商业银行中间业务发展与经营策略

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1、商业银行中间业务发展与经营策略摘要我国商业银行中间业务虽有长足发展但与发达国家的大型商业银行相比仍然严重滞后中间业务作为现代商业银行三大业务之一具有收益高、风险低和收入稳定等特点在商业银行的经营战略中占有十分重要的地位其创新发展已经成为商业银行竞争的重要手段　　关键词商业银行；中间业务；策略　　10　　2001年4月23日发布的《商业银行中间业务暂行规定》中指出；“中间业务指不构成商业银行表内资产、表内负债形成银行非利息收入业务”英文IntermediaryBusiness意为居间的、中介的或代理的业务因此中

2、间业务也可以称为中介业务、代理业务中间业务是银行在办理资产负债业务中衍生出来的作为一种资产负债之外的和占用银行资产较少的业务它在银行的资产负债表上一般不能直接反映出来目前中间业务在国外现代商业银行业务中已经起到举足轻重的作用成为现代商业银行的重要标志之一　　　　一、我国商业银行中间业务发展的现状及特点　　　　(一)我国商业银行中间业务的发展现状10　　我国商业银行经营的中间业务起步晚在经营规模、业务范围、品种和收入上都较为落后目前阶段我国主要商业银行中间业务占比呈上升趋势但大部分未超过20％最高的为中国银行2

3、008年半年报统计的为18.78％根据国际清算银行发行的《国际金融市场发展报告》西方商业银行中间业务占营业收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趋势美国商业银行中间业务收入占总收入的比重平均从1980年的18.8％上升到1996年的36.5％到2000年达到42.9％其中1998年美国花旗银行的非利息收入占比为79.83％摩根大通银行更是占到83.16％欧洲商业银行中间业务收入占比从1990年的26％上升到2000年的39％；日本商业银行中间业务收入占比从20世纪80年代初的20.4％上升到90年代的35.

4、9％以每年40％的速度递增2002年西方商业银行的中间业务收入一般占总收入的40％-50％个别银行如JP摩根、三井住友则超过70％可以看出尽管我国商业银行正在大力发展中间业务但与十几年前的西方商业银行相比仍有非常大的差距　　　　(二)我国商业银行中间业务的特点　　虽然我国各家商业银行中间业务发展程度不同品种数目不一但是就已开办的中间业务品种看基本具备以下几个方面的特征　　1　支付结算类、银行卡类、代理类和担保类业务品种是我国商业银行中间业务的主体占品种总数的绝大部分；承诺类、基金托管类、交易类、咨询顾问类和其

5、他类五类业务品种相对较少　　2　一般性、传统性服务品种较多做的较好理财性、创新性服务品种少10　　3　部分品种发展较快如借记卡业务、代收代付业务、个人外汇买卖业务等；但是贷记卡业务、国内信用证、贷款承诺、银团贷款安排、企业管理顾问、财务顾问等业务品种发展较慢尚处于摸索或推广阶段　　4　部分品种影响较大市场知名度较高为客户熟悉品牌效应显著　　5　在市场先发的情况下个别银行在个别品种上已形成或拥有自己的优势　　　　二、我国商业银行中间业务存在的问题　　　　(一)对中间业务的认识不足10　　我国商业银行长久以来习惯

6、了以存贷款和结售汇等传统业务为主运用各种手段争夺存款而中间业务主要是由储蓄和会计等部门完成相比较存贷业务．中间业务被视为副业商业银行应该转变观念认清形势从银行受益和生存发展的角度认识中间业务的重要性拓展中间业务是提高银行盈利能力、满足客户日益增长的金融业务需求的需要要从战略上将中间业务作为支柱业务来发展　　　　(二)品种、功能较为单一　　因为意识到中间业务的重要作用我国商业银行开发了一些新的金融产品但大多数仍停留在传统的中间业务上2006年末我国商业银行的中间业务中结算、代理、银行卡三项业务的业务量和业务收入

7、分别占中间业务总业务量和总收入的84.1％和74.5％而咨询理财类、金融衍生工具类等新兴中间业务很少中间业务发展结构不合理　　　　(三)中间业务贡献度不高10　　用中间业务业务量与收入之比来反映中间业务业务量与中间业务收入的匹配情况2006年四家国有商业银行和股份制商业银行中间业务业务量与收入之比分别为103621和95901表明四家国有商业银行和股份制商业银行要创造1元钱的中间业务收入平均需要1.04万元和9590元的中间业务业务量可见我国商业银行的中间业务效益比较低下单位业务的创收能力较弱　　　　(四)同

8、业竞争不规范　　中间业务是商业银行以收取手续费为目的的一种有偿的金融服务性业务但由于目前法规不健全收费标准不统一商业银行在实际经营过程中偏离了中间业务的发展方向以揽存为目的以牺牲手续费收入为代价甚至连一些起码的工本费也主动放弃为了达到抢夺大行业、大客户存款有的银行不惜血本投入了大量财力采取相互压价、提供优惠条件等种种不正当竞争手段来吸引客户在银行之间形成了一种盲目竞争的态势部分单位和个人利用银行之间