基于因子分析的我国寿险区域划分的实证研究

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1、基于因子分析的我国寿险区域划分的实证研究【摘要】作为金融市场的一个重要组成部分，寿险业的持续均衡发展，关乎国民经济的发展大局。本文通过对区域寿险差异的理论研究，设计衡量区域寿险综合实力的指标体系，并运用因子分析与聚类分析对我国寿险区域进行重新划分，结果发现与传统寿险区域划分理论不同，我国寿险业区域差异不仅与区域经济差异有关，亦与区域寿险供需、区域寿险发展潜力等因素有关。我国寿险区域的科学合理划分，对制定差异化的寿险发展策略，促进我国寿险业的区域均衡发展具有重要的意义。【关键词】寿险区域划分因子分析一、引言近年来，我国保险业发展迅速，尤其是寿险市场，其增长规模和速度都远远超过了非寿险

2、市场，市场份额在近年来高达70%以上，成为推动我国保险业发展的主要力量。相对而言，由于我国寿险业起步晚，发展基础薄弱，与发迗国家相比，差距较大，还存在许多问题，尤以区域发展不平衡问题为甚。作为金融市场的一个重要组成部分，寿险市场的持续均衡发展，事关国民经济的发展大局。因而，研究我国区域寿险业的发展现状和差异，并对寿险区域进行重新划分，对促进区域寿险协调发展具有极其重要的意义。传统保险区域的划分多以传统经济区划成果作为划分依据，张伟［1］(2005)、徐哲［2］、冯♦矗令2005)、黄薇［3］(2006)以及孙秀清［4］(2007)等的研究结果都证明，参照区域经济理论对我国经济区域划

3、分的结果，可将我国保险区域也等同划分为东、中、西三大经济带。当然，亦有部分学者采用了不同的研究方法提出了不同的观点。何绍慰［5］(2007)综合考虑寿险市场资源禀赋、保险密度和保险深度对我国寿险区域进行了划分研究。刘平［6］(2008)则从主体竞争格局与区域发展态势的角度出发，将我国寿险区域划分为六大典型区域，并对各典型区域的寿险发展差异进行了分析研究。然而，正如苏恒轩［7］(2010)指出，传统区域划分在研究方法和指标选取上存在一定的问题：研究方法多以多元线性回归为主，仅能反映影响保险区域发展不均衡的因素与保险发展水平之间的线性关系，而无法解释各因素间的差异性和相似性，归纳它们个

4、体甚至总体对于保险发展水平作用程度；在指标选取上，传统保险区域的划分或选用保费收入、保险深度、保险密度进行研究(张伟［8］、郭金龙、张许颖等，2005)，或仅从需求的角度进行研究(肖志光［9］，2006),或仅从经济发展的角度进行研究(楚天骄［10］，2002)，指标选取不全面。由此，本文以区域寿险综合发展实力作为区域寿险的划分依据，通过对寿险发展的全面衡量，从而对我国寿险区域进行重新划分。二、衡量区域寿险综合发展实力的指标的理论分析本文以区域寿险综合发展实力作为我国寿险区域的划分依据，区域寿险综合发展实力综合考虑了区域寿险发展的各个方面，主要包括区域寿险的发展基础、发展水平和发展

5、潜力。本文从以上三个方面来考虑衡量区域寿险综合实力的指标的选取。（一）发展基础发展基础即寿险业得以生存的内部因素和外部因素，包括了影响寿险的需求因素和供给因素，是寿险业得以生存的前提，又是衡量寿险综合实力的主要因素。本文从区域主体、区域金融、区域寿险主体这三方面来考虑区域寿险发展基础的衡量指标。区域主体方面，区域经济、社会、文化、人口等的差异，客观上决定了区域寿险的差异，其对寿险发展的影响主要体现在区域寿险需求方面，结合经典寿险需求影响因素理论，综合考虑区域人口、寿险支付能力、社会保障水平、观念等因素，选取总人口、平均预期寿命、儿童抚养比、老人抚养比、受教育水平、城镇居民可支配收入

6、、农民人均纯收入、城镇居民消费水平、农村居民消费水平、金融机构储蓄存款余额、城市化率、社会保障水平作为衡量指标。区域金融方面，寿险业作为金融市场的一部分，金融市场的发迗程度直接影响了寿险业的发展，金融市场越发迗，人们从事金融活动就越便利，寿险产品的销售渠道也就越顺畅，因此，区域金融发迗程度综合体现了区域寿险的需求和供给，是影响区域寿险发展基础的一个重要因素，本文选取金融机构存款余额和金融机构贷款余额作为衡量指标。区域寿险主体方面，主要体现在区域寿险供给能力中，本文选取寿险公司数量和市场集中度作为衡量指标。（二）发展水平经济发展是寿险发展的基础和源泉。从世界寿险业发展的历程来看，一国

7、寿险市场的规模主要依赖于该国的经济规模。从地域来看，区域经济发展则成为区域寿险发展的一个最主要的影响因素。区域经济总量衡量了地区经济发展水平，而区域金融业生产总值和区域寿险保费收入则是衡量区域金融和区域寿险发展水平的指标，由此本文选取GDP、金融业生产总值和保费收入来衡量区域寿险的发展水平。（三）发展潜力由于区域经济发展是影响区域寿险发展的主要因素，故本文以GDP增长率、金融业生产总值增长率和保费收入增长率来衡量区域寿险的发展潜力。综合考虑以上因素，结合现有研究成果，