不良贷款形成原因及化解措施

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1、浅谈新增不良贷款形成原因及化解措施不良贷款通常是指该笔贷款到期后，借款人在未办理相关展期或转贷手续的前提下，未按照借款合同约定借款期限归还贷款本金及利息，形成贷款超出约定期限的一种现象。一、新增不良贷款形成的原因通过对新增不良贷款检查，发现其形成原因主要归结为客观原因和主管原因两大方面。客观原因表现在：第一，借款人收入减少，还款能力下降。这是最直接，也是最根本的因素。贷户自身经营管理不善、货款未能及时收回或产品大量积压，流动资金被占压，致使借款人经营困难、亏损、甚至停产，造成贷款逾期或无力还款。第二，发展某种产品上存在“一哄而上”现象

2、，即行业风险。如：以黄安镇和唐庙乡为主要区域的木材加工业，因今年行情不景气，相互拖欠货款，外欠货款难以收回，抗风险能力较小，致使借款不能按期归还，形成市场风险。第三，贷款用于购销货物、外地经营、承包工程，贷款后外出务工较多，有的农民以发展种养业为名，借款后外出打工，长时间不回家；有的跑回家乡信用社贷款，到别的乡镇或进城创业，游离于信用社的有效监控之外，给收贷工作带来难度。主观原因表现在：第一，管理职能没有有效发挥。部分信用社班子成员的在信贷管理上处于粗放型管理，重经营、轻管理，重规模、轻质量，重增量、轻存量，对于不是本人参与审查、审批

3、的贷款，不能对每笔贷款的情况做到全面、及时的了解，放松了贷后检查及催收，对贷款风险管理重要性的认识有待进一步提高。第二，防控风险的意识薄弱。部分信贷人员违规操作，借款手续存在瑕疵，存有个人征信报告中显示借款人有不良贷款记录、担保人超保证能力现象，形成贷款风险。第三，“三查”制度流于形势。部分客户经理贷款调查不深入、工作不细致，不能正确分析借款人的资产、负债结构和风险程度，只是围绕申请金额去做调查报告；贷款审查流于形势，审贷不分离，无贷款审查小组审批记录，审查意见不明确；贷后检查的形式重于实质，仅在贷后检查跟踪表上签个字了事，不能及时了

4、解借款人的生产经营情况，准确掌握贷款使用情况，致使贷款挪用、债务转移，不能根据风险程度的变化及时采取应对措施；贷款逾期后，不能及时尽职催收，不能拿出切实可行的办法尽职催收去化解风险。第四，贷款交接制度落实不到位。责任人调离、内退、除名后，贷款没有及时办理交接，责任认定不明确，以致管理出现“空档”。部分贷款虽明确管理责任人，但管理责任人有“事不关已、高高挂起”的想法，在其位而不谋其职，缺乏主人翁（责任）意识，从而错过了清收不良贷款的有利时机，加大了贷款风险。二、新增不良贷款形成的原因针对上述形成不良贷款因素，应从以下四个方面防范：一是提

5、高业务技能，强化风险意识。防范贷款风险的关键是要有一支思想过硬和业务过硬的信贷员队伍。首先是从遵纪、守法、爱行、爱岗、自尊、自爱等思想教育入手，逐步提高广大职工的职业和自律能力。其次是分层次定期进行政策、业务培训，强化员工风险意识，提高防范风险能力，使员工既具有过硬的思想又具有过硬的业务技能和政策理论水平，增强风险防范意识和预见能力，为潜在的道德风险和人为风险上一把“安全锁”，塑造良好的信用氛围。二是严格执行“三查“制度，有效防范贷款风险。首先贷前调查要“准”，信贷员对借款人的资信、生产经营能力和偿债能力作出客观公正的评价，认真分析担

6、保人担保资格，做到情况真实，数字准确，责任明确，为发放贷款提供决策依据。二是贷时审查要“稳”，坚持实行审贷分离、前后台分离制度，贷审会要充分发挥审贷职责，每个成员都要实事求是地发表贷与不贷的意见，坚决杜绝人情放款和行政意见放款，从制度上把风险关口前移，实现其相互制约和支持。三是贷后检查要“狠”，信贷人员要高度重视贷后管理的重要性，按照规定对贷款进行贷后检查，监督贷款的用途，及时了解借款人的生产经营情况，准确掌握贷款使用情况，一旦发现风险苗头，应立即发出书面违约通知书责令限期改正，严重的立即强制收回贷款。三是多措并举，破除不良坚冰。不良

7、贷款成因千差万别，因此逐笔拉列清单，找出形成原因，对症下药，细化措施，利用多种途径进行催收压逾，如电话催收、上门催收、邮寄催收通知书或直接粘贴催收通知书在贷户家门口等方式；对于恶意拖欠的贷户，依据有关法律及时进行起诉；对外出务工贷户，抓住农民工春节和农忙返乡时机催收。总之创新多种清收手段，善于运用多种方法，以最大限度地减少资金损失。四是加强素质教育，进一步提升员工主人翁意识。信用社要在竞争中立于不败之地，必须弘扬企业文化，强化团队意识，加强思想教育，不断提高员工“社兴我荣、爱社如家”的主人翁精神。使每位员工都要明白自己肩负的重任，珍惜

8、自己来之不易的工作，把信用社的资产视同自己的资产一样珍惜，把信用社的损失降低到最低。