【金融学论文】关于邮储银行抵押贷款抵押品现状调查与分析

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1、【金融学论文】关于邮储银行抵押贷款抵押品现状调查与分析摘要：抵押品，是指债务人提供作为偿债担保的资产。如果债务(贷款或债券)到期时债务人无力偿还，债权人有权将抵押品变卖以抵补本息。抵押品对于债务人获得银行贷款支持有着至关重要的作用，也是银行贷款风险的有力保障。关键词：贷款抵押品选择范围存在问题一、贷款抵押品的选择范围　　　金融机构的贷款抵押品主要有不动产抵押品、动产抵押品。在现实中，金融机构在抵押贷款发放上行为谨慎，对抵押品的选择范围比较少，各金融机构普遍接受的抵押品主要有国有土地使用权和建筑物等固定资产，有

2、形动产如工业生产工具和设备、消费车辆等，无形资产如证券和金融票据等。大部分地区的邮储银行现在接受的抵押品只有国有土地使用权和建筑物。同时，受行业内部管理和监管部门的限制，邮储银行出于防范风险和监督检查的需要，对信贷人员的责任追究较为严厉，在贷款决策中越来越倾向于有抵押的贷款，对抵押品的选择也越来越严格。二、邮储银行贷款抵押品选择中存在的问题(一)抵押品选择范围较窄，主要集中于固定资产方面抵押品邮储银行在信贷业务中采取审慎原则，为规避信贷风险，往往倾向土地、房产等固定资产抵押品，即集体土地使用权及部分有权属证明

3、的房屋。除此之外，很难有符合邮储银行贷款要求的有效足值抵押品。贷款抵押品选择范围的狭窄，一方面使邮储银行的资金使用率偏低，经营效益难以提高。另一方面使个体工商户和中小企业等资金需求者很难通过抵押担保获得融资。个体工商户的财产主要包括土地、房产、生产性资产、耐用消费品等，其中最重要的是土地和房产。由于受现行法律限制，耕地、宅基地等集体所有的土地不得抵押，只有以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权才可抵押。再加上能以合法房产证进行有效抵押的个体工商户占比较低，这就造成广大个体工商户基本不能提供符合

4、邮储银行要求的有效大额抵押品。中小企业尤其是县域或乡镇的中小企业大多租用集体土地或宅基地建房设厂，其固定资产抵押资源十分匮乏，基本上不能提供符合邮储银行要求的有效抵押品。(二)多数动产不能纳入贷款抵押品的范围物权法已经逐渐拓宽抵押品的范围，特别是动产抵押品的范围。但在信贷实践中，由于动产风险偏大，邮储银行普遍不接受动产作为抵押品。对个体工商户而言，经销产品构成其主要的现有收益或未来收益，但产品市场风险较大。由于大部分个体工商户能开展订单销售的较少，产品的市场价格较为不稳定，使其价值评估较难完成，邮储银行不愿接

5、受个体工商户的产品作为贷款抵押品。对中小企业而言，生产设备、原材料、应收账款、存货是其主要资产。然而，多数中小企业规模偏小，无稳定的供销渠道，原材料和产品的流动性高且市场价格波动大，无法进行有效的价值评估和监督管理。而且部分中小企业的生产设备、原材料专用性较强，这类资产变现能力极差。因此，邮储银行也不将这类动产资产纳入贷款抵押品的范围。(三)抵押品的评估、登记机构不健全，变现能力不强首先，在抵押品评估、登记方面，目前，基层乡镇普遍未设立评估、登记机构，对以房产证或土地使用证作为抵押品替代物的，主要以土地上的房

6、屋建筑进行估价。抵押品价值评估主要由评估公司决定，导致抵押品价值评估的主观性较大，甚至部分抵押品的价值被明显高估。另外，中小企业固定资产的厂房、土地、机器设备、待建工程的登记工作分属国土资源、房产管理、工商行政管理、公证处等多部门管理，登记机构的混乱造成多头登记和登记无门情况同时存在，抵押登记达不到公示公证的作用。此外，贷款抵押品的评估费用也加大了个体工商户和中小企业的经济负担。其次，邮储银行贷款抵押品变现能力差的问题比较突出，表现为个体工商户抵押的房产，由于乡土人情关系，无人敢接手；中小企业抵押的动产资产，

7、在经济发展落后的乡镇，也会由于资产专用性和价格偏高而无人有能力接手。而且邮储银行贷款抵押品的变现执行面临较大障碍。抵押品若能迅速变现必须要有比较完善的产权交易市场。三、解决邮储银行贷款抵押品问题的建议(一)扩大邮储银行抵押品选择范围扩大不动产抵押品的范围。邮储银行在办理抵押担保手续时，需结合当地实际，根据个体工商户和中小企业拥有的可支配物权现状，只要农村土地属于产权清晰、用途合规、有效足额、可办理登记的情况，均可视为可抵押品。　　　扩大动产抵押品的范围。防范和化解动产抵押品的风险是邮储银行扩大动产抵押品范围的

8、首要难题。针对农户的林权资产，通过林业局等监管部门的规范引导，对于产权清晰、用途合规、有效足额、可办理登记的农业林权进行办理评估抵押扩大我行的抵押品范围。针对个体工商户的生产设备、产品等资产，通过规范生产设备交易市场，提高邮储银行处置动产抵押品的能力。针对中小企业的机器设备、原材料、存货、应收账款等资产，一方面，挑选通用型、大众型、变现能力强、市场价格稳定的设备、原材料、存货作为抵押品，并且加强对抵