试析大规模侵权中责任保险救济

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1、试析大规模侵权中责任保险救济　摘要所谓“责任保险”，是指以被保险人对第三人依法应负赔偿责任作为保险标的的保险，是被保险人在从事各项业务和日常生活中由于过失行为造成损害，或虽无过失但依据法律规定应对受害人承担赔偿责，接受赔偿请求时，由保险人对此承担保险责任的一种保险。本文通过对责任保险现状的阐述，分析其存在的合理性；通过探析责任保险和侵权责任的关系，提出责任保险作为“大规模侵权”一种新型的救济方式的可行性。针对现行立法和实务现状，笔者认为需要在保险强制、扩大承保范围、确定赔偿限额和诉讼时效方面进行相应的完善。 

2、　　关键词责任保险大规模侵权赔偿承保范围 　　现代社会体现出社会交往的广泛性和高频率性，其显著特征是在生产、销售与消费领域，大规模重复以满足生产和社会需求的根本所需，由此带来经济纠纷的复杂性和频繁性，群体性纠纷由此而伴生。在这些纠纷中，基于一个不法行为或者多个具有同质性的事由，给大量的受害人造成人身损害、财产损害或者同时造成上述两种损害，称之为“大规模侵权”（masstorts）。 　　在大规模侵权事件中，如果仅有由“加害人承担损失”一种救济方式，那有可能产生如下矛盾：（一）大规模侵权事件往往伴随巨额索赔，加

3、害人是否都有经济能力独立承担受害人的全部损失？如，“三鹿奶粉事件”中，经内部初步估计，回收问题奶粉的总量可能超过一万吨，涉及退赔金额约逾七亿元。同时集团还面临患儿家属索赔，按每名患儿治疗费一万元计算，也涉及一亿多元赔偿款；如再遇液态奶退赔，以及患儿家属治疗费之外的赔偿，企业可能需要卖光厂房等资产都不知道是否能赔付。“加害人”无力赔付最终伤害最大的是被侵权的“受害人”。（二）按照卡拉布雷西对企业责任理论的推理，他认为企业在承担了损害结果之后，会通过涨价的方式将损失转嫁于消费者。因此，最终承担惩罚损失的将是无辜的

4、消费者。那么我们是否可以寻求一种经济方式更好地解决上述矛盾呢？即不再将侵权事件看成是一种单纯的人与人之间的纠纷，而是将它看成一种社会风险？ 　　我们可以看到随着社会和经济的发展，人们在侵权法领域的视角也在不断发生变化，认识到侵权事件中仅由“加害人承担损失”是一种狭碍的思想，因为这样的救济方式有可能会导致“受害人承担损失”的最终结果。因此，侵权领域新的救济方式——责任保险出现在人们的视野中。 　　因此，本章试图从责任保险制度方面探求各类大规模侵权的救济途径，其基本思路是将大规模侵权行为中可能具有普发性，且对受害

5、人造成现实或潜在危险的行为所引起的侵权责任纳入责任保险的业务范围，以此来最大限度保护公众人身和财产安全。 　　一、责任保险制度 　　西方保险界认为，保险业的发展可以划分为三个大的发展阶段：第一阶段是传统的海上保险和火灾保险（后来扩展到一切财产保险）；第二阶段是人寿保险；第三阶段是责任保险。 　　所谓“责任保险”，是指以被保险人对第三人依法应负赔偿责任作为保险标的的保险，是被保险人在从事各项业务和日常生活中由于过失行为造成损害，或虽无过失但依据法律规定应对受害人承担赔偿责，接受赔偿请求时，由保险人对此承担保险责

6、任的一种保险。 　　责任保险产生于19世纪的欧美国家，20世纪70年代以后在工业化国家迅速得到发展。其产生与发展的基础不仅是各种民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定的阶段，而且是由于人类社会的进步带来了法律制度的不断完善，其中法制的健全与完善是责任保险产生与发展的最为直接的基础。 　　根据业务内容的不同，责任保险可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类业务，其中每一类业务又由若干具体的险种构成。 　　（1）公众责任保险 　　公众责任保险（PublicLiabi

7、lityInsurance），又称普通责任保险或综合责任保险，是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。各种公共设施场所、工厂、办公楼、学校、医院、商店、展览馆、动物园、宾馆、旅店、影剧院、运动场所以及工程建设工地等，均存在着公众责任事故风险。这些场所的所有者、经营管理者等均需要通过投保公众责任保险来转嫁其责任。 　　（2）产品责任保险 产品责任保险承保的产品责任，是以产品为具体指向物，以产品可能造成的对他人的财产损害或人身伤害为具体承保风险，

8、以制造或能够影响产品责任事故发生的有关各方（制造者，生产者，维修者等）为被保险人的一种责任保险。它保障的是产品给他人造成的人身伤害或财产损失承担赔偿责任。三鹿奶粉事件就是该类型的典型案例。 　　（3）雇主责任保险 　　雇主责任保险，是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保