存贷款利率放开后对存款规模的影响和冲击的调研报告

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1、XXX农商银行存贷款利率放开后对存款规模的影响和冲击的调研报告XXX市人民银行： 根据人行通知要求，XXX农商银行将存贷款利率放开后对我行存款规模的影响和冲击的调研报告如下： 一、利率市场化政策执行实施具体情况 （一）存款利率执行情况 在XXX省农村信用社联合社的统一指导下，我行于xxx年xx月xx日零时起，统一调整部分人民币存款执行浮动利率。按照人民银行关于存款利率的浮动规定，结合实际，将整存整取三个月、半年、一年、二年、三年利率上浮比例为xx倍；五年期存款执行xx％。 纵观我行实行利率市场化以来

2、，我行在活期和短期定期存款利率执行过程中一浮到顶xxx倍，从xx年xx月xx日至今我行存贷款规模并没有明显的变化。存贷款的非对称性降息以及存款利率上限的一浮到顶，将影响我行的净息差，收窄我行的净息差，并对我行xxx年的盈利形成负面影响存款利率一浮到顶，并没有给我行带来明显的存款增幅，分析原因为：1、整个利率执行时间比较短，宣传效果还没有明显的显现。2、这几年经济低迷，其他银行大量高收益性的理财产品的出现吸收走了大量的资金，资金分流严重。3、互联网金融产品的出现，各类互联网金融宝宝的登场，手机银行等便

3、利的金融服务的出现，大大的简化了金融服务过程，增加了金融服务的便利性和快捷性，使得传统银行对资金拥有者缺少吸引力，尤其是出生在互联网时代的80后和90后的客户。（二）贷款利率执行情况 本行为完善利率定价和提高风险管理能力，使用XXX省农村信用社信贷管理系统建立了统一的客户信息数据库。本行根据客户情况、业务情况以及本行自身管理要求，在人民银行规定的利率浮动的范围内，采用最优惠贷款利率加点浮动的方式设计了企业贷款利率定价模型及个人客户贷款利率定价模型。 公司类贷款利率定价浮动区间按照人民银行规定的浮动区

4、间执行，不得突破。具体浮动幅度按以下项目设置参数计算：企业贷款利率浮动幅度测算表项目指标（系数）权重0．30．40．50．6财务管理优秀良好一般较差10资产付债比例30%（含）以下30%-50%（含）50%-70%（含）70%以上10速动比率1．5以上1．0-1．5（含）0．5-1．0（含）0.5(含)以下10利息保障倍数6．0以下4．0-6．0（含）2．0-4．0（含）2.0(含)以下10净资产收益率20%以上15%-20%（含）10%-15%（含）10%(含)以下10企业入股情况5%以上3．5%

5、-5%（含）2%-3.5%（含）2%(含)以下5单户贷款额1000万元以上500万-1000万元（含）100万-500万(含)100万元(含)以下5担保方式一类抵押二类抵押担保能力强担保能力弱10企业50%以上35%-50%（含）20%-35%(含)20%(含)以下10存贷比本社开户情况基本户开设一年以上基本户开设6个月-12个月（含）基本户开设6个月（含）以下一般账户10信用记录优秀良好一般较差10个人客户贷款利率定价模型利率定价浮动区间按照人民银行规定的浮动区间执行，不得突破。具体浮动幅度按以下

6、项目设置参数计算：xx万元以下自然人贷款利率浮动指标与浮动系数对照表序号浮动系数浮动指标〔0，0.1〕〔0.1，0.5〕〔0.5，0.9〕〔0.9，1.3〕权重1信用等级优秀信用户较好信用户一般信用户非信用户0.22贷款担保方式质押抵押联保其他担保方式0.33与信用社往来关系股东且股金1万元以上股东且股金1万元以下非股东但在我行有业务流水记录非股东且两年内无业务流水记录0.24家庭负债率10%以下10-20%20-50%50%以上0.15贷款用途种植业生产养殖业生产家庭消费个体工商0.2自然人贷款x

7、xx万元以上贷款的利率定价，参照自然人贷款利率浮动指标与浮动系数对照表确定利率浮动幅度。但浮动系数依次调整为〔0-0.4〕、〔0.4-0.7〕、〔0.7-1〕、〔1-1.3〕。根据贷款利率浮动参考指标的等级或程度，横向查找对应的浮动系数，纵向查找对应权重。根据浮动系数和权重，确定利率浮动幅度。其计算公式为：利率浮动幅度=Σ（浮动系数×权重）×100%。二、针对利率市场化政策采取的措施 利率市场化为各金融机构提供了良性竞争发展的平台，我行紧抓利率市场化机遇，及时调整利率定价制度，采用更加灵活、稳健的利

8、率定价机制，以适应不断发展的金融市场变化。现阶段已采取的利率风险防范措施： 一是，使用表内管理方法，通过增加（或减少）资产或负债的头寸，或者改变资产或负债的内部结构，达到控制利率风险的目的。二是，通过识别不同客户群，实行差别定价。在对客户进行细致的调查和筛选的基础上，从中区分出利率敏感型客户和利率不敏感型客户，对其进行差别定价，差别定价的贷款客户实行由利率定价模型确定，最后经利率定价委员会批准后施行。二、我行应对利率市场化的措施：    1、大力拓展长期固定利率存款