网商服务：探讨支付市场与第三方支付发展的问题.doc

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1、网商服务：探讨支付市场与第三方支付发展的问题国内电子支付市场，主要包括三种业务形态：银行或银联的电子支付平台，第三方支付服务商的电了支付平台，企业内部自行建设的电了支付平台。在行业发展过程屮，逐渐暴露出如下一些问题，已经引起行业主管部门的关注：1.虚拟货币作为新的货币形式，形成了虚拟金融体系的重要组成部分，应纳入央行的监管体系Z前，及早防范风险；2.电了支付服务的风险管理、自律与监管体系需要建立和加强；3.电了支付营运资格的认定、保护与发展的问题；4.支付服务客观上提供着金融外延和金融增值服务，应明确其业务范伟I,促进其业务大胆清晰的创新；5.要警惕支付行业内

2、无序甚至恶性的竞争，损害支付服务，甚至对电了商务业务的发展起到负曲冲击作用。6.在保护电了交易的同时，国家要考虑从支付认证、支付标准、交易透明度等角度，为工商管理、税收征管、政府的行业管理业务统一筹划建立一些标准上的、技术上的和政策上的准备。7.要高度警惕电了支付行业屮的洗钱、国际支付转移、国际信用卡盗窃、国际交易税收流失等问题；可见，放任电了支付行业不加以监管的风险很大，但对第三方支付平台和其他的支付平台监管时，我们认为应该给第三方支付更大的发展空间。第三方支付优势在于：利益屮立，商业模式比较开放，能够满足不同金业的商业模式变革，帮助商户创造更多的价值。第三

3、方支付是以银行的服务为基础，与银行合作，向大大小小的企业提供个性化的电了支付服务，为银行发展面向用户的增值服务。很显然，银行的个性化服务成本仍然校高，一些银行操作起来成木高的业务，对第三方支付服务商可能是盈利的业务。第三方支付在近两年飞速发展，创新应用不断涌现，我们来分析一下第三方支付存在的价值和意义：1、降低社会交易成木1）银行加快了处理速度和效率，企业减少了人力和时间成木；2）通过第三方支付平台实现金业与多家银行连接，减少了开发和维护成木;3）降低了交易取消或延迟、付款失败、信用欺诈的风险，提高企业的交易成功率。2、提升企业竞争力1）企业交易效率和效益提高

4、，促讲了许多新型创新服务的出现；2）企业的业务覆盖区域扩大，顾客在支付手段上有更多的选择；3）第三方支付服务商促进了消费者消除对中小商家交易的疑虑。3、促进产业发展1）帮助银行推广了电了银行业务，推动了B・C、C・C业务的发展；2）银行、企业能够根据专注于产品服务设计与市场推广；3）第三方支付商客观屮立地处理交易，维护各方的合法权益。可见，第三方支付服务商的专业与专注，确实推动了我国电了商务的发展，但第三方支付服务商的发展环境也逐渐复杂化。首先，第三方支付服务商的收益模式经受考验。因为第三方支付服务的直接支付收入逐渐透明，下降幅度较大，加Z从交易手续费中付给银

5、行的成木居高不下，支付服务的肓接毛利率相当低。如果再以低于银行成木、甚至免费进行服务，那么这些服务商的短期盈利可能性就很小。其他业务对支付业务的补贴是普遍现象，但这种用户互联网的免费思路来进行对虚拟经济运行极为关键的支付服务，站在行业发展的高度，是十分危险的。所以，希望政府尽快出台相关政策，从长计议，认定、保护、发展第三方支付服务。第二，创新不足，同质化竞争严重。第三方支付服务商、银行与银联、企业内部的支付平台Z间的支付业务重希比例越高，恶性竞争就越大，很容易导致支付服务商在稳健经营、高质量服务、诚信方血不出现问题，最终的结果是企业用户、个人用户利益受到损害，

6、实力弱、缺乏创新和利润增长点的支付平台商被淘汰。第三，商业银行的发展促使支付服务商加快创新。银行是第三方支付服务商的重要战略合作伙伴，也拿走了第三方支付服务商的很大比例支付收入屮；同时个别银行使用低于第三方支付服务商的费率，与第三方支付服务商肓接展开低端的竞争。银行在自身信息化制约以及市场不成熟制约下，前几年与第三方支付的合作是良好的，现在银行认识到网银业务的重要性，逐渐基于网银发展许对用户的在线服务。这就要求，第三方支付服务商跳出过去的业务局限，这样才能在新的起点上与银行达成更深入的合作，实现新的业务创新，做到双赢。第四，行业主管部门在监管支付服务的同时，也

7、需要有相应的扶持政策。我们都知道,央行针对电了支付行业的管理规则即将陆续出台，在加强监管的同时，该如何帮助和扶持第三方支付呢。比较理想的坏境是，主管部门减少不必要的行政干预，帮助第三方支付服务商争取税收方面的优惠政策，统一银行支付网关的技术规范，统一各银行的数字证书，给市场一个相对宽松、有利发展的环境。建立和实现安全、简单、大众化的电了支付功能，是国内电了商务发展的要求，这应该是政府、银行和支付服务商共同的责任。作为行业的管理者,政府和央行并不是行业创新的主体，应该更多发挥政策支撑的作川;商业银行承担肴创新的职责，同时也受到自身条件的制约，对企业和个人服务能力

8、有限，发展业务的灵活程度也有不足，应该