利率市场化背景下地方法人金融机构应对策略的探讨

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1、利率市场化背景下地方法人金融机构应对策略的探讨利率市场化背景下地方法人金融机构应对策略的探讨摘要：去年以来，我国利率市场化改革进程明显加快。利率市场化改革的深入推进，将不可避免地给银行业金融机构带来深刻的影响。地方法人金融机构因其特殊性，如何在这场影响广泛的金融业大变革中更快、更好地适应新的环境并实现新的发展，备受各界关注。目前已有部分地方法人金融机构未雨绸缪，因地制宜，调整经营模式，创新发展思路，取得一定的成效。本文以南城当地地方法人金融机构为对象，从其采取的一系列应对举措入手，分析其存在的困难及挑战，并提

2、出相应的改进方向和对策。主题词：利率市场化地方法人金融机构应对策略利率市场化是发挥市场配置资源作用的一个重要方面，有利于强化金融机构财务约束，纠正资金价格双轨制和市场的扭曲现象，形成有效的货币政策传导机制，促进经济发展和经济结构转型。我国利率市场化改革起步已有10多年，2013年7月20日人民银行完全放开金融机构贷款利率管制，利率市场化步伐加快。作为地方法人金融机构的农村信用社在国家利率政策和经营环境发生重大变化的情况下，如何根据自身经营特点，因地制宜、积极应对是农信社面临的一个重要课题。为此，我们以南城县农

3、村信用联社在应对利率市场化方面开展的探索为例，就地方法人金融机构在利率市场化背景下面临的挑战和困难进行了分析和探讨。一、利率市场化给地方法人金融机构带来经营理念的转变利率市场化的不断深入，贷款利率管制的全面放开，有利于金融机构进一步推进商业化改革，转变经营模式，提高自主定价能力，提升金融服务水平。特别是贷款利率不再设立上限，有利于金融机构尤其是县域法人金融机构按照收益覆盖风险的原则自主定价，提高发放涉农贷款的积极性，满足农村多层次信贷需求。但是，贷款利率全面放开后，市场竞争进一步加剧，利率波动幅度和频度进一步

4、加大，对地方法人金融机构的利率定价能力、利率风险和信用风险的防控能力提出了更高的要求。因此，切实提高利率定价能力、成本控制能力和市场竞争能力，地方法人金融机构才能实现持续健康发展，更有力地支持县域经济结构调整和转型升级。二、南城县农村信用社应对利率市场化的举措随着自去年7月20日起全面放开金融机构贷款利率的管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，取消农村信用社贷款利率2.3倍的上限，金融机构根据商业原则自主确定贷款利率，意味着我国金融机构已全面进入市场竞争时代。作为抚州市即将改制成立农商行的县级农村信用社，

5、南城农村信用社未雨绸缪，因地制宜，调整经营模式，创新发展思路，对贷款利率定价进行了积极有效的探索，灵活应对利率市场化带来的挑战。（一）基本情况截至2013年末，南城县农村信用社拥有各类信贷客户20.63万户，贷款总量16.77亿元。客户总量在南城县7家金融机构中数量最多。据统计，该社在贷款利率执行上，有近80余个档次。在经济下行的形势下，全年实现利润1623万元，比上年增长27.49%。南城农村信用社在利率定价运行机制上坚持遵循两个基本原则，以满足各种现实的和潜在的需求。一是市场化定价原则。根据市场利率水平变

6、化、业务发展、同业竞争策略进行灵活调整。通过科学有效的定价方法，切实提高定价能力，并逐步建立规范、科学、有效的定价机制，使贷款利率定价管理适应市场的需求、具备市场竞争力。二是收益与成本匹配原则。即客户合同利率及执行成本，必须覆盖银行运行管理成本、资金成本、风险成本和资本成本，并满足银行既定的盈利目标。做到业务的收益与风险相匹配、与成本相匹配、与盈利目标相匹配。（二）具体做法1、根据风险权重定价。联社利率政策的确定，由信贷部、财务部、营业部等管理部门结合全社利率风险和流动性风险的实际情况，向联社贷款审批委员会提

7、出建议，并由联社贷款审批委员会最终决定，从而形成在全社有效、具有高度权威性的利率政策体系。综合风险定价因素、综合效益因素和市场竞争因素，采用百分制测评风险权重，并实施年初一次性测算核定和年中动态测算核定。在具体实施过程中，区分客户信用状况和担保方式不同，灵活把握贷款利率定价。对安全系数相对高的抵质押贷款，可降低贷款利率浮动幅度；对采取保证方式的担保贷款，可提高利率浮动幅度；对个别长期合作企业要求提前还款再贷的，从保市场的角度处罚，在满足企业提前还贷要求的同时，在原来利率水平上实行适当上浮。灵活的利率定价机制实

8、施后，企业的贷款利率按定价规定计算，贷款利率大幅度降低，给企业带来实惠，赢得了更多优良客户。2、根据综合贡献定价。在完善的信贷管理系统和客户关系信息管理系统的基础上，南城农村信用社建立优化定价模型，对原来的一些指标统计口径和计算方法进行优化，平时按月统计分析客户在农信社存款、结算、中间业务等情况，作为相关参数，储存于指标库。科学测算客户对农信社的综合回报率，从内部客户关系管理信息系统中获取已有客户综