我国民间网络借贷的法律问题分析

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1、第1章引言民间网络借贷是近几年兴起的新型的民间融资形式，它发源于2005年英国的一家名为Zopa的网站，现在已经发展为欧洲规模最大的民间网络借贷公司。2007年在上海成立的“拍拍贷"是我国最早的民间网络借贷平台，随后成立了宜兴、红玲创投、人人贷等上千家民间网络借贷公司。这些民间网络借贷平台的快速兴起与我国金融信贷市场长期存在结构失衡有很大关联。现阶段，我国的大型企业有很多正规的融资渠道，比如通过上市发行证券融资或者通过商业银行进行信用贷款。然而，中小型企业和个人的融资渠道有限，其申请银行贷款往往审查周期长，手续繁杂，并且需要抵押担保，这

2、对于急需资金的个人和中小企业很难获得融资；与此同时，随着股市节节下跌，炒房成本上升，居民的投资渠道渐渐变窄，民间网络借贷平台的产生给这些有投资需求的居民提供了便捷、高回报的投资选择。随着民间借贷网站会员数量的不断增长以及各大网络借贷公司的业务竞争，部分民间网络借贷平台开始尝试提供类似于银行类的金融理财产品。然而，就在我国网络借贷平台快速发展的时候，自称为“中国最严谨网络借贷平台”的“哈哈贷”于2011年7月21日因资金问题宣布关闭，其在网络借贷领域发展了一年半的时间，最终的命运是关门大吉。此外，2011年9月南通贝尔创投成为国内首家被公

3、安机关调查的民间网络借贷平台，其实南通贝尔创投经营者为红岭创投网站逾期会员“疯狂的牛牛”，如果“疯狂的牛牛”没有在红岭创投逾期，红岭创投就不会去调查其背景，也就不会向南通公安局举报，贝尔投资的骗局还会坑害更多的放贷人。①这些足够引起我们的反思和有关部门的重视。现阶段，我国的民间网络借贷正游走于法律的灰色地带和有关部门监管的盲区。网络借贷平台的准入门槛较低，业务模式没有严格限制，使得网络借贷存在洗钱风险；放贷人的投资资金在借出前由网站控制使得网站可能涉嫌非法集资；网站保存并管理借款申请人的大量个人信息，存在个人信息保护问题；更加严重的在于

4、，网络借贷过程中网站的审核仅仅局限于网络审核，对借款用G王飞：《网络借贷亟待监管规范》，载《中国经营报》2011年第48期。1第1章引言途及去向并不明查，使得这些资金流向得不到有效的监督和控制，一旦这些积少成多的巨额资金流向国家禁止及敏感领域将会影响政府的有效宏观调控，进而对社会经济的有序健康发展带来一定的冲击。这些风险产生的根源何在?这些风险如何通过法律予以规避?本文将尝试围绕上述问题展开论述。第2章民间网络借贷的兴起、原因及性质近几年，尤其在金融危机爆发后民间借贷风起云涌，各种借贷载体诸如小额贷款公司、担保公司、投资公司等发展迅猛，

5、其中民间借贷网络平台尤为引人关注。本章将介绍民间网络借贷的发展现状和民间网络借贷平台的主要运行模式，随后总结民间网络借贷兴起的几个主要原因，最后尝试分析民间网络借贷的法律性质。2．1民间网络借贷的兴起2．1．1民间网络借贷的发展现状民间网络借贷平台，顾名思义即借贷双方利用网络平台，实现借贷交易。网络借贷平台是一种新型借贷模式，2005年3月全球第一家网络借贷平台Zopa网站在英国伦敦开始运营。Zopa网站可以向单个借款人提供1000美元至25000美元之间的贷款，属于比较小额的贷款，Zopa的收入来源于放贷人和借贷人分别提供的每笔借款额

6、0．5％的佣金，经过5年多的发展，目前Zopa的业务已经拓展到意大利、美国、日本等国家。2006年诞生于美国的Prosper网站则成为当今运营规模最大的网络借贷平台，截至2011年2月，Prosper的注册会员已经超过1亿，累计交易额达21．9亿美元①。Prosper网站成立初期业务量的迅速增长引起了美国证券交易委员会(SEC)的注意，他们认为网站在经营投资理财产品，这种借贷模式是在美国是非法的，于是网站于2008年初被SEC勒令关闭，然而2009年加州政府又允许Prosper重新开始营业，这也说明民间网络借贷模式在美国也处于尚未稳定的

7、探索期。类似的网站还有美国的LendingClub，日本的Aqush，德国的Auxmoney，西班牙的Comunitae，韩国popfunding，巴西的Fairplace，冰岛的Uppspretta等等。②2007年7月于上海成立的“拍拍贷’’是我国第一家民间网络借贷平台，随后国内的民间网络借贷平台如雨后春笋般出现了，据不完全统计，截至2012年6莫易娴：(P2P网络借贷国内外理论与实践研究文献综述》，载《金融理论与实践》2011年第12期。@邢增艺，王艳：《网络借贷：微型金融发展新趋势》，载《前沿》2010年第23期。3第2章民间网

8、络借贷的兴起、原因及性质底，我国已有2000多家网络借贷公司成立，其中规模较大的如红岭创投、宜信、人人贷、哈哈贷、齐放网等。我国的民间网络借贷公司在成立后的快速发展过程中，根据我国当前的具体国情做出了本土化