中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程

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1、中国邮政储蓄银行小额贷款业务操作规程（2014年）目录第一章总则1第二章基本操作流程1第三章宣传与营销2第四章咨询受理3第五章授信调查9第六章贷款审查与审批14第七章贷款发放与回收18第八章贷款管理22第九章附则38第一章总则第一条为规范我行小额贷款业务操作，防范信贷风险，提高贷款质量和服务水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《银行开展小企业贷款业务指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《个人贷款管理暂行办法》、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法》等有关法律法规和规章制度，制定本操作规程。第二

2、条本操作规程包括小额贷款宣传营销、咨询受理、授信调查、审查审批、发放与回收、贷后管理等环节的规定与程序。第三条本操作规程适用于办理小额贷款业务的中国邮政储蓄银行各级分支机构。第二章基本操作流程小额贷款业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。37贷前处理包括：宣传与营销、贷前咨询受理、授信调查；贷中处理包括：贷款审查审批、合同签署、贷款发放；贷后处理包括：贷后检查、贷款预警监测、贷款回收、逾期催收、资产保全、贷款重组、呆账核销等。具体流程如下图所示：宣传与营销咨询受理授信调查贷款审查审批合同签署贷款预警监测贷款结清贷前贷款发放贷后检查贷中贷后贷款回收逾期催收资产保全贷款重

3、组呆账核销宣传与营销宣传要求。37各分支行应结合当地市场需求和自身业务处理能力等实际情况，制定业务宣传方案，有步骤、有计划、有针对性地开展宣传。宣传的内容。（一）信用文化建设宣传。在宣传过程中应大力宣扬“好借好还，再借不难”、“守信光荣，失信可耻”等信用理念，宣传征信知识，营造信用氛围，建造良好的信用环境。（二）阳光信贷政策的宣传。客户除支付利息外，不需向我行支付任何其他费用。（三）小额贷款产品介绍，包括申请小额贷款应具备的条件，贷款额度、期限、利率、还款方式，办理小额贷款的流程、联保成员或保证人责任等。咨询受理客户可以通过电话、网络或到我行分支机构了解小额贷款的申请条件、办理流程、

4、贷款要素等方面的规定。咨询受理流程。客户咨询小额贷款业务，受理岗应向客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件；对于满足条件的客户，应指导其进行贷款申请；对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢其对我行的支持，并请客户关注我行的其他产品。37申请流程。（一）受理岗接受客户申请，核对客户提交的申请材料，对于符合基本条件的，受理岗应指导客户填写《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》。（二）对保证人和申请联保贷款的借款人，受理岗应向其明确说明保证责任。提交贷款申请。应尽量要求客户到我行提交贷款申请。对于在我行之外受理的客户，原则上应有我行两

5、名信贷人员在场，对于在我行之外由单人受理的客户，不得由受理岗担任主调信贷员。对于通过电话申请的客户，受理岗可在记录下其相关信息后，由信贷员在现场调查时要求客户确认信息并补充签字。贷款申请受理阶段客户应提供的材料。（一）初次申请贷款的客户1.申请人有效身份证件的原件和复印件。目前接受的有效身份证件仅指身份证；使用临时身份证的，必须同时提供户口簿（在贷后工作中，应要求客户补充提供身份证）。申请人已婚的，还须提供配偶的身份证原件与复印件，以及婚姻证明材料（结婚证或夫妻户口在一起的户口簿）的原件与复印件。2.申请商户贷款的，应提供经年检合格（若工商部门年检制度变更，则按照新制度要求来执行）的

6、营业执照原件和复印件（工商部门规定不需要办理工商营业执照或由二级分行授权可不提供营业执照的可不提供37，具体应按照《关于调整无营业执照小额贷款客户群体准入标准的通知》（见农金函〔2013〕6号）的相关规定执行），从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件与复印件。3.申请商户贷款的，应提供经营场所产权证明或租赁合同，如果均不能提供，应通过第三方交叉检验的方式确认经营场所产权和租赁关系。4.申请人为非当地常住户口的，应提供在当地经营或居住满一年的证明材料，如满一年的经营相关合同、房屋租赁合同、各类缴费单据等。5.申请保证贷款的，应提供保证人居民身份证原件和复印件、保证人证

7、明材料（若保证人为有固定职业的自然人，应提供载明保证人姓名、工作单位、月均收入、单位联系人及联系电话并加盖单位公章（或人事部门的公章）的工作单位证明；若保证人单位规定不得开立单位证明，可使用工作证原件和复印件及三至六个月工资卡的银行流水等证明代替；若保证人为商户的，提供其营业执照即可）。6.有限责任公司个人股东申请贷款的，应提供机构代码证、税务登记证、纳税证明材料、贷款卡及密码，证明股东股权结构的材料（如出资协议）、上年度和最近三个月的财务报表、有限责任公