关于农业银行服务新农村建设的思考

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1、关于农业银行服务新农村建设的思考［摘要］新农村建设需要建立健全多层次金融机构分工协作、优势互补的农村金融体系。在现有农村金融体系格局的前提下，农业银行应充分发挥其在县域商业金融的主渠道作用，明确市场定位，合理配置资源，创新金融产品完善经营机制，实现服务新农村建设与促进自身发展双赢目标。［关键词］农业银行；新农村建设；金融服务农业银行作为唯一一家县县有网点、县县通网络的国有商业银行，对新农村建设和农村经济发展必将发挥积极作用，同时对自身发展也蕴含着诸多商机。对此，本文拟从农业银行在新农村建设中面临的机遇

2、和挑战入手，探讨农业银行服务新农村建设的市场定位和战略措施。一、农业银行在新农村建设中面临的机遇与挑战（一）农业银行在新农村建设中面临的机遇1.有利于发挥农业银行的资源比较优势，巩固农行在县域金融的传统优势目前，农业银行是唯一在全国每个县市都设有分支机构的国有商业银行，拥有全国最多且联结城乡的物理网点、覆盖面最广的电子化网络、最多的客户服务人员、最广泛的客户群体。除政策性支农业务外，担负着支持农业产业化、农村城镇化、农业基础设施建设、县域中小企业、农村流通体系建设、特色资源开发、信贷扶贫和农村消费信贷

3、等方面的支农任务，是县域商业性金融的主渠道。在长期服务“三农”的过程中，农行大部分资源配置在县域，形成了较为完善的组织和网点网络体系，积累了丰富经验和较为成熟的运作模式。目前，农行52%的人员，60%的机构分布在县域，涉农贷款占全行贷款的40%。支持新农村建设，对农业银行发挥资源比较优势，实现城乡业务联动发展，搞活农行县（市）支行经营，促进农行改革和发展意义重大1.有利于农行的业务经营转型和培育新的业务增长点目前农村金融市场仍是一个分割的卖方垄断市场，银行在客户选择、贷款定价等方面处于主动地位。当前，

4、农业银行加快业务经营战略转型步伐，提出在积极拓展优质大客户的同时，把发展县域中高端业务，统筹大中小客户和城乡业务的协调发展摆在重要位置。支持新农村建设中的农业产业化龙头企业、农村城镇化建设、优质中小企业等县域内中高端客户，既有利于农行有效运用富裕资金，也有利于农行巩固县域的传统优势，发挥县域金融业务的主渠道作用，统筹城乡业务的协调发展。1.支持新农村建设是国家和社会赋予农业银行的历史使命目前，农行机构、网络、人力资源和资金实力等方面的优势决定了其在新农村建设中的地位和作用。国家十分重视农行在支持“三农

5、”中的作用，在国有商业银行股改中将农行与农村金融体系统筹考虑，充分考虑了建设社会主义新农村中农村金融的设计和布局。支持新农村建设是国家对农行未来业务定位的要求和期望，也是农行作为农村金融体系重要组成部分的责任和使命。（二）农业银行在服务新农村建设中面临的问题1.支持新农村建设与农行商业化经营的矛盾一是经营转型使信贷资金事实偏离农村。在商业化经营安全性、效益性的内在驱动下，近年来，农业银行加快经营调整步伐，积极实施重点区域、重点客户、重点产品优先发展战略，一些县市支行信贷管理权限上收，经营重心上移，基层

6、经营行主要以负债、中间业务、清收不良贷款为主，一些好的法人信贷客户需上报上级行审批，无形中造成信贷投入集中于大中型企业和金融资源丰富的城市，支农信贷投放上呈弱化趋势。二是农村金融市场中介缺位使农村金融服务受到局限。近年来，农行与其他商业银行一样实施了网点重新布局。金融资源相对匮乏，达不到保本点的网点纷纷撤离乡镇。据调查，某县级市农行近5年来先后撤并基层农村网点21个，目前农村网点仅剩3个。客观上对农行强化农村金融服务带来了困难和不便。三是局部制度设计弱化了支农贷款营销积极性。农行普遍实行严格的贷款责任

7、考核制度及贷款“终身追究”制度，在目前农行政策性金融业务与商业金融业务并存，职责不够明晰，农业信贷资金运营绩效较差的现实情况下，造成基层行对“散、小、急、频”的支农贷款，或从成本考虑，或从风险考量，存在“不作为”思想，宁愿少发放，也不愿惹麻烦。如何处理商业化经营中集约化、精细化要求与支持新农村建设之间的矛盾，是农业银行必须面对的问题，同时也是国家对农村金融体系构建和相关风险补偿机制建设方面必须研究解决的问题。1.产品的实用性和覆盖面与新农村建设需求不相匹配尽管农业银行信贷产品丰富且不断推陈出新，但金融

8、产品在农村市场区域单元还出现“断层”，与农村经济发展不断增强的金融需求尚不匹配。一是农户个人贷款融资渠道较少。缺乏诸如农信社小额信用农贷品种，农户个人贷款基本由农村信用社经营，不能满足农户的信贷需求。二是扶贫贷款门槛高，准入难，且扶贫关联度削弱。目前扶贫贷款受金额、评级授信、立项、上级行准入等门槛限制，实际运作难度较大。《中国农村扶贫开发纲要（xx至n年）》提出，要继续把发展种养业作为扶贫开展的重点，积极推进农业产业化经营，但从各地投放的扶贫贴息贷款来看