我国民间借贷运作模式及法律问题分析

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1、我国民间借贷运作模式及法律问题分析金永熙2009年7月13日课程涉及六大问题：担保机构与民间借贷的关系，民间借贷的发展趋势与管理引导，民间借贷的本质特征与运作模式，贷款债权的担保方式与操作流程，民间借贷纠纷的诉讼和执行，与民间借贷相关的刑事犯罪。担保机构与民间借贷的关系一、民间借贷非担保机构经营范围为了解决中小企业融资难的问题，国家曾经考虑由政府出资成立担保机构，为中小企业提供贷款担保，现在看来，这种策划难以实施。现在的担保机构还是由市场来运作，通常由企业、自然人投资，以公司名义注册经营，采取有偿担保的方式，以中介机构的身份提供担保服务。担保机构的主要业

2、务是，为中小企业向金融机构贷款提供担保和再担保。在未设置担保机构之前，大多数借款人都依靠亲属、朋友等人情关系为自己的贷款提供担保，而这种没有经济利益的第三人担保，实属第三人的无奈之举，因而，第三人真心实意地提供担保是不多的，而拒绝的越来越多，担保范围越来越窄小。同时，依靠亲朋好友建立的无偿担保关系，第三人也容易寻找各种借口拒绝履行担保责任。我国《民法通则》第四条规定，民事活动应当遵循等价有偿原则，因此，设置担保机构，经营有偿担保业务，是合法的。一方面，为借款人提供了大量的担保机遇，另一方面，也有利于贷款债权的实现。近几年设立的担保机构，为中小企业农业融资

3、难和担保难等解决了不少问题，也发挥了重要作用。但是，有些担保公司没有按照规定操作业务。如国家规定担保机构不得从事存、贷款金融业务，但有的采取民间借贷方式搞起融资业务；又如，担保机构只能收取担保费，而有的收取的担保费实际是利息。担保机构除了担保外，本来与民间借贷无关，但大多数担保公司实际上都在操作民间借贷，甚至以此为主业，有些地方因此也出现一些扰乱融资秩序现象。个别担保公司利益非法的粗暴的手段讨债，影响了社会的安定团结。这些问题的出现，引起当地政府的反感，开始从反面关注担保机构。以担保公司的名义搞民间借贷活动是很危险的，不仅将受到行政处罚，如果严重的话，就

4、会责令其停止相关业务，直至取消其从事融资性担保业务资格，甚至会触犯刑法。51二、避免违法风险那么，担保公司如何操作民间借贷才能合法，如何操作才能避免债权风险，恐怕是这次培训班的主题，因此，对担保行业的学员作“民间借贷法律问题分析”是十分重要的。1、向上级反映，争取纳入合法经营范围；2、《贷款人条例》发布后，如果许可自然人、法人和其他组织注册从事民间借贷的，可以注册经营。民间借贷的发展趋势与管理引导1、民间借贷的发展趋势在党的十一届三中全会前，我国经济发展滞后，人民群众生活水平低下，绝大多数民间借贷是因解决贫困、维持生计而发生的。三十年后的今天，虽然还有不

5、少群众为了缓解生活困难而发生民间借贷，但生活型借贷已经不是民间借贷的主流。三中全会后，由于国民经济发展很快，人们生活水平明显提高，一方面，富裕起来的人们有钱出借，为民间借贷发展提供了资金条件，另一方面，越来越多的人涌入市场经济大潮，需要借钱为资本来发展生产和经营，因而生产经营型的民间借贷越来越多，至今大量出现，且面广额大。就拿温州来说，它是民营经济最发达的地区，有丰厚的民间资本和活跃的民间借贷活动。据报道说，温州自测有民间自由资金2600亿元，除存在银行的1800亿元外，其余800亿元都在民间借贷市场。温州市有中小企业近8万家，其资金大致有三个来源，①自

6、有资金占50%多，②银行贷款占30%多，③民间借贷占10%多。温州民间借贷一直与民营经济发展有关，民营经济发展越快，民间借贷需求量就越大；国家银根一旦紧缩，民间借贷规模就大。2、民间借贷的引导和管理长期以来，我国没有正视民间融资应有的社会地位和功能，担心放开民间融资会出现非法集资、扰乱金融秩序的事情，于是限制其发展。但是，在现实生活中我们看到，中小企业尤其是民营企业和农户有时很难从银行得到贷款，只能向一些亲朋好友等特定人群借贷。民间借贷在很大程度上解决了民营经济的融资难问题。一方面，生产经营的发展对民间资金的需求在增大，民间借贷非常活跃，另一方面，民间借

7、贷因具有自由性、随意性和广泛性的特征，很不规范，往往处于无序状态。在无序状态下的增大和活跃，使得民间借贷发生大量纠纷。从近几年法院审理案件情况来看，民间借贷纠纷案件所占比率有所上升，争议标的额逐年增大，同时也给法院执行带来困难。此外，一些不法之徒利用民间借贷自由、随意等特点，从事非法吸收公众存款、集资诈骗、高利转贷等违法犯罪活动，这不仅影响了51民间资金正常流转，而且破坏了金融秩序，严重了危害社会稳定。民间借贷的作用和存在的问题已经引起党和国家的高度重视，中共中央、国务院《关于做好二000年农业和农村工作的意见》指出：“加强对民间信贷的引导和管理，化解农

8、村金融风险。”在民间借贷的引导和管理方面，国家有两个大动作：一是允许自然人、企业