交通银行a分行小微企业信贷风险管理研究

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1、交通银行A分行小微企业信贷风险管理研究----财务管理论文-->第一章绪论一、研究背景与意义2014年11月30日李克强总理签署《国务院关于扶持小型微型企业健康发展的意见》(52号文件)，文件中有不少针对小微企业融资难融资贵的问题，特别明确要单列小微企业的信贷计划。这是继2013年7月24日，李克强总理主持召开国务院常务会议，决定对小微企业中月销售额不超过2万元的增值税小规模纳税人和营业税纳税人，暂免征收增值税和营业税之后的又一政策支持。交通银行A分行为国有股份制银行交通银行的分支机构，截至2014年年末，交通银行A分行小微企业贷款总额

2、为20.72亿元，与年初相比，增幅达到19.97%，发展速度较快。这与银行本身大力推广小微企业“展业通”信贷产品以及其较完善的风险管理体系密不可分。交通银行A分行始终坚持统一授信、审贷分离、资产组合管理、收益覆盖风险成本的原则，深化准入退出、行业政策、风险防范、风险预警、贷后管理等制度，建立授信发放、收款审核、售后预警、押品管理、档案管理等标准操作流程。然而，其小微企业信贷风险管理体系依然存在漏洞，风险评估指标单一、担保方式过于保守、客户经理水平参差不齐和信贷产品种类单一，不仅阻止了其小微企业贷款业务的发展，也不利于其已有小微企业贷款业

3、务的风险管理。银监会在中央的金融政策方针指导下，下发了关于多个引导小微企业贷款的政策通知，内容涉及多个方面，主要包括贷款的小微企业平均增速、增量、金融服务机构准入以及小微企业贷款专项金融债等，大力支持小微企业信贷。然而，商业银行开展小微企业信贷业务却顾虑重重，小微企业信贷高风险从何而来?面对这一全新信贷业务领域，银行又该如何控制风险以享受高回报?这些问题随着国家和社会对小微企业的关注而逐渐凸显。…….二、国内外研究综述小微企业信贷风险研究主要体现在小微企业信贷业务特点、小微企业信贷风险表现和小微企业信贷风险对策三个方面：学者们关于小微企

4、业信贷业务特点的分析主要从三个方面概括：企业自身、银行管理和银企关系。小微企业的自身特点和固有局限性使其信贷风险偏高。姚长存(2012)⑴认为小微企业大部分分布在传统制造业和一般加工贸易业，劳动密集型企业居多，产品品种单一，技术含量有限，大多配套服务于大企业，在市场产业链中处于末端，缺乏定价话语权，总体抵御风险能力偏弱。刘敏、李强(2014)　12]认为，解决小微企业的融资难、融资贵问题必须消除企业与金融机构之间的信息不对称，而建立小微企业独立的信用评级体系是解决信息不对称的有效手段，建议尽快构建能够全面客观反映小微企业信用水平的评级体

5、系，鼓励政府相关部门支持小微企业专业评级机构的发展，进一步完善我国社会信用体系，力争早日解决小微企业融资难、融资贵问题。此外，张郁(2012)　[3]认为，小微企业在融资中除了要支付各种费用，如办理抵押物登记费用、资产评估费用、担保费用、公证费用等，还需支付贷款利息等经常性费用，融资成本较髙使得企业可能通过违规的方式降低融资成本。……….第二章信贷风险管理理论概述—、信贷风险管理的概念所谓风险管理[21]，著名的风险管理专家廉姆斯和汉斯曾经给出过如下的定义：“风险管理是通过对风险的识别、衡量和控制，以最少的成本将风险导致的各种不利后果减

6、少到最低程度的科学管理方法。”商业银行信贷风险管理是指通过制定信贷风险管理计划，对信贷风险进行识别、评价、预测、控制等，以达到预防、回避、排除或者疏导转移信贷风险的目的，从而减少或避免银行经济损失，保证商业银行信贷资金安全的行为。………..二、信贷风险管理的主要内容(一)信贷风险的识别与计量信贷风险的识别[23]是指在信贷风险实际发生之前，做到未雨编缪，针对可能发生风险的因素进行分析，对可能发生的风险类型进行界定。它包括两方面的内容：一是判别银行信贷管理活动中存在着什么类型的风险;二是找出引起这些风险的具体原因。信贷风险计量则是在信贷风

7、险识别的基础上对信贷风险程度进行的评价和估算的过程，它也包括两方面的内容：一是评估此种风险发生的大小;二是评估此种风险可能造成的损失金额。信贷风险的识别和计量是商业银行信贷风险管理的基础工作，它关系到信贷风险管理的全局。(二)信贷风险的控制商业银行信贷风险控制是指针对信贷风险的不同类型和特点，采取不同的措施和方法，最大程度地将由于信贷风险给银行带来的损失降低到最小。(三)信贷风险的处理信贷风险识别和信贷风险控制是对风险的发生和损失程度进行分析和评估，在发生信贷风险，银行出现损失后要进行处理。信贷风险处理的具体方法通常包括信贷风险的预防、

8、规避、分散、抑制、转移与补偿等。…………第三章交通银行A分行小微企业信贷风险管理现状...........12一、交通银行A分行简介..........12二、交通银行A分行小微企业信贷业务发展现状....