完善我国农村金融体系的思考

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1、完善我国农村金融体系的思考摘要：农村金融是现代农业经济的坚实支撑，构建城乡一体化发展模式，推进社会主义新农村建设，必须完善农村金融的“输血”和“造血”功能。经过多年的发展与改革，我国农村金融组织体系日渐完善，但一些突出问题也不容忽视，需要在制度创新中深化改革，完善政策，以便更好的服务于“三农”。关键词：农村金融体系；问题；完善对策资金是农村经济社会发展的血液。在农村经济的发展、农村经济结构的转型过程中，随着农业产业化、农村工业化、城镇化、农村经济活动组织化等程度的提高，中国农村对金融服务的需求越来越大，农村金融是现代农村经济的核心。目前，我国

2、已形成了包括商业性、合作性、和政策性农村金融的服务体系，农村金融主体不断发展，并以正规金融机构为主导，以农村合作金融为核心、以民间金融为补充，为缓解三农融资困难问题发挥了积极的作用。然而，对于大多数银行来说，农村都是他们在开展业务时试图回避的地区，农村金融供给远远不能满足农村金融需求，农村金融中的一些深层次问题和矛盾仍然比较突出。一、农村金融生态环境较为恶劣，农村金融组织发展缺乏良好的外部环境金融生态是指金融运行的外部环境，良好的金融生态环境是农村金融运行的支持，是农村金融商业化可持续发展的基础。我国的农村金融生态相对恶劣，严重影响了农村金融

3、组织的发展壮大。一是从国家及相关管理部门的政策取向看，城乡金融服务不平衡的现象非常严重。偏重城市经济发展，相应地支持金融机构在城市发展壮大，尽可能满足城市经济发展的资金需求，对于农村地区的需求，尽管在一直强调重视，但具体到信贷政策，并未切实扶持农村。农村金融机构信贷资金向城市集中的趋势明显。二是从农民个体方面来说农民的金融意识淡漠，投融资意识缺乏，诚信观念不强。三是从农业龙头企业及其他涉农企业方面来说，有效抵押能力不足，难以满足农村金融组织的贷款条件；担保中介缺失或担保基金运作缺位；各种鼓励性贷款的优惠和政策不到位。另外，正规金融在农村的制度

4、缺陷导致了民间借贷的活跃，应该说，民间借贷有利于缓解正规金融利率管制造成的金融压抑，在一定程度上缓解了资金的供需矛盾，但民间借贷完全依靠伦理道德或信用规则来维持信贷双方的债权债务关系，这种农民自发性的借贷活动隐藏着巨大的道德风险和脆弱性，直接影响到信贷资金市场的有序运作和社会稳定性，并进一步恶化农村金融生态。二、农村政策性金融功能不健全一是农业发展银行政策性支农作用有限，职能较为单一。农业发展银行是面向农村的政策性银行，但是农业发展银行主要从事里粮棉收购贷款发放，其他业务拓展缓慢，对于改善农业生产条件、调整农村产业结构和促进农民增收的作用较小

5、。二是国有商业金融在农村金融领域内的功能趋于弱化，政策性金融与商业性金融业务并存，职责不清，政策性资金运营绩效较差。特别是农业银行压缩县及县以下机构和上收贷款审批权后，按照风险最小，收益最高的市场经济运行法则把握贷款方向，以商业化经营为主，虽有农业之名而无实质性的支农服务，涉农资金的投放呈现逐年下降的趋势。三是农村合作金融的农业贷款虽占所有金融机构的半壁江山，但其产权制度不科学，管理体制不完善，内控制度不健全，加上历史包袱沉重，结算体系落后，只能低层次提供农村金融服务。四是中国邮政储蓄银行虽然已经正式成立，但是“只存不贷”的单一金融服务功能没

6、有完全改变，抽走了大量的农村金融资源，其65%的储蓄余额来自县及县以下地区。三、农业保险缺失，困扰农村金融支持“三农”农业受到来自于自然环境和市场双重危险，使得农业成为低收益，高风险的行业，亟待保险的支持。但是我国的政策性保险的政策支持不足，目前农业保险主要属于商业性保险。考虑到农业的双重风险和低收益，商业性的保险机构不愿涉足农村地区，农业保险化解农业生产经营风险和信贷风险的作用微乎其微。四、缺乏财政及货币政策对农村金融的正向激励农业作为一个弱质产业，受自然环境和市场的影响较大，农业生产的周期长，生产效率低下，使得投入的资金不能较快地形成投资

7、收益，制约了投资主体的投资积极性。在这种情况下，完全通过市场进行调节，必然导致农村资金的非农化，因此国家财政政策、货币政策的介入是必要的。而我国国家财政用于农业支出的绝对额由1978年的150.66亿元增长到2008年的5955.5亿元，增长了38.5倍，但支农支出占财政总支出的比重却由1978年的13.43%下降到2008年的9.54%，支农资金比率偏低，支出结构不合理，使用效率低下。货币政策作为国家宏观调控的重要手段，通过引导市场主体参与经济，从而实现政策目标，但是我国农村金融体系的不健全，商业银行经营策略的调整、农村信用体系的缺失都导致

8、了货币政策难以发挥有效的作用。针对上述问题，就如何完善农村金融组织体系提出如下建议（一）构建良好农村金融生态环境，推动农村经济发展。我国农村经济发展滞后，并不完全是