核保、理赔、保全知识-

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1、授课目的：了解核保知识，便于业务伙伴选择在推销中选择更好的客户，真正起到一线核保员的作用核保1保险法第二条对保险的定义：投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对合同规定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病、或者达到合同规定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。2核保定义：保险公司对与加入其保险计划的各个危险个体加以筛选、分类，根据各自不同的危险程度，赋予适当的承保条件，使危险达成同质化，维持保险计划的公平合理，书面称作危险选择—俗称核保。3危险选择的必要性■商业寿险公司市场风险的存在逆选择道德风险■商业寿险公司永续经营的要

2、求4风险单位保险费Risk1Premium2会达成什么Risk2Premium2效果？Risk3Premium2风险单位保险费Risk1Premium1会达成什么Risk2Premium2效果？Risk3Premium35危险选择的意义公平性预防性安全性6危险选择的功效对寿险公司：控制死亡率，产生死差益。对业务人员：提高市场竞争力。对于保户：获得真正公平的待遇。7三差费差益：指预定的管理费用与实际的管理费用的差益，是通过经营管理节省费用成本实现的。利差益：指实际利率与预定利率的差益，这是通过资金的有效运作得来的。死差益：指预定死亡率与实际死亡率的差益，是由于正确得当的核保而取得的。8核保人员的

3、定位公司利益核保人客户利益业务开拓9危险选择的四个步骤第一危险选择业务人员的选择第二危险选择体检第三危险选择核保第四危险选择生存调查10第一危险选择的意义※稳定经营：获得良质契约、稳健经营※提高效率：避免不必要的二、三、四次选择※开拓市场：规范经营，减少纠纷，创立品牌11保险法第三条规定：“…….投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除保险合同……”12第一危险选择的步骤■面晤■观察■询问■报告13第一危险选择的注意事项1、排除道德风险2、了解健康情况3、解说保险条款、法律事项4、完成业务员报告书5、检视整个投保书有无遗漏14保险法

4、第55条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保人书面同意并认可保险金额的，合同无效”。15体检时注意要点：1、查验身份2、体检报告中被保险人与医师亲笔签名3、家庭病史既往症,现症的仔细询问并记录4、检查结果不可由被保险人或业务员代交16核保资料的来源投保书体检报告书特别问卷表病历17寿险医学与临床医学的差异寿险医学临床医学对象被保险人集团疾病患者目的死亡率的影响疾病的减轻和治疗18被保险人危险的分类身体上的危险：体检、家庭病史、现症、既往症职业上的危险：职业伤害、职业病环境上的危险：居住地区、生活习惯、危险运动道德上的危险：自杀、自残、谋杀19核保判定次标准体拒保体标准体延期承保体20

5、标准体：以标准保险费率承保的被保险人群体的总称。次标准体：指其死亡率相对与标准死亡率而超出一定比率以上的核保体的总称拒保体：被保险人预期死亡率严重超出通常可接受的范围，危险程度严重超出可采用附加条件承保的次标准体的危险程度延期承保体：被保险人危险程度不明确或不确定，无法进行准确合理的风险评估时21结果部分该部分主要指公司是否接受该投保件及接受方式1、按标准承保：一般来说，参加保险人群中，有90%左右的人属于标准体范围。公司会根据业务状况、市场状况、核保力量定出一个标准体的死亡率范围。死亡率在此范围内，可按标准体承保。222、次标准体：对于评估后的死亡率超出标准体范围的，但公司还能承受的作次标准

6、体处理。次标准体的承保条件一般有：加费降限额承保附加特别约定延期承保拒绝承保23加费：对于健康状况存在问题者，可依据《核保手册》作出风险评点，根据合同的险种进行相应加费；对于职业风险可按被保险人的职业类别划分对主险中意外责任部分及附加意外伤害险进行相应加费。加费方式一般有定期加费和缴费期内加费方式，对于一时性短暂危险，可在合同订立后一段时间内增收特别保费；对于递增性固定性危险，在整个缴费期内以一固定金额增收保费24降限额承保：对于所申请保额超过公司对该被保险人该险种的上限，年缴保费数占投保人年收入的比重过大，被保险人的身体状况限制，如残疾人等情况，须限制保额25附加特别约定承保:1、限定保险

7、责任：对于一些有特殊危险或潜在危险的客户，可将该种危险列为除外责任。如对于喜爱业余赛车比赛的客户，可将该种爱好引起的保险事故列为除外责任。有时也可将某些疾病作为除外责任。对乙肝病毒携带者在重大疾病中将恶性肿瘤、肝硬化作为除外责任。262、限定保险责任的地域范围：目前情况下，我司险种对被保险人于中国大陆以外地区引起的保险事故不承担保险金给付责任。3、其他方面约定：核保人员根据投保件的评估情况而改为需