互联网理财产品的优势与风险分析

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1、互联网理财产品的优势与风险分析［摘要］余额宝作为互联网理财产品的代表，其本质是货币基金。余额宝具有运营成本较低、更注重客户体验、赎回时间更灵活、交易更便捷等方面的优势，具有较强的流动性。但同时也面临着信用风险、市场风险、流动性风险、政策风险和网络安全风险。在了解它收益的同时，也要认识它的风险，并配套相应的措施来防范它的风险。［关键词］互联网理财；优势；风险；余额宝随着互联网技术的不断成熟，大数据、云计算等新概念层出不穷，使互联网中所蕴涵的巨大商机逐渐被挖掘出来，而金融业也不断通过互联网发展壮大，与互联网之间的关系日益密切，并逐渐发展成为一种新型的模式__互联网金融

2、。互联网金融是利用互联网的时空优势将理财活动与金融元素相结合，连接理财机构与客户，为客户提供高质量的理财服务的理财方式。近年来，互联网理财产品层出不穷，各种“宝”呈现井喷的趋势，然而其中最具代表性的非余额宝莫属，笔者以余额宝为例分析互联网理财的优势与风险所在。一、余额宝简介（一）余额宝产品介绍与业务流程余额宝是由支付宝与天弘基金联合推出的针对支付宝账户余额所推出的一项增值服务，为年满十八岁并经过支付宝实名认证的客户服务。余额宝所有的业务流程都通过互联网平台来实现，可以实现快速支付、转账、消费等功能。经过支付宝实名认证的客户把支付宝账户里的资金或储蓄卡资金转入余额宝

3、，付款成功后即视为购买了余额宝所对接的天宏基金的增利宝货币基金。转入资金后，天弘基金公司开始确认份额，确认成功后，根据客户申购的份额进行收益计算，收益自动转入余额宝账户。当余额宝转出或支付网络消费时则视为客户赎回增利宝基金份额。（二）余额宝的特征余额宝的主要特征是“本金无忧、活期便利、定期收益、每日记收益、按月分红利”。余额宝最低的认购额度为1元，最高的认购额度为100万元，起点较低，适合中小投资者理财采取T+0赎回模式，支持实时回，更为便利，提高了投资者资金的流动性在收益方以曰为单位，并且计算复利，实行每日结算制度.在获取高收益的同时还兼顾网上消费的特点，余额宝

4、支持在天猫商城与淘宝商城进行实时的购物消费支付，具有较强的流动性。（三）余额宝的发展2013年余额宝正式上线，随后引发了业界的热议，余额宝所受的关注度持续攀升。余额宝的发展态势较好，没有辜负了各方对它的关注度，上线仅仅半年时间，余额宝总额超过1000亿元，这也使其成为史上第一个达到千亿规模的货币基金。而与之合作的基金公司一一天弘基金一跃成为了基金市场中最大的公募基金。余额宝身为互联网理财产品，与传统的理财方式的区别在于互联网理财产品更深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网和移动互联网等工具，将互联网特质融合在理财产品中，让自身更具有优势。互联网金融

5、理财使传统的金融服务在网络上得到了延伸，在互联网平台上销售金融产品，使财富的管理实现大众化。余额宝自上线以来取得了较好的成绩，打破传统理财产品的垄断局面，这些成绩与互联网平台是分不开的，这种新兴的金融模式的优势是传统金融机构所无法企及的。二、余额宝的优势分析余额宝借着互联网理财的东风，在短时间内取得了巨大的成就，是与其自身优势是分不开的。（一）运营成本较低余额宝的运营费用由销售服务费、管理费和托管费组成，成本分别为0.25%、0.30%和0.08%，低于其他的货币基金，更是低于银行存款或者理财产品的运营成本，因此余额宝可以在同样的条件下给与客户更高的收益。（二）更

6、注重客户体验余额宝在设计理财产品或者用户使用界面时，更加重视客户的体验，真正做到以客户为中心，这种理念不仅体现产品研发，而是体现在每一个客户操作细节上。例如，余额宝不仅开发了人性化的网页操作界面，也开发了手机app，客户既可以在电脑端操作也可以在手机端操作，可以随着掌握自己的账户信息，随时了解收益情况。余额宝的客户端非常人性化，所有操作及提示都很容易理解。相比之下，各大银行推出的网银等互联网服务与余额宝就有很大的差距，客户体验的满意度远远不及余额宝。（三）T+0的赎回模式余额宝更好的利用了网络的优势，实现了24小时全天候的服务和T+0的赎回模式，具有较强的流动性。

7、而其他的货币基金正常赎回都是T+1模式赎回，如果遇到银行转账有延误或者节假日，则需要更长的时间。（四）赎回时间更灵活余额宝支持在法定假期赎回，而余额宝到支付宝账户余额的划转更是实现了实时到账，同时余额宝可以支持淘宝网和天猫网的直接消费。在理财市场上，效率就是金钱，是否具有较强的流动性也是影响投资者进行投资的重要因素，余额宝在这方面更胜一筹。（五）交易更便捷余额宝办理手续更简便，交易更便捷。客户可以通过支付宝内的资金转入来购买，无需进行风险评价和合同的签订，在一定程度上简化了手续，提高了交易的效率。三、余额宝的风险分析我们看到余额宝优势的同时，也不能忽视余额宝作为互

8、联网理财产