好风险和收益，达到“适度控制好风险，通过合理的风险承担，获取稳定的收益”的运作管理目标。　　从经济学的角度来说，风险并非现实的损失或危机，而是一种损失或危机的可能性，由于也有获利的可能，因而不会引起人们的高度注意，但这种损

2、失或危机的可能一旦转化为现实，就难以弥补和克服。所以，我们要通过识别、衡量、分析风险，并在此基础上有效控制风险，用最经济合理的方法来综合处置风险。　　一、防范住房公积金贷款风险的重要性　　（一）防范住房公积金贷款风险是落实“三个代表”重要思想的体现。住房公积金最大的职能就是提高和改善广大职工的居住条件，构筑社会主义市场经济的住房保障体系，它的贷款方向是为中、低收入家庭购房提供资金支持，同时为特困无房户职工家庭提供廉租住房补充资金，因此防范和化解贷款风险，管好、使用好住房公积金是落实“三个代表”重要思想的最好体现，只有住房公积金保值增值，才能

3、发挥住房公积金应有的作用和职能，最大限度地为广大职工服务。　　（二）防范住房公积金贷款风险是缴存住房公积金职工的迫切要求。住房公积金贷款资金主要来源于职工缴存的住房公积金，而住房公积金是职工工资的组成部分，是养老保险的补充资金。《住房公积金管理条例》（以下简称《条例》）明确规定，职工缴存的住房公积金所有权属职工个人所有，职工在符合提取条件时可以随时提取、使用，若住房公积金管理出现风险，必将造成资金损失，直接关系到缴存住房公积金职工的切身利益。　　（三）防范住房公积金贷款风险是社会主义市场经济的客观需要。我国正处在改革、发展、稳定的关键时期，

4、住房公积金是一笔不小的资金，一个地方少则几亿多则几百亿，如果管理使用得好，贷款风险防范得当，不仅促进住房建设，促进地方经济的发展，反之造成社会不稳定、阻碍经济的发展。　　（四）防范住房公积金贷款风险是住房公积金制度的必然要求。《条例》明确规定，管理中心负责住房公积金的保值、增值，风险由管理中心承担，管理中心的管理费用来源于住房公积金增值收益。如果管理中心管理公积金不到位，使用不当，存在较大风险，住房公积金越管越少，职工对缴存住房公积金失去了信心，必然要动摇住房公积金各项利国利民的制度，建立与市场经济相适应的住房保障体系就无从谈起。　　二、住

5、房公积金贷款的风险类型　　住房公积金贷款的风险主要表现为以下几个方面：　　1、由非理性行为产生的贷款风险。非理性的行为，有主观方面的故意，主要有：（1）发放人情贷款；（2）借款人故意不还贷款；（3）借款人挪用贷款；（4）住房未按规定设定抵押和办理保险。　　2、理性行为产生的贷款风险。尽管借贷双方的行为都表现得十分理性，但还是会产生难以预料的贷款风险，主要有：（1）借款人的收入减少，无经济能力归还贷款，而借款人又没有二处住所可以腾空抵押住房，以便处置抵押住房，清偿贷款本息；（2）抵押物或质押物因自然灾害造成灭失，而借款人又没有经济能力归还贷款

6、，造成贷款不能按期足额收回；（3）有关贷款经办人员的疏忽大意，造成贷款不能按期足额收回；（4）由于对客观规律的认识不足，造成管理制度不健全或者不完善造成的贷款风险。　　三、产生上述风险的原因　　造成上述贷款风险的原因主要有以下几种：　　1、中心内部管理风险。　　管理风险是住房管理中心内部制度不健全或制度不落实，为违规贷款留下漏动和机会，导致中心蒙受损失的风险，具体表现为：中心办理贷款各相关部门的工作人员在贷款调查、审核、审批及办理产权抵押登记等环节过程中出现责任心不强、工作疏忽等因素,对抵押担保手续不健全或不符合规定的贷款给予办理,最终导致

7、了不良贷款的产生,给中心造成了无法追偿的损失。还有，是中心内部管理薄弱，借款人提供虚假证明材料，造成“重复贷款”或夫妻“双方贷款”，从而加重了借款人的负担，从而形成了贷款风险。　　2、制度风险。　　由于委托银行不承担公积金个人贷款中存在的任何风险,监督职能形同虚设,中心在贷后管理环节处于被动地位,因此造成一定程度的贷款风险。　　3、政策风险。　　政策风险是受到国家职工住房，保障制度房地产投资和金融经济环境的影响而形成的，它的政策特征决定了个人住房贷款的服务对象主要是广大的中低收入者,其中大部分职工收入不稳定,偿还贷款能力不强,影响了贷款的安

8、全性,再加上贷款期限较长,增加了违约行为发生的可能,存在贷款人不能按照合同约定改造还款义务的隐患。　　4、信用风险。　　主观原因包括包括借款人有意赖帐，套取贷款，假借款，恶意不还