【保险问答】艾滋病能买保险吗，买了能赔吗？

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【保险问答】艾滋病能买保险吗，买了能赔吗？ 【保险问答】艾滋病能买保险吗，买了能赔吗？ 　　1981年12月1日，人类确诊首例艾滋病病例。1988年1月，将每年的这一天定为世界艾滋病日。　　从刚开始到现在，已经过去了三十余年。　　值得高兴的是，人们对艾滋病的态度也从最初的迷茫、惶恐、误解、抗拒到今天的理解、包容、关怀。　　这让竹子想起前两天在微博看到的一个短视频，是郭富城和章子怡主演的电影《最爱》中的一个片段，看完以后着实催泪。　　这部电影主要以艾滋病为题材。趁着周末，竹子打算去看看完整版的剧情。　　今天我们就从这部电影出发，一起来聊聊艾滋病和保险之间的事儿。主要内容如下：　　ü关于艾滋病的相关常识　　ü艾滋病患者能买保险吗？会不会存在理赔风险？　　ü不同保险关于艾滋病，都有哪些免责条款？　　1.艾滋病小常识　　很多人谈艾色变，唯恐避之不及。之所以会有偏见，其实和不了解艾滋病有很大的关系。所以，竹子觉得首先很有必要了解一下艾滋病的一些常识：　　HIV和AIDS的区别　　很多人分不清楚HIV和AIDS之间的关系，认为感染上HIV病毒就是艾滋病，其实并不是。　　一般来说，感染HIV病毒，即为该病毒的携带者。HIV抗体阴性，一般意味着未感染艾滋病；而HIV阳性为艾滋病毒携带者。　　它是艾滋病的初始阶段，大约需要8-10年，才会发展成艾滋病。　　也就是说，即使感染上HIV病毒，也不会立即就得艾滋病。　　而我们常说的艾滋病患者指的是感染病毒后且已经到发病期，即CD4细胞计数在200以下的人。　　艾滋病并不像我们所说的，无法治愈。在感染初期，只要坚持不间断服药，可以避免发展成艾滋病。　　在这一点上，我们还是以乐观为主。　　另外，普及一个概念：艾滋病窗口期：　　指的是从感染艾滋病毒到机体产生相应抗体使血液检测呈现HIV阳性反应，需要经过一定的时间，这段时间称为窗口期，95%的人窗口期为2-8周，极少数人可达到6个月。这段时间即使感染了HiV血液中也检测不到HIV抗体。　　艾滋病的传播途径　　艾滋病的三大传播途径是性接触、血液传播和母婴传播。因此并不像一部分人认为的：日常的接触就极容易传染。　　譬如，正常的握手拥抱、共同进餐、共用餐具、蚊虫叮咬、洗澡游泳等都不会传染。　　如果HIV 感染者病毒控制在较低的水平，甚至是可以生孩子的，国内有很多女性感染者成功生育健康宝宝的案例，所以建议大家不必过分恐惧，正常与艾滋病患者的接触，传染的可能性微乎其微。　　2.得了艾滋病，还能买保险吗？　　虽然《保险法》未明确规定艾滋病人和感染者不能购买商业保险，但现实生活中绝大部分的商业保险公司在保险条款上，都会将艾滋病加入免赔条款中。　　如果在购买保险前已经确诊HIV病毒感染，那么，基本上是买不了保险了。即使投保，保险公司很大可能也会拒保。这里指的保险通常是重疾险、医疗险、寿险。　　接下来，竹子就分情况来看一下重疾险、医疗险、寿险都是如何来处理此种情况的。　　1）未感染艾滋病前投保的重疾险，可以获得理赔吗？　　竹子找了同方全球「康健一生」多倍保为例，其免责条款如下：　　2.6责任免除在本合同有效期内，因下列第1项至第7项原因之一导致被保险人身故，我们不承担第2.5.1项的保险责任；因下列第2项至第10项原因之一导致被保险人患有本合同约定的重大疾病或轻症疾病，我们不承担第2.5.2至2.5.4项的保险责任：1.被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；2.您对被保险人的故意杀害、故意伤害；3.被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；4.被保险人主动吸食或注射毒品（见释义）；5.被保险人酒后驾驶（见释义），无合法有效驾驶证驾驶（见释义），或驾驶无有效行驶证（见释义）的机动车；6.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；7.核爆炸、核辐射或核污染；8.被保险人故意自伤；9.被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病（见释义）（经输血或经职业关系导致的艾滋病除外）；10.遗传性疾病（见释义），先天性畸形、变形或染色体异常（见释义）。发生上述第1项情形导致被保险人身故的，本合同效力终止，您 已交足两年以上保险费的，我们向被保险人的继承人退还本合同的现金价值。发生上述第2项至第7项情形导致被保险人身故的，本合同效力终止，我们向您退还本合同的现金价值。　　总结起来就是：　　ü因艾滋病导致的轻症和重疾，保险公司不承担相应的理赔责任；　　ü因输血或职业关系导致的艾滋病，罹患重疾或轻症，可以获得保险赔付；如果重疾险含身故责任，也可获得赔付。　　需要注意的是，很多人感染艾滋病，其实都是无辜的受害者。　　比如《最爱》中的琴琴，只是因为买一瓶洗发水而去卖血，不幸染上艾滋。再比如像医生、护士、警察等都是感染风险较大的人群，以及器官移植导致的感染。　　对于这类人群，不同的保险公司做法有所不同，竹子做了几款产品的对比，可供参考：　　　　 　　可以看出不同产品有不同的规定，但感染艾滋只是小概率事件，所以这不能成为挑选重疾险的关键要素。　　另外，如果因为上述行为怀疑自己感染艾滋病，需要做的是首先结束高危行为，同时去医院皮肤性病科或当地疾病预防控制中心找专业医生咨询，进行必要的检测，若在窗口期检测为阴性，应在3个月或6个月后再检测一次，可以确定是否被感染。　　2）感染艾滋之前投保的医疗险，能理赔吗？　　和重疾险严格的理赔条件不同，医疗险理赔相对来说容易，但医疗险投保的健康告知和免责条款却相对来说要严格得多。竹子分别看了尊享e生和平安e生保的免责条款，都明确告知由于艾滋病引起的医疗费用，保险公司不承担赔付责任。　　因此，不要简单地认为，只要不是在投保前感染艾滋病就能获得相应的理赔。　　3）定期寿险，是否承担艾滋病理赔责任？　　同样看具体产品对此的规定：　　　　　　显然，无论是由于意外身故、疾病身故、自然身故，定期寿险都是会赔付保额的，只有在免责条款里面的身故是不赔的。　　譬如瑞泰瑞和的免责条款是这样的：　　（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；　　（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；　　（3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。　　可见，即使是因为艾滋病去世，定期寿险也是能理赔的。　　另外，我们常说投保意外险和是否身患疾病无关，但在整理资料的时候，竹子意外发现好几家保险公司明确告知艾滋病患者不能购买意外险。这是又一个需要着重注意的地方。　　综合上述所说，艾滋病对人体的伤害虽然大，但只要早发现早治疗，仍旧有非常大的可治愈的可能性。　　另外，在搜集资料的过程中，竹子也系统性地学习了一遍关于艾滋病的知识，看到了很多因为各种原因，不幸遭遇艾滋病导致生活被完全改变的事例，其实挺压抑的。　　总之，珍惜现在的生活，同时心存善意。在你看来普通得不能再普通的生活，或许是他人拼尽全力在毕生追求的。