浅议我国放开贷款利率管制对银行影响和对策

《浅议我国放开贷款利率管制对银行影响和对策》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、浅议我国放开贷款利率管制对银行影响和对策摘要：贷款利率市场化意味着商业银行之间的竞争更加激励，企业和个人可以以更低的代价贷到资金。从长期看，还可能出现的情况是，有助于银子银行在阳光下运行；地下钱庄逐渐浮出水面，实现合法化；高利贷逐渐消失；个人融资合法化等。本文从以下几个方面对此进行探索。关键词：贷款利率；商业银行；影响；对策一、政策出台背景及意义随着今年自7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，取消农村信用社贷款利率2.3倍的上限，金融机构根据商业原则自主确定贷款利率，意味着我国金融机构将全面进入市场竞争时代。利率市场化改革缩小了银行

2、业的存贷利差，降低了传统存贷业务收入，促使银行业开展综合化经营提高中间业务收入占比，改善银行业务收入结构。从长远来看，由于市场更为开放、银行自主性增加，从自身效益角度出发会选择将贷款资源向更优质的项目倾斜，特别是发展前景好、市场认可度高的中小企业将会受到各个银行的青睐。取消农信社贷款利率管制，意味着明确许可突破4倍限制，有利于覆盖小微三农贷款风险、改善金融支持［1］。一是有利于刺激贷款有效需求，支持实体经济发展。全面放开贷款利率管制后，金融机构与客户自主协商定价的空间将进一步扩大，一方面有利于促进金融机构采取差异化的定价策略，降低企业融资成本，刺激贷款有效需求。另一方面，

3、供需两方的价格博弈有助于引导资金流向实体经济中的高效部门，提高资金的边际产出率，提升社会融资效率。此，这项改革是进一步发挥市场配置资源基础性作用的重要举措，对于促进金融支持实体经济发展具有重要意义。二是有利于提高小微企业贷款的可得性，平抑民间利率。由于大型企业议价能力较强，贷款利率下限的放开可能导致其贷款利率出现总体下降，促使金融机构配置更多的信贷资金给中型企业和小微企业，以保持贷款收益的稳定增长。因此，贷款利率下限的取消将为金融机构增加小微企业贷款留出更大的空间，有助于提高小微企业的信贷可得性，缓解小微企业的融资难题。此外，由于市场化利率在同一市场具有统一性，金融机构在

4、为小微企业提供更多信贷支持的同时，还有助于平抑我国畸高的民间利率，维护金融市场稳定。三是有利于满足涉农贷款需求，改善农村金融服务。农村信用社是农村金融服务的主力军，不再对农村信用社贷款利率设立上限，有利于农村信用社按照收益覆盖风险的原则自主定价，提高发放涉农贷款的意愿；有利于增强农村信用社满足多层次涉农贷款需求的能力，提高涉农贷款资金的可得性；有利于统一各类金融机构贷款利率政策，营造各类金融机构间公平竞争的制度环境；有利于发挥价格杠杆的作用，不断优化涉农资金配置效率，对促进改善农村金融服务具有积极意义。四是有利于促进商业银行深化改革和转型发展。我国商业银行经过近年的改革，

5、经营业绩和发展质量都有了显著提高。但也应当看到，商业银行改革的目标还远未实现，战略转型还远未到位。显然在市场化发展的背景下，一些深层次问题的解决和可持续发展的实现已不能依赖政府的行政措施，而必须发挥市场机制和市场手段的作用。利率市场化的加速推进，一方面将进一步打破商业银行对传统存贷利差的依赖，促使商业银行大力拓展非利息收入，加快形成多种收益来源相互补充的盈利增长格局；另一方面，贷款利率下限的取消将赋予商业银行更多的自主定价权，银行业的经营模式将从同质化发展转向差异化竞争。日趋激烈和强化的市场竞争，将倒逼商业银行加快转变发展方式和业务创新，提升服务水平，增强可持续发展能力。

6、二、商业银行的影响此次贷款利率放开后，市场竞争将更加激烈，客户的选择权也更加充分，对银行贷款定价“货比三家”。尤其在信贷有效需求不足的“买方市场”下，许多大客户、优质客户和收益敏感型客户很可能对主办行提出下调贷款利率的要求。此外，随着大型企业集团“产融结合”步伐的加快，其大部分金融需求都将通过集团内部的“自循环”得到满足，导致其对银行的融资意愿降低，议价能力提升。首先，银行利差收窄趋势将不可避免。我国在信贷有效需求不足的条件下，放开贷款利率管制，将导致贷款市场价格的降低，与存款增长乏力的情况相叠加，银行利差收窄趋势将不可避免。2013年以来，我国工业生产低位运行，投资、消

7、费增速减慢，国内总需求相对不足，上半年GDP增长7.6%，较去年同期回落0.2个百分点。企业经营情况尚未明显好转，融资利用率下降，有效融资需求放缓。根据人民银行的数据，上半年我国金融机构新增人民币中长期贷款占全部新增贷款的50.9%，较2009年99.9%和2010年76.7%的水平相差甚远。中长期贷款占比偏低意味着实体经济有效信贷需求不足，银行业贷款规模虽继续增长，但不少新增信贷都被短期贷款和票据贴现融资所占据。随着市场机制在资金定价过程中发挥越来越重要的作用，社会融资成本将经历一个总体下降的过程。随着贷款利率的逐步走低和存