浅谈城市商业银行不良贷款防范和化解措施

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1、浅谈城市商业银行不良贷款防范和化解措施摘要：不良贷款的产生，严重地制约了金融业的稳定和发展。长期以来，城市商业银行在促进地方经济发展和社会稳定中发挥了积极的作用，但由于历史原因、政策导向及多种因素的影响，资产质量恶化，不良贷款下降缓慢，“两呆”压缩困难，是困扰城市商业银行发展的一大顽疾。现就如何创新管理方式、明确责任以及加强不良贷款内部防范作粗浅的探讨。　　关键词：城市商业银行；不良贷款防范；化解　　：F832文献标志码：A：1003-949X（2013）-03-0065-01　　长期以来，城市商业银行在促进地方经济发展和社会稳定中发挥了积极的作用。但由

2、于历史、政策导向以及多种因素的影响，资产质量恶化，不良贷款下降缓慢，“两呆”压缩困难始终是困扰城市商业银行发展的一大顽疾。在市场经济迅速发展、市场经济结构不断调整的新形势下，必须考虑如何解决不良债权问题，使城市商业银行实现快速发展。　　导致城市商业银行资产质量差的原因是多方面的，有历史遗留问题、行政干预、企业逃废债务等外部原因，也有体制不健全、制度不完善、管理不到位等内在因素。为了尽快解决城市商业银行不良贷款问题，应考虑如下几种措施和方法：　　一、新增不良贷款的防范　　为了防范不良贷款的新增，城市商业银行应该建立健全完善的信贷管理体系，实行信贷业务授权、

3、授信管理制度。　　1.建立信贷管理体系，进行分权管理，实行横向约束。设立信贷经营部门、信贷管理部门和贷款审批委员会及其办事机构，分别承担调查、审查、审批的职能。建立信贷资金管理三权分立、相互制约的管理机制。信贷经营部门属前台，负责贷前调查及企业、客户材料的收集、推荐工作。在贷款被批准后负责贷款相关合同的签订以及贷款发放后的日常性管理，对贷款发放没有决定权。信贷管理部门属后台，不直接与企业、客户见面，负责审查前台报送的企业、客户调查资料，对其合规性、合法性和市场风险进行分析判断，提出贷与不贷、贷款额度等建议，交审贷委员会审批。审贷委员会在对企业、客户情况等

4、贷款资料进行审查的基础上，作出贷与不贷的决定，以此控制风险。　　2.实行业务授权，分级审查把关，实行纵向约束。对各支行实行业务授权制度，明确贷款权限、金额，对于超越授权范围的信贷业务，由支行完成贷前调查和审查后，按管理权限逐级上报审批，最后返回支行发放贷款并进行后期的跟踪管理。　　3.严格责任制度，认真约束信贷管理行为。在每个环节上设定责任人，实行责任明确制和贷款终身追究制。把各岗位人员都纳入责任考核的管理范围，以防止权力滥用和人为操作等问题的出现，确保贷款质量。　　二、不良贷款的化解方法　　在清收不良贷款过程中，没有固定不变的法则，必须做到一企一策、一

5、事一议，针对不同情况运用不同的处理方法，多管齐下，寻求更多的资产优化途径。　　1.利用市委、市政府的优惠政策，实行不良贷款剥离的做法。不良贷款的处置是一个综合性的社会系统工程，需要各级政府机构的大力支持和协调。城市商业银行不良贷款中有部分贷款受市委、市政府的干预，而这些企业恰恰与地方政府有着千丝万缕的联系，通过发挥司法机关的行政效能，人大代表的监督作用保护城市商业银行的债权和债务。对于钉子户、走逃户和恶意逃废银行债务的企业，争取公安机关动用刑侦手段，全力给予打击，同时严密监控债务人转移财产的行为，为法院依法保全提供有效线索。同时在清收不良贷款过程中，还可

6、以发挥舆论宣传作用，对欠款户以及担保贷款的公职人员，在电视上予以曝光。此外，可由政府出资设立一个机构或一个管理公司，统一置换城市商业银行的不良贷款，后期可以采取继续清收、利润补偿及财政共担的方式解决，这样城市商业银行的不良贷款得以下降。　　2.运用法律武器，重磅出击，依法强制清收，保全城市商业银行债权债务。由于目前法制尚未完善，法律环境有待进一步净化，对不良贷款采取法律行动必须作好充分的准备，对一些有特殊背景的企业更应慎重。同时，城市商业银行在采取法律行动前必须将借款人及相关债务的人资产情况摸清楚，以便在庭外和解失败后，及时要求法庭采取保全行动，否则可能

7、因没有可供执行的财产而达不到采取法律行动的效果。实际工作中，对那些法制意识不强、信用观念差、恶意逃废银行债务的个体工商户和私摘要：不良贷款的产生，严重地制约了金融业的稳定和发展。长期以来，城市商业银行在促进地方经济发展和社会稳定中发挥了积极的作用，但由于历史原因、政策导向及多种因素的影响，资产质量恶化，不良贷款下降缓慢，“两呆”压缩困难，是困扰城市商业银行发展的一大顽疾。现就如何创新管理方式、明确责任以及加强不良贷款内部防范作粗浅的探讨。　　关键词：城市商业银行；不良贷款防范；化解　　：F832文献标志码：A：1003-949X（2013）-03-006

8、5-01　　长期以来，城市商业银行在促进地方经济发展和社会稳定中发挥了积极的作用