互联网金融六大热门发展模式分析　

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1、互联网金融六大热门发展模式分析中国经济网编者按：苏宁、阿里“银行牌照”申谓暗潮涌动；“屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元;互联网门户巨头新浪也己获得第三方支付牌照……互联网金融势不可挡地占据着金融媒体的熏要版而。为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所副总裁罗明雄为我们一一解读了互联网金融的六大校式。1、第三方支付根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三支付已不仅仅局限于最初的互联网

2、支付，而是成为线上线下全而覆盖，应用场眾更为丰富的综合支付工具。从发展路径与用户积累途径來看，目前市场上第三方支付公司的运营模式讨以归为两大类：一类是独立第三力*支付模式，是指第三力支付平台完全独立于电子商务网站，不负冇担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付、汇付天卜拉卡拉等为典型代表。一类足以支付宝、财付通为首的依托子自有B2C、C2C电子商务网站提供捎保功能的笫三方支付模式。货款竹由平台托管并由平台通知卖家货款到达、进行发货:在此类支付校式中，买方在电商网站选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，待买方检验物品后进行确认后，就可以通

3、知平台付款给卖家，这吋第三方支付平台再将款项转至卖方账户。第三方支付公司主要有交易手续费、行业用户资金信贷利息及服务费收入和沉淀资金利息等收入米源。比较而言，独立第三方支付立身于B（企业）端，担保模式的第三方支付平台则立身于C（个人消费者）端，前者通过服务于企业客户间接覆盖客户的用户群，后者则凭借用户资源的优势渗入行业。第三方支付的兴起，不讨避免的在结党费率及相应的电子货01/虚拟货币领域给银行带來挑战。第三方支付平台与商业银行的关系由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。随着第三力支付平台走向支付流程的前端，并逐步涉及基金、保险等个人理财等金融业务，银行的中间业务正在被其不

4、断蚕食。W外，第三方支付公司利川其系统中积累的客户的采购、支付、结算等完整信息，可以以非常低的成本联合相关金融机构为其客户提供优质、便捷的信贷等金融服务。同时，支付公司也开始渗透到信用卡和消费信贷领域。第三方支付机构与商业银行的业务秉叠范围不断扩大，逐渐对商业银行形成了一定的竞争关系。2013年7月份央行乂颁发了新一批支付牌照，持有支付牌照的企业己达到250家。在牌照监管下，第三方支付领域今后更多的是巨头们的竞争，一方而是类似支付尘、快钱、易尘支付等市场化形成的巨头，另一方而是依托自身巨大资源的新浪支付、电信运营商支付以及可能的中石化、中石油的支付平台。2、P2PM络贷款平台P

5、2P（Pccr-to-Pccrlending）,即点对点信贷。P2PM络贷款是指通过第三方互联M平台进行资金借、贷双方的匹配，需耍借贷的人群可以通过M站平台寻找到冇出借能力并且愿意基子一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度來分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息屮选择有吸引力的利率条件。P2PT•台的盈利主要是从借款人收取一次性费用以及向投资人收取评估和管理费用。贷款的利率确定或者足由放贷人竞标确定或者足由平台根据借款人的信誉情况和银行的利率水平提供参考利率。由无准入门槛、无行业标准、无机构监管，对P2P网贷还没有严格意义上的概念界定，其运营校式尚未

6、完全定型。H前已经出现了以下儿种运营模式，-•是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、合力贷、人人贷（部分业务）等，艿特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，此类模式以翼龙贷为代农。借款人在线上提交借款屮请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调杏的方式市核借款人的资信、还款能力等情况。第三种，以W通网为代表的债权转让模式现在还处于质疑之屮，这种模式是公司作为屮间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让给理财投资奍。从P2P的特点來看，其在一

7、定程度上降低丫帘场信息不对称程度，对利率帘场化将起到一定的推动作川。由子其参与门槛低、渠道成木低，在一定程度卜.拓展丫社会的融资渠道。但从目前來看，P2P网贷暂时很难撼动银行在信贷领域的霸主地位，无法对银行造成根本性冲击。针对的主要还是小微企业及普通个人用户，这些大都是被银行“抛弃”的客户，资信相对较差、贷款额度相对较低、抵押物不足，并且因力央行个人征信系统暂吋没冇对P2P企业开放等原因，造成P2P巿贷效率低、客户单体贡献率小，以及批贷概率低等现状，并且很多异地的信用贷款，因为信贷市核及催收