消费信贷对我国居民消费行为的影响效应探究

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1、消费信贷对我国居民消费行为的影响效应探究摘要：文章在冋顾消费信贷发展的历程上，基于消费信贷理论和消费者行为理论，分析了消费信贷影响消费者行为的理论机制，并运用协整和误差修正模型分析消费信贷对居民消费行为的影响效极，得出居民消费支出的增长主要依赖于居民可支配收入的增加，消费信贷对居民消费支出的影响效应有限，消费信贷的作用远没有得到充分发挥的结论，最后针对现阶段消费信贷出现的问题提出和应的建议。关键词：消费信贷，消费者行为，居民可支配收入，协整模型AbstractThepaperreviewsprocessofthedevelopmentofco

2、nsumercreditconsumercredit,basedonthetheoryandconsumerbehaviortheory,theconsumercreditmechanismtoinfluenceconsumerbehaviortheoryandapplyEffectcointegrationanderrorcorrectionmodelanalysisofconsumercreditconsumerbehavior,drawconsumerspendinggrowthmainlydependsonhouseholddispo

3、sableincomeincreases,theeffectofconsumercredithavelimitedimpactonconsumerspending,theroleofconsumercreditisfarnotbeenfullyconcluded,thefinalstagefortheemergenceofconsumercreditissuesmakerecommendationsaccordingly.Keywords：ConsumerCredit;ConsumerBehavior;Residents’Disposable

4、income;CointegrationModel一、导论（一）选题背景及意义消费信贷的发展可以追溯到200多年前，19世纪初，美国就出现了信用消费的雏形，南北战争之后，正式的消费信贷fid世，20世纪30年代，西方国家爆发经济大危机，在经济极度萧条的背景下，凯恩斯提出了有效需求不足理论，20世纪40年代中后期，西方国家率先开展消费信贷来解决冇效需求不足的问题，消费信贷得以快速发展，60年代为了限制消费，美国政府一度控制银行消费信贷的规模，90年代初，新一•轮的经济衰退期席卷资本主义社会，需求再度出现不足现象，消费信贷作为一种强有力的刺激消费

5、的手段再度腾飞。我国的消费信贷起步较晚，在经济体制改革的大浪潮下，消费信贷的发展历程可以分为萌芽、起步、规范与加速发展三个阶段：萌芽阶段（1985〜1994年）：我国的消费信贷产生于上个世纪80年代，H届三中全会召开后不久，提出了住房商品化、分期付款购房的道路，逐步拉开了消费信贷的帷幕。1985年，中国建设银行深圳市分行发放的全国首笔个人住房抵押贷款，标志着我国消费信贷的开始。但在发展初期，国内通胀严重，经济短缺，遏制需求过快的政策是该阶段宏观调控的主基调，消费信贷在产生以后的十多年间都发展地十分缓慢。起步阶段（1995〜1998年）：中国人

6、民银行在1995年7只颁布的《商业银行自营住房贷款管理暂行规定》正式从政策上允许商业银行对个人发放住房贷款，这项政策开启了我国商业银行消费信贷业务的“破冰”之行，相应的生产力条件和工业化、城市化发展要求使得消费信贷的规模逐步得以扩人，但金融制度的不完善，传统消费观念的思想阻碍等-•些不成熟的内外部条件仍制约着消费信贷的发展速度与规模，1998年消费信贷余额仅为456.2亿元。规范与加速发展阶段（1999年至今）：1999年后，我国逐步走出短缺经济时代，出现需求不足，在此背景下，政府提出扩大內需以带动经济増长的主张，消费信贷作为刺激居民需求的信

7、贷机制得到人力发展和推广，新世纪以来，随着金融制度的不断完善，居民消费需求的□益提商，我国的消费信贷得到迅猛的发廢,从1999年的1408亿元，堉长到2012年的102700亿元，堉翻了73倍，消费信贷占GDP的比重也从1999年的1.6%増加到2012年的19.8%。从规模上看，中国的消费信贷与美国的消费信贷总量冇很人差距，但中国消费信贷的增幅远远高出美国，堉长态势良好，如图1所示。同时，十几年來，美国消费信贷占GDP的比重始终平稳，仅小幅下滑，而中国的消费信贷占GDP的比重一路攀升，2009年该比重己经赶超美国，如图2所示。一、导论（一）

8、选题背景及意义消费信贷的发展可以追溯到200多年前，19世纪初，美国就出现了信用消费的雏形，南北战争之后，正式的消费信贷fid世，20世纪30年代，西方国家爆发经济