商业银行支持中小企业融资的难点与对策浅析

《商业银行支持中小企业融资的难点与对策浅析》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、商业银行支持中小企业融资的难点与对策浅析朱亿庆【摘要】本文针对我国中小企业存在的金融融资问题，从内部、外部分析了其存在的难点及其原因，提出了提出要解决观念问题，呼吁放开向小企业贷款的利率，促使中小企业建立与银行的沟通机制，建立专门的信用控制方法，开发合适的贷款产品，确定组织架构、人员配备与技能培训，解决激励问题等对策。【关键词】中小企业融资问题；商业银行据相关资料显示，我国中小企业数量已达4200万户，占比超过99%,创造了近60%的国民生产总值，税收贡献度超过50%,吸纳了75%的城镇就业岗位、70%以上的农村转

2、移劳动力、50%以上的国有企业下岗人员、70%以上的新增就业人员。同吋，屮小企业在创新方面也卓有成效，发明专利占全国的66%,技术创新的74%以及新产品研发的82%,中小企业对经济增长和国民收入的增加做出了重要的贡献，随着市场经济的完善和国退民进发展战略的实施，中小企业在国民经济中还将进一步发挥重要作用。因此，为屮小企业解决生存、发展屮面临的突出问题-一资金短缺问题，具有重大社会意义；而根据国家统计局《统计上大小型企业划分办法（暂行）》定义，可以说商业银行目前绝大部分客户为中小企业客户，中小企业贷款在全国信贷总额中

3、的比重已经由2008年前的15%上升至2010年6月的36%,从这一角度看來，中小企业在商业银行融资业务中也占有举足轻重地位。商业银行经营行为依托于一定的经济运行背景以及政府、人民银行和银监会的的各种法规、政策。应该说是国家与地方政府已经开始为中小企业的发展提供较为宽松的政策环境，但有些方面仍不利于商业银行开展向中小企业提供金融服务。为此，本文提出要解决观念问题，呼吁放开向小企业贷款的利率，促使中小企业建立与银行的沟通机制，建立专门的信用控制方法，开发合适的贷款产品，确定组织架构、人员配备与技能培训，解决激励问题等

4、对策。一、中小企业金融服务存在的问题：（一）外部问题分析：为了拓宽中小企业的融资渠道，我国相继出台了《卬发〈关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见〉的通知》、《中小企业促进法》、《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》、《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》、《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》、《首次公开发行股票在创业板上市管理办法》等支持屮小企业发展的相关法规与行政措施，然而，在为中小企业提供金融服务的过程中，仍然存在一系列不利于商业银行开展中小企业金融服务的因素。1.担保缺

5、失。中小企业贷款与规模较大企业贷款的本质区别在于两点：一是中小企业在危机前的生存能力和还款能力由于其缺乏足够的固定资产（可迅速变现用于偿债的）而低于规模较大的企业；第二是对中小企业信用的审核是很难通过非现场监督（如财务报表分析）來把握的，而规模大的企业则基本上可以通过财务报表分析了解企业的信用变化状况。相对而言，国有企业存在融资难问题较少一点，他们资金问题的解决方式较多，如增加投入资本金，财政、上级部门或者其他企业的担保到银行贷款。有一定规模的民营企业也不存在融资难问题，因为他们自己可以解决抵押或者担保问题。真正比

6、较困难的是那些初创期中小企业，他们虽然有资金需求却因为没有办法解决担保问题而无法从银行获得资金。1.缺乏市场化的利率调节机制，损害银行对中小企业的贷款积极性。怎样来调动商业银行向小企业放贷的积极性，根本的方法是使之有利可图。由于我国的贷款利率实行的不是市场利率而是规定的法定利率，而相对于中小企业的贷款规模，中小企业贷款的成本要比大企业高的多。这样在同等条件下，商业银行就没有向中小企业贷款的积极性。从国外的悄况来看，银行对中小企业贷款平均利率，一般都要高于市场的平均利率水平。美国的银行对中小企业贷款的利率就比对大企业

7、的贷款利率水平高出2〜3个百分点左右。2.银企信息不对称。任何一家银行都需要一段时间的考察來判断一个企业是否值得贷款，对于一个中小企业这段时间可能更长一点。中小企业贷款不是银行一厢情愿的事情，倡导银企之间的信任与合作关系是非常重要的。许多中小企业为实现融资目的，往往会想尽一切办法，甚至不惜弄虚作假。这不仅会产生有损银行利益的道徳风险，亦会进一步损毁企业自身的社会公信度。因此，银行要向中小企业提供贷款，只有加大人力资源的投入以提高信息的收集和分析质量，否则银行的贷款违约率将会很高。同时，由于中小企业对资本和债务需求的

8、规模较小，金融机构为规避自身的经营风险和降低经营成本，只有选择不向中小企业贷款。企业信用等级低，融资意识淡薄：中小企业自身信用等级低，这是其普遍存在的现象。中小企业自身规模有限、资金缺乏、信用水平低、没有完整的企业规划、倒闭率高、贷款偿还违约率高；中小企业一般是由具有血缘关系的人共同创立，大多实行家族式管理，产权结构不明晰，企业经营效率不高，开拓新的市场难，