如何看待民间金融

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1、内容摘要民间金融发展是民间资本扩张的内在冲动。改革开放以来，我国以市场经济为取向的改革，创造了大量社会财富、集聚了大量的民间资本，但民间金融没有得到政府的认可，以非法的形式存在，民间资本没有获得它应有的增值能力。与此同时，民营经济的发展得不到所需的资金供给，造成了资金供求的严重失衡。进一步发展民营经济，必须重视发挥民间资本的作用，实现民间金融正规化、合法化，加速发展民营金融，加强对民营金融的规范和监管。关键词民间金融融资需求金融约束民间金融是与官方正式金融相对应的概念，它是对官方金融供给不足的一种

2、补充。我国农村地区资金供给严重不足，民间金融得到了较快发展。尤其是沿海农村经济较发达的地区，民营经济迅速发展，为了满足民营企业的资金需求，出现了民间借贷、各种金融会（标会、轮会、摇会等）乃至私人钱庄等民间金融形式。这些民间金融组织的出现，对缓解资金紧张、促进农村经济发展起到了不可替代的作用，同时也出现了一些不容忽视的问题，如倒会、资金外逃等等，在金融领域甚至对W民经济都带来了一定风险。资本是能够带来剩余价值的价值，资本的生命在于运动和增值，民间金融能在狭缝中成长和壮大，是因为民间资木具有强烈的扩张

3、冲动。因此，发展民营经济，要充分调动民间资本的积极性，要在不断增加民间资本的增值能力的同时，规范和发展民间金融，逐步将其纳入正规金融体系，使其从民间金融变为民营金融，并对其加强监管，充分利用民间资本为我W经济建设服务。一、民间金融的概念及发展状况（一）民间金融的概念民间金融是指个人、家庭、企业之间通过绕开官方正式的金融体系而直接进行金融交易活动的行为，它是尚未纳入政府监管的、未取得合法地位的金融形式。民间金融是非正式金融的一部分。非正式金融是指不通过依法设立的金融机构来融通资金的融资活动和用超出现

4、冇法律规范的方式来融通资金的融资活动的总和。由于民间金融没有取得合法地位，所以，既没有纳入法律监管的范围，也没有受到法律的保护。我W纳入正规金融体系的机构和组织（即纳入政府监管范围的金融机构）都不同程度地取得了国家信用的担保，所以目前的民间金融实际上是指以个人信用为基础的、没冇得到国家法律认可的、尚未纳入政府监管范围的金融形式。（二）民间金融的类型民间金融，按其组织形式，大致可分为三种形式：一是无组织无机构的个人借贷和企业融资（如企业相互融资、企业非法集资等）；二是有组织无机构的各种金融会（如标会

5、、摇会、抬会、合会、呈会）；三是政府没有认可的冇组织冇机构的各种融资形式，如私人钱庄、典当行、基金会等。也有学者把民间金融的发展划分为两个阶段，民间借贷是第一阶段，体现为临时的无组织融资，而民营金融是第二阶段，体现为有组织、具备专业化经营素质的融资形式（人民银行广州分行课题组，2002）。按两阶段划分方法，民间借贷有私人借贷、企业间借贷和集资形式；民营金融则包含信息公司、互助基金会、当铺、标会和地下钱庄等模式。民间金融按其从事的活动性质划分，可分为灰色金融和黑色金融，前者即不合法但合理、对社会有益

6、的金融活动，如民间友情借贷、企业互相融资等，后者是不合法、不合理、对社会冇害的金融活动，如非法集资进行金融诈骗、地下钱庄组织资金外逃等。（三）民间金融的现状与发展状况我国的民间资本经过20多年发展，己从剩余资本发展成为产业资本和金融资本，并在农村经济、民营经济和社会发展进程中扮演着越来越重要的角色，对民营经济的资金需求起到了巨大的支持作用。我国的民间金融主要发源地在农村，尤其是沿海地区农村，如浙江、福建、广东等。从1986年开始，农村民间借贷规模己经超过丫正规信贷规模，而且每年以19%的速度増长。

7、在经济相对发达的东南沿海城市，企业之间，特别是民营企业之间的直接临吋资金拆借或高于银行固定利率性质的民间借贷数量巨大，估计仅2000年企业之间直接拆借或借贷的金额高达800〜1000亿元人民币。温州全市中小企业资金来源总额中，来自国冇商业金融机构的贷款仅占24%,其余76%全部来自民间金融。苍南是温州市民营企业较发达的县之一，2001年，该县工业企业流动资金构成屮，民间借贷占45%,个别企业可高达50%以上,自有资金占35%,银行贷款仅占20%。温州和台州两地的民间资本已达5000亿元左右，整个浙

8、江省的民间资本超过8000亿元。如果将福建、广东等沿海地区民间资木的总量加起来，全国民间资木的总量将超过10000亿元，相当于一家国有商业银行的规模。然而，相对于巨大的民间资本规模，我国的民间金融规模并不大，据有关估计，我国民间金融总量大约在3000亿元，占全国金融总量的0。3%。这也说明，我国的民间资本潜力巨大，民间融资尚未充分调动民间资本的积极性。虽然，我国目前并没有任何法律、法规限制民营资木进入银行业，但真正的民营银行迄今为止还只有民生银行一家，其它进入银行业的资本都是以参股