商业银行个人信贷风险管理

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1、学号：14604040文献综述和外文翻译（2014届本科）学院:经济管理学院专业：金融学姓名：牛薇指导教师：于丽红副教授完成日期：2014年03月20日文献综述题目：关于商业银行个人信贷业务风险管理的文献综述关于商业银行个人信贷业务风险管理的文献综述摘要：近10年来,随着经济的高速增长,我国个人贷款市场呈现出超常规的发展趋势,规模的快速增长为银行带来了巨大利润,同时也埋下了巨大隐患,尤其是近期住房市场火爆、房价居高不下,社会也渐渐由“全民存款”向“全民负债”转变。美国“次贷危机”的教训告诉我们,在宏观经济和货币政策出现巨大变化时,个人贷款具有很大的脆弱性和传染性,并且,个人贷款

2、的风险暴露往往发生在协议生效的数年之后。在货币政策从紧的背景下,如何防范我国个人信贷中的风险,降低借款人违约的可能,是我国商业银行面临的重要课题,也一直受到众多学者的广泛关注。关键词：商业银行；个人信贷；信用风险；1商业银行个人信贷风险的分类信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业（借款人）的生产和销售风险（即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。

3、商业银行信贷的主要风险：一、操作风险操作风险的概念：入市承诺的兑现使得中国金融市场的对外开放度不断提高，本土商业银行面临更加激烈的竞争，这对商业银行的风险管理提出了更高的要求但基于本土商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏，流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显。根据巴塞尔委员会在协议第段所给的定义，操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。二、担保风险信贷担保只是发放信贷的必要条件而不是发放信贷的充分条件。目前，商业银行对信贷担保还存在一种错误认识，即过于看重信贷担保的作用，认为只要有信贷担保就可以发放信贷。信贷担保只是分散了信贷风险，提供

4、了一种补偿功能，但它不能改变借款人的信用状况，也不能保证足额偿还信贷，因此不能从根本上消除信贷风险。缺乏判断抵押品评估机构评估资格和识别评估结论准确与否的标准。对于是由银行还是由借款人聘用评估机构、聘用具有什么资格的评估机构、如何考核评估机构的资信状况、如何判定评估机构的评估结论是否准确等没有明确要求。实际情况是评估机构基本上是由借款人聘用，支付评估费用，受聘的评估机构往往考虑借款人的要求，高估抵押物价值，银行只要看到评估机构的评估报告后就予以认可，造成大多抵押物价值高估，银行处置抵押物时，要么抵押物有价无市，要么清算价值大大低于账面价值。另外也没有判断抵押物变现能力的标准。造

5、成实际工作中无法判断抵押物是否为市场所接受，接受程度如何。三，道德风险道德风险是委托人与代理人签约后，在履行过程中由于信息不对称导致具有信息优势的一方有可能为实现其自身利益最大化，采取不利于他人的行动，侵占他人的利益，从而造成他人损失的可能性。商业银行在经营管理过程中，存在着多层次和多方面的委托代理关系，因此由于信息不对称所导致的道德风险在商业银行的经营过程中也就不可避免地产生和客观存在。中国商业银行的主要利润来源仍然是信贷业务，信贷业务的道德风险问题也成为近年来商业银行风险防范的研究重点。2商业银行个人信贷风险成因的分析( 一 ) 外部因素分析 1. 立法工作滞后。尽管中国人

6、民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，允许和鼓励银行积极开展个人消费信贷业务，但至今还没有制定出一部完整性的《消费信贷法》。已出台的《担保法》，对个人消费信贷也没有做出明确的规定，而有关消费信贷的品种、方式、方法等操作细则，同样是无章可循。2. 信息资源不对称容易形成风险盲点。目前，我国还没有一套完整的个人信用评价体系或机制，银行对借款人过去的信息及以后的变动情况无法及时掌握，在发放贷款时带有极大的盲目性，容易形成道德风险。加之银行间竞争加剧，信息相互封闭，使同一借款人可以在多家银行贷款，而银行又无法掌握借款人的资信情况，造成多头信用风险。3. 借款人信用观念淡薄，失

7、信现象严重。一些借款人没有树立正确的信用观念，法律意识淡薄，加之受社会上一些企业和个人逃废银行债务成功的示范效应的负面影响，诱使一些人铤而走险积极效仿，赖债、躲债、恶性逃废债务的现象比较普遍。 ( 二 ) 内部因素分析 1. 管理不到位，管理效率低。我国开办的个人信贷业务品种较多，如个人住房贷款、小额质押贷款、汽车消费贷款、个人装修贷款、个人用品综合消费贷款等。对这些贷款没有统一的管理部门，由多个部门管理与经营，操作程序不同，口径不一致，人为地拉大了管理半径，而链条越多，风险就越大。2. 信