天津—理财规划案例之三：综合案例

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1、理财规划案例之三：综合案例一、客户情况王先生，40岁，在某报社担任部门主编，每月固定工资薪金收入3000元，同时还有不定期的分红收入及兼职收入，全年收入总额可达20万元。其家庭资产包括一年定期存款30万元、活期存款5万元、现金1万元、二年期国债20万元、美元定期存款1万元、博时精选股票基金5万元、国泰金马稳健回报基金5万元，同时还拥有价值均为40万元的100平米和70平米两处房产，以及一辆价值7万元的轿车。王先生目前婚姻状况为离异，孩子正在上初中，未给孩子留存教育基金。王先生所在单位为其提供了基本社会保障，如基本医疗保险

2、、养老保险、失业保险，除此以外自己没有另上保险。二、理财分析1、王先生当前的资产负债情况资产负债表（单位：元）资产项目金额负债项目金额现金及现金等价物长期负债现金10000房屋贷款0活期存款50000个人贷款0现金及现金等价物小计60000教育贷款0长期负债小计0其他金融资产中期负债开放式基金100000汽车贷款0国债200000消费贷款0美元定期存款（折人民币）82000中期负债小计0定期存款300000短期负债其他金融资产小计682000信用卡透支额0个人资产应缴税金0房产800000其他应付账款0汽车70000短期

3、负债小计0家具80000珠宝黄金50000负债总计0个人资产小计1000000净资产1742000资产总计1742000负债与净资产之和17420002、王先生年日常收入和支出状况收入支出表（单位：元）收入项目金额百分比支出项目金额百分比工资3600016.51%饮食费用3000028.22%奖金和兼职收入16400075.23%交通费用1200011.29%国债的收益50002.29%教育费用36003.39%银行存款利息50002.29%娱乐费用60005.64%开放式基金收益80003.68%医疗费30002.82

4、%常规收入小计218000100.00%保险费00.00%父母赡养2000018.82%子女赡养费1440013.55%固定开支小计8900083.73%衣物购买费用50004.70%电器家具维修费用15001.41%收入总计218000捐赠支出8000.75%支出总计106300旅游费用100009.41%临时支出小计1730016.27%盈余111700支出总计106300100.00%王先生作为中高收入人群，不但收入稳定，而且家庭财产也有了一定程度的积累，因此可以说，王先生未来的人生目标就是在资产保值增值、拥有足够

5、生活保障的基础上享受更舒适精彩的人生。通过深入分析王先生的基本情况和财务现状，我们发现王先生作为一名单身贵族，风险保障明显不足，除单位上的基本社会保险外，并无其他商业保险，更没有建立退休养老计划；此外，王先生没有过多的考虑孩子的教育经费问题，未制定合理的子女教育计划，教育基金留存不足；同时，王先生的财务结构和金融资产投资结构均存在不合理之处。针对王先生的情况，我们首先建议其建立适度的保险和养老计划，以便在遭遇意外时可以提供财务上的保障，更能在健康的情况下保障其退休后的幸福生活。其次，从资产负债表可以看出，王先生目前没有任

6、何负债，拥有很强的偿债能力，因此我们建议其充分利用银行信用来改善生活水平，如贷款购买高档轿车、高档社区商品房等。同时，我们建议王先生建立一个安全、稳定、回报较高的投资组合，通过长期投资的方式来达到资产保值增值并为子女设立教育基金的目的。三、综合理财规划通过对案例的主人公王先生家庭情况以及财务状况的分析和了解，给我的总体感觉是王先生的生活还算是比较舒适和安逸的，但是站在理财的角度来分析，王先生的个人以及家庭的财务还是存在着一定的问题，需要进行相应改善，以更好的实现自己的理财目标。通过对王先生家庭资产负债表和收入支出表的分析

7、，王先生的各项资产总计为174.20万元，而各项负债为零。但是以王先生现在的工作收入和资产情况来看，自身的偿债能力很强，因此，建议王先生可以适当的尝试一些如信用卡、个人消费信贷等金融产品以提高现有个人资产的利用率，充分利用银行信用来提高自己生活水平。王先生离婚后成为家庭中唯一的收入来源，孩子还在上学，抚养孩子及赡养老人的重担全落在他一人身上，非常不容易，一旦王先生发生人生意外，孩子及老人的生活将失去保障。因此，王先生必须给自己及家庭购买足额的保险，提高家庭的抗风险能力。虽然王先生所在的单位为其提供的基本医疗保险、养老保险

8、等社会保障，但是这些保障还远远满足不了王先生的需要。王先生需要利用一些商业保险来弥补自身以及家庭的保障缺口。在保险品种的选择上可以选择定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险等险种。定期寿险以及意外伤害保险整体的保额在210万-220万相对比较合理。由于孩子现在正上初中，正处于活泼好动的年龄，出现意外伤害的几率加大，所以