互联网金融六大模式(详细介绍)

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1、文/北京软件和信息服务交易所罗明雄丁玲【摘要】互联网金融持续火爆的今天，为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续対互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并対互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，木文将逐一为您解析。【关键词】互联网金融第三方支付P2P网贷大数据金融众筹互联网金融门户当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、儿乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候,将发出何种火星撞地球的碰撞？这是笔者在2012年下半年时

2、的思考，但是当进入2013年秋季之时，才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离人众的行业，随着互联网金融的迅猛发展，已经成为街头巷尾热议的话题，并持续占据着诸多媒体垂要版面。“屈丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元；互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”；京东商城刚对外宣布经成立金融集团，融360的3000丿j美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不己，苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。互联网金融來势汹汹，几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今牛，都在猜测它会何去何从。互联

3、网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成木人人减少。对于这样一个新兴概念的出现，大多数人是激动的、狂喜的，以至于把任何带点互联网和金融表象的爭物都称之为互联网金融，对互联网金融的讨论很多，却很少有人站出来将其做-个系统的分类。虽然屮国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作为

4、互联网金融氓独的模式，并有不同的分类说明。但随着互联网金融领域的不断创新，以及社会对互联网金融的认识不断加深，目前社会上的一些定义及模式分类还是难以全而覆盖当询互联网金融的发展状态。为了对互联网金融的模式做一个淸晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析土联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六人互联网金融模式，并由罗明雄于2013年4月21日举办的“清华金融周互联网金融论坛”上首次提出。基于最近互联网金融火爆现象，为了更好的

5、将软交所互联网金融实验室研究成果与业界进行交流探讨，笔者将基于互联网金融并有一定商业模式下的现象分为六大模式，并逐一进行简要解析，以飨读者。1、第三方支付第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银彳亍机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义,从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三支付已不仅仅局限于鼓初

6、的互联网支付，而是成为线上线卜全而覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。从发展路径与川户积累途径来看，口前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两人类:—•类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网诂，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典型代表。以易宝支付为例，其最初凭借网关模式立足，针对行业做乖直支付，而后以传统行业的信息化转型为契机，凭借自身对具体行业的深刻理解，量身定制全程电子支付解决方案。另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。货款暂由平台托管并由平

7、台通知卖家货款到达、进行发货；在此类支付模式中，买方在电商网站选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，待买方检验物品后进行确认后，就对以通知平台付款给卖家，这时第三方支付平台再将款项转至卖方账户o第三方支付公司主耍有交易手续费、行业用户资金信贷利息及服务费收入和沉淀资金利息等收入來源。比较而言，独立第三方支付立身于B（企业）端，担保模式的第三方支付平台则立身于C（个人消费者）端，前者通过