如何看待分红险之红利

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1、如何看待分红险之红利　　目前，不少保险公司都进入分红险产品的年度红利派发期。得益于2007年股市投资的高收益，平安、新华两家寿险公司都不约而同地宣布将在周年红利外派送特殊红利。下载论文网　　2007年平安分红险账户的总可分配盈余达到亿元，比2006年增长超过220％。新华人寿2007年度对客户累计分红达50亿元，比2006年度增长了一倍。那么究竟分红保险的红利由何而来呢?　　　　红利从何而来?　　　　分红保险是保险公司将年度盈余按照一定分配比例，分配给保单持有人的人寿保险。目前大多数保险公司采用的是“三差”方式计算红利，也就是分红保

2、险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。　　死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。这三个差值之和就构成了分红保险的红利，正由于去年保险公司投资收益较往年高出不少，也就产生了特殊红利的派送，让保单持有人分享保险公司收益。　　不过，保险公司获得的可分配盈余不一定全部拿出来分红，保监会的规定是不低于70％。如果当年公

3、司运营状况比较好，三差的收益较高，可分配盈余较多，那么投保人自然可以得到较高的红利分配。同时，运营好的年度里，保险公司也会保留一部分盈余作为“分红险的红利储备”；如果某年的营运状况不理想，三差很少甚至为负数，那么保险公司也会贴出一部分钱，至少保证红利投保者的红利不为负数，以保证分红险在长期内稳定运作，红利分配呈现比较平滑的态势。　　　　更应注重保障　　　　从分红保险的红利来源不难发现，红利的数额是随着保险公司运营情况、投资情况上下起伏的，不存在“保底”或“保证”收益，而像2007年这样的高回报率，在历史上还不多见。　　从投保人的角度

4、来看，最好也不要太过注重分红险的“高红利”，在投保时还是应该更注重保险保障的功能。　　分红保险只是人寿保险的一种“包装形式”，主要是提供寿险保障，而红利的分派只是其给投保人的额外“奖励”，或多或少都不能取代其主要寿险保障功能。　　前几年，不少投保人在购买分红险后，觉得红利分配达不到自己的预期目标，对投保非常后悔，经常看到投保人抱怨连连。虽然这之中有代理人夸大分红收益的因素，但投保人错误地将保险的主要功能定位在投资上也是原因之一。　　而在这两年，分红险的“分红”水平又突然一下子大幅提高，投保人更不要据此预期未来几年的分红水平。　　　　

5、选择合适的红利领取方式　　　　同时，面对保险公司的红利分配，投保人也可以选择不同的领取方式，选对了方法说不定能获得更多回报。　　最为普遍的“落袋为安”方式，直接领取现金红利。不过，每年办理红利领取手续未必方便，领到的红利也未必能发挥更大的作用。所以，还有其他三种方法可供选择。　　其一是用红利抵扣保费。与其费事费时领取现金红利，不如直接将红利抵缴保险费，减轻投保人缴费的压力。　　其二是用红利增加保额。选择购买缴清增额保险时，根据被保险人获得红利时的年龄，以当年获得的年度红利作为一次缴清的保险费，按相同的保险合同条件，相应地增加原保险合

6、同的基本保险金额。简单来说就是红利换保额，增加出险后事故赔付金额。　　另一种就是累积生息的方法。保户可以选择将每年的红利保留在保险公司，进行年复利累积生息，到保险合同效力终止时，保险公司除了给付你应得的保险金额，同时也会将多年来累积的红利部分连本带利支付给投保人。每年的不起眼的小收益可能会变成一个“大红包”。