浅析银行道德风险的防范

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1、浅析银行道德风险的防范今年以来，银行业连续发生一些违法违规案件，这些案件不仅造成了巨大的经济损失，也严重损害了银行的信誉和社会形象。剖析其发案原因和过程，无不表明银行内部员工道德风险疏于防范，是导致案件频发的一个关键因素。因此，为了有效预防各类案件发生，加强员工道德风险防范已是经营行不容忽视的问题。道德风险的定义和危害道德风险是指当人们将不为自己的行为承担全部后果时变得不太谨慎的行为倾向，实际上是一种典型的操作风险。国际上已将操作风险列为与信用风险、市场风险并列的三大风险之一，也就是说道德风险已成为商业银行第二大风险源。由于我国的银行业在现阶段

2、具有一定的垄断性，一旦出现道德风险，会直接导致人民群众对国家、银行信任程度的降低，影响银行业的股改步伐，甚至引起挤兑，造成社会治安混乱，影响安定团结的稳定局面，其破坏力很强，危害性很大。道德风险产生的原因近年银行发生的几起案件大多表现在现金结算和非现金结算过程中，犯罪分子利用单位对他的信任和个别同事的责任心不强、怕麻烦、图方便、麻痹大意、违规操作的机会，贪污、挪用客户资金进行违法犯罪，究其原因主要有以下几个方面：（一）学习教育力度弱化，主观改造有所放松个别经营行没有正确处理好加快业务发展和加强员工学习教育之间的关系，忽视和放松了对员工思想道德的

3、关注和教育，与员工之间缺少沟通，对员工的学习教育内容不够全面，方式呆板低效，导致员工对我行的企业文化缺乏强烈的认同感和归属感，难以形成共同的价值取向和一致的目标追求，甚至产生抵触和叛逆情绪。特别是近年来面对银行分配制度改革、X点撤并、人员精简、买断工龄等情况，部分员工心理失衡，思想产生极大波动，如不及时加以疏导，这种情绪将不断累积和激化，从而埋下道德风险祸根。（二）不良思想侵蚀影响，道德操守出现问题在市场经济大潮中，受拜金主义、享乐主义等社会上一些不健康思想的冲击和侵蚀，部分意志薄弱、缺乏自制力的员工容易产生严重的不平衡心理，人生观、价值观迷失

4、，个别员工逐渐背离了应有的诚实守信、无私奉献的道德观念，爱慕虚荣、贪图享乐，迷恋灯红酒绿的生活方式，崇尚不劳而获，于是违反规章纪律经商、赌博，甚至相互勾结，挺而走险，将做案目标瞄准银行本身。(三)选才标准有失偏颇，绩效考评不够科学。个别经营行采用不科学的人才及绩效考评办法，在人才的选拔使用上存在重能轻德、重干轻教现象，同时，不能正确理解“以业绩论英雄”的真正含义，片面强调总量规模和市场份额，其经营还主要停留在指标管理阶段，层层分解指标，甚至有些指标的分量大到足够决定机构和个人命运的程度。事实证明，这种“业绩冲动”必然带来潜在的道德风险。管理行和

5、经营行的管理者追求不切实际的经营目标，其过程可能是盲目扩大信贷规模，以未来的风险损失支撑即期的经营利润。同时，同行业间的恶性竟争又必然让银行之间的道德风险积聚增加，下级行在想方设法完成任务的同时，往往一味迁就客户，疏于管理控制，弄虚作假行为也很可能随之“出炉”，甚至银企合谋，欺骗上级行。（四）风险内控机制缺位，实际执行失之于松。目前经营行的业务流程中都存在一些纰漏和不足，如相关制度不健全、职能不够清晰、信息不能共享，而且对制度执行情况缺乏有效监督、对不执行制度规定者查处不力以及风险管理和内部控制薄弱等，制度执行中往往留有较大的灵活度和弹性，为道

6、德风险的产生提供了机会。同时，经营行忽视法规工作“防患于未然”的重要作用，没有将法规教育摆上应有的位置，法规制度不够健全，法规教育缺乏实效，对各种违法违规行为缺乏严厉的惩戒机制，从而导致员工遵纪守法、依法合规经营的观念淡薄，玩忽职守、见利忘义等行为时有发生。道德风险的防范措施（一）强化员工学习和职业操守教育，全面建设诚信企业文化。针对员工的具体情况，强化职业道德和风险意识教育，安排部署周密的培训计划，增强员工的责任心、意志力，帮助其树立正确的人生观、是非观和价值观，提升经营行管理人员职业操守和风险意识。充分发挥党、政、工、团职能，齐抓共管，形成

7、合力，认真开展反腐倡廉教育，多形式、多层次、全方位的开展思想道德教育、普法教育、规章制度教育，增强员工遵纪守法的自觉性和拒腐防变的能力，筑起坚实的思想防线。（二）强化内部管理制度和体制创新，规范员工业务操作行为。防范道德风险要从制度创新、体制创新、管理方式创新多方面入手，通过制定“刚性”的制度加以约束。一是加强人员控制。建立合理的选人、用人机制，坚持以德为先的用人原则，对极少数涉嫌营私舞弊、品行恶劣的人，采取断然措施，坚决的清理出银行队伍，永除后患。二是要切实执行业务主管轮岗轮调和强制休假制度。经常留意、排查信贷、会计、出纳等重要岗位人员的行为

8、，及早发现问题，对重要岗位要定期进行轮换，防止长期在一个岗位工作所产生的道德风险。三是要严格规范重要岗位和敏感环节员工八小时内外的行为，建立相应的员工