论互联网金融促进我国农村金融发展的对策研究

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1、论互联网金融促进我国农村金融发展的对策研究党的十八届三中全会首次将发展普惠金融作为金融改革发展方向，2014年4月，国务院发布《关于金融服务三农发展的若干意见》，进一步将发展农村普惠金融提高到了战略位置。在农村推广互联X金融必将推进我国农村金融的发展。　　一、互联X金融的起源与发展　　1995年10月美国第一联合国家银行在X络上开业，标志着互联X金融的兴起。自此互联X金融踏入征程。　　1995至2003年，X络银行率先发起金融模式改革，X络证券、X络保险紧随其后，从此，X络银行开始在全世界兴起。传统金融机构纷纷利用互联X技术转变自己的业务模式，但其转变并不

2、完善，只具有简单的将查询、变更、转账的基本业务服务延伸至X上的功能。　　2001至2012年，传统金融机构依托互联X技术，不断创新自身的业务模式，积极借助互联X向客户提供例如开户、查询、投资理财、国际业务等传统服务项目。互联X企业也大举进军金融行业。自此，互联X和金融行业才算真正结合在一起形成互联X金融，互联X技术的发展进步推动了金融行业的不断创新。　　2012年至今，互联X金融呈现爆发式增长，真正意义上将理财与保险融为一体，开展互联X金融的新方向。同时，传统互联X行业也纷纷从吸取流量盈利模式转型发挥其用户群体众多的优势，将X络社交、X络购物引向投资理财的

3、方向。现阶段互联X金融模式完成了传统银行业和传统互联X企业的合并和转型，而互联X金融理财产品更是直接威胁传统银行业的根基。　　二、互联X金融的优势分析　　(一)互联X金融思想深入人心，互联X技术不断发展　　随着电子信息技术的迅猛发展，带给商业银行革新性的变化，首先使商业银行从传统复杂的手工记账解脱出来，实现了普通业务的电子化，其次商业银行利用电子信息技术不断研发出新产品，但是这种创新从来都没有离开商业银行本身业务的范畴。直到互联X金融思想的出现，长尾理论的广泛应用，大数据与云计算等先进电子信息技术的发展，使互联X金融产品创新不断，迅猛发展。　　(二)金融市

4、场规模巨大，不断催生新模式　　我国的金融市场是以间接融资为主的市场，商业银行在这个市场上具有举足轻重的地位，但是我国的商业银行出于自己的利益与风险的考虑主要服务于具有资金需要的大型企业，没有兼顾到小微企业的融资需要，所以，大多数的小微企业都面临着融资难题，从而制约其发展，面对这样的现状，互联X金融恰好可以弥补这部分金融市场的融资需要，并针对各种融资需要的特点，不断催生新的模式，对商业银行一枝独秀的金融市场起到重要的补充作用。　　(三)互联X金融模式利润空间大　　传统的金融模式需要大量的物理X点、专业人员，如其在风险调控方面更加需要大量的资金，运营成本比较高

5、。而互联X金融模式则不需要这种巨大的投资，与传统的商业银行相比具有较大的经济性，这就给互联X金融模式带来较大的利润空间，为互联X金融在农村的广泛普及带来决定性优势。　　(四)大数据金融优势　　数据的分享、积累以及处理是互联X金融的核心。其多样化的数据采集方式，标准化数据获取流程以及非结构化数据处理工具，分析技术等方式和手段，将大数据完美地融入到了互联X贷款融资模式中。一方面，这一优势冲出了信息与成本对中小型企业融资的束缚并且在一定程度上缓解了市场中信息不对称的局面;另一方面，在大数据优势下的借贷服务有着很高的透明度，利于商业银行在第一时间内对中小型企业的交

6、易情况、资金运用情况以及信用情况进行相应的查询及了解，这种及时反馈使商业银行能够大胆向中小型企业贷款，在一定程度上解决了中小型企业融资的困境。　　三、互联X金融促进农村金融建设的几点建议　　(一)加强农村互联X金融的基础设施建设　　为方便农村居民获取相关的金融信息及金融活动在农村地区的顺利开展，在农民中树立正确的金融观念，要加快农村地区金融基础设施建设。与实体金融X点的设立相比，X络、渠道的疏通效率更高成本更低，具有先天的优势，在金融X点不能覆盖的地区可通过、X络渠道进行相关服务，从而缓解农村金融排斥压力。与此同时逐步合理搭建金融X点，能够大大降低金融X点

7、设立的风险。这需要政府鼓励政策与强制力度双管齐下，鼓励农民参与金融活动中来，同时也鼓励金融机构在农村搭建金融X络服务站点，将需求与供给有效结合，给双方建立良好互信的空间的同时也解决了金融信息传递不畅的问题。此外，也要加强农村地区金融知识的普及，消除农民心理上的排斥。　　(二)简化业务流程，提升服务和信誉　　互联X金融对于小额贷款问题有高效、便捷、低成本的处理模式，如P2PX贷。农村金融机构针对这一挑战，应在业务流程和客户体验上做出转变。在业务流程上，需要大胆创新地进行简化，减少贷款的工作流程加快贷款的审批速度。在客户体验上，可以开发电子银行离行服务系统，让

8、客户可以避免在银行业务大厅排队取号，扩大电子银行体验机在农村地区的