浅谈陕西中小企业融资担保创新

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1、浅谈陕西中小企业融资担保创新【】中小企业融资难问题由来已久，世界主要经济体在解决中小企业融资问题时普遍采用成立担保机构的方式。陕西目前担保机构的规模小、实力弱，与全省中小企业的融资需求有很大差距。X络联保贷款是阿里巴巴与合作银行共同研发并服务于中小企业的贷款产品，有无需抵押、利率低、授信额度高、风险小等优点。大力发展X络联保是解决中小企业融资、振兴中小企业经济的必由之路。　　【关键词】中小企业融资担保机构X络联保　　一、引言　　改革开放30年以来，中小企业在我国国民经济中的地位越来越重要，中小企业对我国GDP的贡献率达到60%，缴纳税收达到50%，外贸出口占68%，新产品研

2、发占82%，特别是它提供了75%以上的城镇居民就业机会[1]。发展好中小企业对于中国经济健康成长有不可替代的作用。然而，我国的中小企业在发展中也遇到了很多问题，在这些问题中，“融资难”、“难融资”首当其冲。融资困难已经成为困扰中小企业发展的“瓶颈”。国内的中小企业的融资途径相对单一，缺乏直接的市场融资渠道，据统计，我国中小企业融资总量中主要依靠商业银行贷款和民间借贷的融资方式占到了50%以上。由于信息不对称、企业缺乏担保等因素，银行往往存在惜贷的现象，解决中小企业融资难题迫在眉睫。　　二、主要经济体目前解决方案　　目前，各国在解决中小企业融资问题时普遍采用成立担保机构的方式

3、。　　美国由政府全额拨款，成立SBA（TheU.S.SmallBusinessAdministration），为需要融资的中小企业提供担保。但这些得到担保的公司必须满足一定的条件，例如：公司必须创造一定的工作岗位等。SBA并不是直接给中小企业贷款，而是对中小企业提供50%～85%的还款违约担保。　　日本设立中小企业信用保证协会和中小企业信用担保金库，并下设了相应的二级信用担保体系。日本的信用保证协会为委托企业提供担保并征收信用保证费，其担保年费率在0.7%～0.9%之间。1999年，信用保证协会共完成了1669584件担保，占中小企业数的27.2%，担保金额为419917亿

4、日元，占中小企业贷款总额的12.1%，而同期日本中小企业三大政策性银行贷款总额只有287866亿日元，占中小企业贷款总额的8.3%[2]。　　台湾地区成立了信保基金，信保基金的运作资金均来自于捐助，其中政府捐助占80.3%，有合作往来的银行捐助占19.1%，企业捐助占0.6%。截至2010年底，该基金共有运作资金新台币900亿元，目前已用去400多亿元。信保基金已累计协助31万家企业获得保证融资，总金额达新台币75000亿元。　　我国第一家全国性专业信用担保机构——中国经济技术投资担保公司成立于1993年11月。截止2000年底，全国已有近200个城市设立了信用担保机构。　

5、　三、陕西省中小企业融资担保现状分析　　（一）陕西担保机构的发展现状　　借鉴以上发达经济体的担保模式进行分析，从陕西省现有的担保机构来看，以陕西省为例，截至2009年末，陕西全省注册担保机构仅300多家，仅相当于一个洛阳市的数量，其中以中小企业为主要服务对象的担保机构更是只有107户。与此形成鲜明对比的是，截至2009年，陕西省共有中小企业113万户，其中仅有2672户通过担保机构贷到款。这说明担保机构数量与中小企业对于担保的需求量之间严重不匹配。　　（二）制约担保机构发展的因素　　担保机构的资金利润率偏低制约了担保机构的发展。《国家经济贸易委员会关于建立中小企业信用担保体

6、系试点的指导意见》（国经贸中小企业[1999]540号）规定：“中小企业信用担保机构的担保收费标准一般控制在同期银行贷款利率的50%以内”以及担保放大倍数“一般在10倍以内”。这样的规定限制了担保机构的盈利空间，担保机构2005年至2008年的年平均担保资金利润率只有1.6%～2.2%，而微利和亏损面持续保持在31.1%～43.78%之间[3]。这样，担保机构本身难以持续发展。　　担保机构资金风险很高。担保机构风险偏高也制约了担保机构的发展。担保机构运营过程中存在内部风险和外部风险。其中，内部风险包括管理风险、资本风险等，如担保机构资金不足、管理机制不健全都可导致内部风险。

7、外部风险包括政策风险、中小企业经营风险等，这里着重强调中小企业经营风险。以西安某担保机构为例：该机构辛苦经营10年，挣了2000万利润。但2009年一笔业务就赔了1800万【】中小企业融资难问题由来已久，世界主要经济体在解决中小企业融资问题时普遍采用成立担保机构的方式。陕西目前担保机构的规模小、实力弱，与全省中小企业的融资需求有很大差距。X络联保贷款是阿里巴巴与合作银行共同研发并服务于中小企业的贷款产品，有无需抵押、利率低、授信额度高、风险小等优点。大力发展X络联保是解决中小企业融资、振兴中小企业经济的必由之路。