[经济学]中小企业融资的难点与对策

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1、中小企业融资的难点与对策一、中小企业的定义和作用(一)中小企业的定义中小企业是指在中华人民共和国境内依法设立的有利于满足社会需要，增加就业，符合国家产业政策，生产经营规模属于中小型的各种所有制和各种形式的企业。中小企业标准根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标，结合行业特点制定。如工业中小型企业须符合以下条件：职工人数2000人以下，或销售额30000万元以下，或资产总额为40000万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数300人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上；其余为小型企业。按照银监会小企业授信泛指银

2、行对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业,各类从事经营活动的法人组织和个体经营户。(二)中小企业的作用中小企业的存在与发展激活了市场竞争、提高了市场效率，促进了经济增长。正是中小企业的长足发展才保证了国民经济整体素质的不断提高，1979～2003年，我国国民经济保持了9.5％的增长速度，而以中小企业为主的非国有经济增长速度达到30％以上。据我国劳动与社会保障部2002年底对全国66个城市劳动力就业状况调查显示，目前国有企业下岗失业人

3、员中65.2％在个体、私营企业中实现了再就业。此外，中小企业由于其特有的灵活性，在经济周期波动中发挥了重要的稳定作用，缓解了经济周期波动对就业造成的冲击。已成为推动国民经济持续、健康发展的生力军和最具有活力的新的经济增长点。是农村经济的重要组成部分和最基础的单位，更是构建和谐社会的关键环节之一。但制约中小企业的发展“瓶颈”——融资难，已成为当前中小企业发展的共性问题。本文探讨的内容是中小企业融资的难点及解决的对策。　二、中小企业融资的难点(一)间接融资渠道狭窄、直接融资渠道不畅。信贷支持是我国企业融资的主渠道，对企业的发展具有重要意义。

4、但在银行体系中，中小企业融资困难重重。究其原因，一是由于中小企业自有资金少，经营风险较大，缺少足够的不动产作为信贷抵押，也很难找到有实力的大企业作担保人，因而很难获得银行贷款。二是我国一直缺乏向中小企业融资倾斜的金融政策。中小企业受资产规模、竞争实力等的约束，一般很难获得银行信贷支持，外源融资日益困难。我国的资本市场从其产生之日起，股票发行额度和上市公司选择就受到规模限制，(二)银行贷款管理问题。由于中小企业对资本和债务需求的规模较小，使得审查监管的平均成本和边际成本较高，金融机构为了避免不利选择及信息不对称，往往不愿意向中小企业提供贷

5、款。近期国家一再把降低银行不良资产视为国有银行改革的重中之重，因而从趋势上来看，商业银行信贷责任约束趋向严格。例如实行贷款管理责任制和主责任人制度、落实经办人员和主责任的个人清收责任；加大对新增贷款不良率的控制力度，这就要求对中小企业的贷款审批更加严格，不利于中小企业从银行获取贷款。(三)中小企业缺乏贷款担保机构。近年来，商业银行和其他金融机构为防范金融风险，加强内部管理，大幅度减少信用贷款数量，绝大部分贷款都需要抵押或担保。与大型企业相比，中小企业关系简单，一般没有上级部门和其他单位为其解决担保问题，加之其自身抵押品不足，即使银行认为

6、其有发展潜力，往往也因担保问题没有解决而爱莫能助。因此，建立中小企业贷款担保体系是当务之急。(四)中小企业自身素质的局限性。首先，中小企业产品技术含量普遍较低，市场前景不明朗。中小企业由于资金技术等的限制，客观上处在为大型企业配套的地位上，中小企业无法获得大企业提供的融资、担保、优先采购和预付款等方面的帮助。金融机构也无法借助完整的企业组织链条来发挥融通资金的作用，只能分别向大、中、小企业贷款，导致社会信用资源紧张。其次，中小企业管理不规范，财务状况缺乏透明度。许多中小企业在管理方面落后，缺乏规范的财务管理程序和制度，给金融机构的贷款管

7、理带来了困难。(五)社会信用环境对中小企业的影响。在现实生活中不讲信用或缺少信用的人和企业的确不少，一些企业恶意逃废债务，致使金融机构损失惨重。特别是有的企业认为“银行的钱反正是国家的，不借白不借，借了可以不还”，借钱时是一副面孔，天天围着银行转，而一旦钱到手，这些人又换另一副面孔，约定的还款日期一到，就不见人影，即使信贷员找到他们，也是这种困难那种原因躲避债务，连利息都不还，迫使部分银行和信用社组建“收贷攻坚队”，采用铁手腕、铁心肠、铁措施的办法收贷。不讲信用或缺少信用，形成严重的信用危机，损害了企业自身形象，造成融资渠道越来越窄，融

8、资网络和链条发生紊乱、失调甚至断裂，使企业走入资金困难的“死胡同”，其结果必定是自食其果。近年来，商业银行建立严格的贷款监管系统，一些逃废债的企业从此列入“黑名单”，企业融资越来越难。出现了人们常说的“惜贷