山东省县域商业银行对公业务转型发展探讨

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2、，结合其自身状况对县域支行对公业务转型发展提出对策。【关键词】转型发展县域支行互联网金融客户结构一、邹城支行发展现状及发展环境分析（一）发展现状C银行邹城支行是山东省一典型的大型县域支行，不仅存贷规模大，存贷规模均过百亿，在当地占比及全省系统内排名均位于前列；而且人员机构多，拥有员工2⑻余名，下辖十余个营业网点，公司部、个金部、风险部、公存部等部室配备齐全，在当地同业竞争中优势明显，但近年该行出现了存贷规模收缩、不良资产增加、盈利能力下降、拓户增存乏力等问题，竞争优势正逐渐减少，这也正是国有商业银行县

3、域支行普遍遇到的问题。（二）发展环境分析（1）政治环境。随着我国产业结构调整的持续深入及环保能源政策的不断出台，煤炭产销比重将不断压降，山东省计划到“十三五”末煤炭产能压减至1亿吨左右，去产能5000万吨。邹城市作为煤电大县，年产原煤3000余万吨，火电总装机容量约520万千瓦，受我国产业、能源政策影响，发展遇到较大阻力。邹城支行客户结构中煤炭、煤机、煤贸、煤化工等涉煤企业占比较大，涉煤企业存款、贷款一度能占到全行存贷款规模的30%、60%，也是该行利润的主要来源，受我国煤炭政策影响，辖内客户普遍出现

4、了盈利能力减弱，存款金额减少，综合贡献下降等问题，部分甚至出现贷款违约、破产清算等情况，大大制约了该行的发展，客户结构调整将是该行转型发展的重点工作之O除大型公司客户外，财政系统也是县域支行最重要的对公客户群之一。近儿年受2014年预算法、《国务院关于加强地方政府性债务管理的意见》（国发[2014]43号），特别是2017年《关于进一步规范地方政府举债融资行为的通知》（财预[2017]50号）等国家地方政府债务控制措施的不断加强，商业银行对地方融资平台融资政策趋近，双方合作空间不断被压缩。（2）经济环

5、境。当前我国经济增速回落，银行融资风险增加，不良率上升，特别是受经济发展方式转变和产业结构调整影响，一批落后产能及两高一剩产业势必得以关闭或重组，这更加加剧了银行不良资产的劣变。邹城支行融资抵押率偏低，增信以保证担保为主，形成了一个个担保圈，一方面有贷户受产业升级、经济周期波动影响，普遍存在经营困难资金链紧张情况，另一方面通过一个个煤贸、煤机担保圈，将信贷风险不断扩大，己形成系统性风险。加之央行持续降息,银行存贷利差不断缩小，同业内部竞争日益加剧，大大削弱了当地国有商业银行的盈利能力。(3)社会文化环

6、境。当前我国商业银行及银行客户的思维方式、行为习惯均发生着重大变化：银行方面，银行不再是坐享利差，更高的服务要求使银行由原来的坐商不断向行商改变，银行传统的分销渠道也由原来物理网点向物理网点+线上方式过渡;银行不再是单单提供存款、贷款、结算服务的机构，多样化的需求促使着银行金融产品及服务不断丰富，理财、财资管理、顾问服务在银行业务占比不断增加;同时以往粗放的信贷管理方式和过度上收的信贷审批机制也已不适应当前市场环境，银行的信贷模式迫切需要变革；客户方面，客户的信息获取方式越来越多，近儿年入驻邹城的商业

7、银行也越来越多，客户选择空间加大，当地金融市场正不断由卖方市场向买方市场过渡，客户经营主体也在发生变化，90、00后逐渐上位企业高管乃至经营者，其思维活跃、对新事物接纳程度较高，促使金融产品更新换代不断完善。(4)技术环境。受科技进步的推动，客户行为习惯也在不断变化，从而促使银行经营模式的转变。当前技术进步对商业银行带来的变化主要有以下几点：一是互联网金融借助信息技术的巨大优势获得了迅猛发展，打破了传统的金融行业界限和竞争格局；二是智能银行得以推广，银行对数据、业务的处理能力不断提高；三是主力客户趋于

8、年轻化，客户更多地使用电子银行，对银行渠道整合提出了更高要求；四是银行产品不再是以安全性、专业性为核心竞争力，而是体验和方法；五是技术方面匕经进入了人人在线的时代，打破了物理空间的限制。邹城支行现有物理网点16个，覆盖了邹城主要区域，在互联网金融迅猛发展的今天，这既是该行的重要优势，也可能成为其沉重负担。二、c银行邹城支行转型发展对策（一）转变思想观念C银行邹城支行是邹城规模最大的商业银行之一，品牌硬、网点广、客户多、存款大、盈利强，长期以大型国有银行自