浅析互联网银行与普惠金融发展

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1、浅析互联网银行与普惠金融发展　　随着e租宝等一系列互联网金融企业的倒闭、跑路，人们对互联网金融曾寄予的厚望产生了很大的疑问。成百上千的小公司，打着大数据、普惠金融的旗号，弄个网站就自认为是P2P，就要搞众筹。而由于经营不善破产、风险管控不到位资金链断裂以及因非法吸储、非法集资被查处的互联网金融公司屡见不鲜。今后，互联网金融路在何方?在最近的金融调研中，笔者了解到两个新型互联网银行的一些最新进展，对用互联网推动普惠金融产生了新的希望。腾讯的微众银行和阿里巴巴的网商银行都属于2014年国务院批准成立的5家民营银

2、行。微众银行于2014年12月正式开业，网商银行也于2015年6月营业。在短短的一年多时间里，这两家银行在普惠金融上都取得了十分可喜的成绩，让人们看到了普惠金融发展的新希望。　　一、互联网推动普惠金融的新进展迅速扩大的营业规模　　以微众银行为例，通过开放的技术平台、数据平台和业务平台，在短短的一年时间里，该行的贷款客户已超过了800万人，主动授信客户更超过了4300万，累计贷款超过400亿元人民币，贷款余额200多亿元。网商银行开业不到一年，服务客户达150万，累计发放贷款350亿元，贷款余额206亿元，不

3、良贷款率不到%。要达到这样的服务规模，传统的商业银行要用数年，甚至上10年的时间。　　1.专营小微的服务定位　　致力于普惠金融是这两家互联网银行的最大特点。到目前为止，微众银行的平均贷款规模为1万元人民币以下，其中近70%的客户学历为大专及大专以下，50%的客户集中在蓝领服务业和制造业。而网商银行的平均贷款规模也不到2万元人民币。这些小微贷款直接解决了普罗大众、小微企业主的融资需求。小微贷款不但解决了很多城市小企业贷款难的问题，还深入到了农村。从2015年6月开始，网商银行推出了村淘合伙人掌柜金计划，目前已

4、累计为万名村淘合伙人提供专项资金支持。按照规划，两家银行准备在3～5年内投入至少10亿元为10万名村淘合伙人提供电商创业启动及代购资金。　　2.极低成本的网络贷款　　新型互联网银行有着大数据风险管控、互联网技术等方面的优势，对小微客户的信用评价不限于历史和静态信息，而能够通过动态分析预期客户未来经营情况。例如，基于大数据对借款人进行了预授信，在网商银行的申贷无需人工调查，做到了三分钟申贷、一秒钟放款、零人工介入。这就大幅降低了审贷放贷成本，做到了单笔成本低于一元钱。而传统银行从审查到发放一笔贷款的成本高达2

5、000元。微众银行利用客户的微信群活动等信息，通过对上千个变量进行大数据分析，对客户进行信用评级，并通过这些信息进行放款。这些分析与评级，是根据大数据时代人们行为的可预测性进行的。全球复杂网络研究权威艾伯特-拉斯洛巴拉巴西在《爆发：大数据时代预见未来的新思维》一书中宣称，人类行为93%是可以预测的，当我们将生活数字化、公式化以及模型化的时候，我们会发现其实大家都非常相似。我们都具有爆发式，而且非常规律。看上去很随意、很偶然，但却极其容易被预测。　　3.全无网点的服务覆盖　　作为跑在云上的纯互联网银行，微众银

6、行和网商银行完全依靠大数据、云计算，创新了银行业务模式。尽管两家银行都没有分支机构、没有营业网点，但同样实现了服务范围的广覆盖。微众银行的微粒贷借款客户遍及了31个省、354座城市。网商银行的营业范围更覆盖了全国几乎所有的城市，该行的农村金融旺农贷已经在全国28个省、330个县开展业务，为农资农具下乡及农产品上行提供金融服务。　　4.与外部机构的广泛合作　　尽管新型互联网银行贷款能力很强，但因没有营业网点，它们的吸储能力很差，因此，两家银行都采取了与其他商业银行分工合作的方式，通过同业拆借，帮助其他商业银行

7、把钱贷出去。这样，两家银行不但自己扩大了业务，也帮助其他传统银行加大了对小微企业的贷款。除此之外，网商银行还与没有金融资质的互联网服务机构合作开展大数贷业务。这些合作机构将客户相关数据传输给网商银行，网商银行结合自身的数据及风控模型为客户计算授信额度，提供融资服务。目前网商银行已与德邦物流、金蝶软件、用友软件、饿了吗、运满满、一号货车、惠民网等多家机构实现了合作对接。在农村金融方面，网商银行与中国扶贫基金会的中和农信达成合作意向，共同服务农村贫困地区的个体经营户、小微企业。目前中和农信业务覆盖全国17个省、

8、147个县，其中81%为国家级或省级贫困县。　　5.快速扩张的宏伟蓝图　　新型互联网银行正在把大数据分析、云计算技术等创新业务融合到营销分析、产品创新预测、交易实时风控、业务趋势判断、客户授信等多方位的业务中去。为此，每家银行都有着宏大的发展规划。预计到2020年，微众银行的两大核心业务，微粒贷和大众理财业务规模将分别达到5400亿元和及万亿元人民币，4年内增长十多倍。网商银行要与阿里巴巴的千县万村计划一道，由网