第三方支付支付服务市场的风险与监管

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1、摘要由于网络信息和通信技术的快速发展，支付服务市场分工的不断细化，第三方支付机构是基于网络环境产生并逐渐发展壮大的，文章描述了第三方支付的产生及其它的发展，分析了第三方支付在市场、利润、监管与信用方面存在的问题及在发展中存在的风险。在此基础上针对第三方支付企业就合作、盈利、创新与信用方面提出丫建议，同时也在市场、业务、机构及政策等方面提出了监管建议。第三方支付平台作为信用中介，可以促进我国电子商务的快速发展同时又解决传统网上银行的支付方式对买卖双方缺乏监督管理的问题，。但是，随着提供第三方支付服务的企业越来越多，规

2、模越来越人，第三方支付方式给人们带来便利的同时也带来了一些问题。本文首先从第三方支付平台存在的意义出发，从技术、资金沉淀等方面分析了第三方支付平台的风险，针对风险提出了与其相对应措施。关键词第三方支付；电子支付；网上支付；风险；监管目录—x第三方付白勺1（一）第三方支付平台与第三方支付的概念1（二）主要特点1二第三方5；付平剖勺发展1（一）第三方支付平餓展概况1（二）第三方支付的优缺点21.优点、：22.缺点:3（三）第三方支付企业醐模3（四）国内第三方支付平台的比较3三、我国第三方支付问题的探讨4（一）我国第三方

3、支付存在诸多的风险，具体包括以下几个方面41.法律风P佥4調风险53.技术风&54欺诈风险5（二）第三方支付存在的问题51•监管空&52.利润空I'司狭#53•市场竞争激烈、64.信用模糊6四、构建第三方支付平台的风险管控体系6（―）第三方支付机构W发展61•建立信酣、系62.支付手段辦化72.拓展盈利渠道73.力口强业务合作74.创新营销策略75.强化创新7（二）监管建议71•市场准入的监管72.业务范酗监管88（三）政策建议8五、总结与展望9#考文献10第三方支付支付服务市场的厕佥与贈一、第三方支付的概述（一）

4、第三方支付平台与第三方支付的概念所谓“第三方支付平台”，指的是由非银行的第三方机构经营的网上支付平台。第三方支付，就是一些和国A外各大银行签约、同时又具备一定信誉和实力保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。第三方支付通过它的支付平台在银行、消费者和商家之间建立连接，起到技术保障和信用担保的作用，实现从消费者到金融机构以及商家之间的现金流转、货币支付、资金结算等功能。在采用第三方支付时，既可以约束买卖双方的交易行为，保证交易过程中物流和资金流的正常双向的流动，增加网上交易的可信度，还可以为后续有可能出现的问题提供相

5、应的其他服务。（二）主要特点一是从内容的角度出发，第三方支付所采用的方式就是通过一系列的集成银行支付结算系统接U，应用接U程序或提供其他服务通道来进行的货币资金的转移。二是从主体的角度来出发，第三方支付提供商是非金融机构，既独立于银行,也独立于交易各方；从客体的角度出发，第三方支付所提供的核心服务是货币资金的转移服务和信用评价、查询统计和交易监管等增值服务。三是从产业链构建来看，它是为破解电子商务屮的安全与信用而提供的一系列信用屮介功能与交易支持的统称，金融、信息技术与融软硬件集成结合的电子交易流程，与外部的物流、

6、鉴定机构和金融协同运行，以交易费用的节行、信用度的提高、交易流程的明确、业务流程的简约等优势迅速成长，融合于商务系统的整体交易过程中，由于其运用群体和核心地位的扩大，有时用户在概念上会替代商务系统本身，但是本质上，它也仅仅负责处理资金流的问题，是商务系统十分重要的组成部分。二、第三方支付平台的发展（一）第三方支付平台发展的概况第三方支付平台，指的是一些和W内外各大银行签约、并具备一定信誉和实力保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易屮过程中，买方在选购商品后，使用第三方支付平台提供的账户进

7、行货款的支付，而后由第三方通知卖家货款的到达、卖家进行发货，买方检骑货物后，就可以通知第三方支付平台付款给卖家，最后第三方将款项转至卖家账户。自2001年电子商务在我W开始快速发展，消费者对电子商务支付方式的便捷性需求日趋强烈，由于当时的银行业考虑至讽险及成本等因素，并未与众多屮小商户实现连接，但互联网的创业者们却被支付的商机所吸引，加入进来并成为主流，于是为第三方支付的产生和发展提供了很大的空间。伴随着国内电子商务的不断发展，第三方支付中介快速崛起并显示了强劲的发展势头。据不完全统计，0前国内有20多家专门从事网

8、上支付中介的公司，较为知名的有支付宝、云网、首信易支付、快钱网、YecPay、I-PAY等。网上支付是电子商务顺利进行的必由之路，同时也是现代商户环境的重要组成部分。不同的支付目的决定了用户选择不同的支付工具，快捷、方便、安全是选择的首要考虑的因素。然而单•-业务的银行提供的网上银行业务显然不能满足这种需求，规模较小的网站和商务也无法承担与多家银行接口所必须