我国网络银行的发展与监管对策

《我国网络银行的发展与监管对策》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、我国网络银行的发展与监管对策自世界第一家X络银行——美国安全第一X络银行(SFNB)于1995年10月18日开业以来，国际金融界掀起了＿股X络银行风潮。这一金融创新正在彻底改变金融业和金融市场的形态，银行由实体化向虚拟化发展，金融服务的时空界限不再明显。X络银行在拓宽银行范围、提高金融效率的同时，也以其特殊的经营形式及风险特征，对传统的银行业监管提出了挑战。　　﹁、我国X络银行发展现状　　用最新科技成就，建立以最新计算机和通讯技术为基础，改造我国落后的银行作业方式，实现金融电子化，X络化，是我国金融业发展的战略目标。19

2、98年3月6日；中国银行首次向客户提供了X上银行服务，它是我国第一家开办X络银行服务的银行.随后深圳特区招商银行也开办了X上银行服务业务，用户可以通过X上银行进行购物及享受其他金融服务。到2001年年底，在互联X上设立X站的中资银行达50多家，占中国现有各类银行的27%。其中中信实业银行和深发展银行、的所有X点均开通了X上银行，开通率达100%，其他：华夏银行为8896，建设银行为33%，广发银行为25%，农行X上银行业务已处于试运行阶段。截至2001年年底，国内商业银行的X上银行客户达166万户，办理业务901万笔，交

3、易金23446亿元。　　就目前而言，X络银行的运作一般有三种模式：一是完全建立在互联X上的X上银行。如美国安全第一X络银行；二是在传统银行的基础上，建立一个独立的机构或部门经营X上银行业务；三是配备相应的人力和财力资源.将传统银行业务和创新品种扩展到互联X上。我国目前的X上银行大都采用第二.第三种模式，还未出现完全意义上的X上银行，也就是说我国的X络银行业务尚处于初级阶段。　　二、X络银行发展对我国金融监管体制的冲击　　目前我国已形成了银行业、证券业和保险业分业监管的体系.各业都有相应的监管主体。就银行方面而言，已形成以

4、人民银行为主体。以商业银行内部监管为基础和社会监管为辅的监管体系，但随着X络银行的出现与快速发展。银行业的监管内涵及监管模式均面临挑战。　　1.我国商业银行外部监管体制面临冲击。　　(1)传统监管目标，模式与手段面临挑战。X络银行是高科技智能化的银行，它对传统银行业监管平台的冲击是多方面的。首先，它动摇了金融市场原有的稳定性。X络银行的发展不仅改变了银行与客户的联系方式，而且改变了银行服务的传统方式。产品推销方式和交易处理方式等。这一系列变化直接或间接地加快了货币流通速度，电子货币的发行与创造，金融市场的潜在风险上升。稳

5、定性下降。其次，挑战区域性监管模式。X络银行服务是以全球客户为服务对象，和传统银行相比，它超越了因分支机构设置的局限性而形成的服务对象的区域.性，这为小银行和大银行的公平竞争和进一步推动全球金融一体化创造了条件，但同时也加大了监管难度，特别是对我国区域性人民银行的监管模式的冲击较大。再次，X络银行依托互联X和计算机，X络银行不只是将现有的银行业务移植上X那样简单，它是金融创新与科技创新相结合的产物，是一种新的银行产业组织形式和银行制度。2000年4月，人民银行出台了《X上银行业务管理暂行办法》，要求定期向人民银行及分支机

6、构的监管部门和统计部门报送《X上银行业务基本情况统计表》，及时向监管当局报告X上银行业务经营过程中发生的重大事件，这些均为非现场的事后管理手段，难以达到及时监管的目的。即使可以对其跟踪监督，也需要有一批素质较高的管理人员和先进的技术设备，应该说监管当局在这方面与实际要求还存在很大的差距。为此，2002年4月11日，中国人民银行“X上银行发展与监管工作组”正式成立，以适应新的监管形势。　　(2)分业经营与分业监管的格局面临挑战。X络技术的发展打破了传统金融的专业分工，模糊了银行业、证券业和保险业之间的界限，银行不仅提供储蓄

7、、存款、贷款和结算等传统银行业务，而且提供投资、保险，咨询。金融衍生业务等综合性、全方位的金融业务。尤其是，根据市场和客户的需要，银行可以为客户提供超越时空的“AAA”式(Anytime，Anywhere，Anyhow)服务。这样，电子商务既克服了传统银行的时空限制，又可以实现银行业务、证券业务、保险业务的“交叉销售”。这不仅是对我国传统银行业务的挑战，更是对现阶段分业管理模式的冲击。　　2.我国商业银行内部风险管理体系面临冲击。X络银行既要面对传统银行业的各种风险，还要面对X络操作风险和X络软、硬件的技术风险，而且后者

8、在短期内将成为X络银行的主要风险形式。就目前而言，这种影响主要表现为三个方面：一是商业银行风险评价体系受到冲击，传统银行业的风险主要是信用风险。流动性风险和利率风险，其内部风险控制体系也是围绕这些风险而建立的，如《人民银行法》《商业银行法》明确规定并实施的资产负债比例管理体系。《X上银行业务管理暂行办法》中也强调：“