风险管理与保险规划

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1、第五章个人风险管理与保险计划如果我可以我要把保险这两个字写在家家户户的门上以及每一位公务人员的手册上因为我深信通过保险每一家庭只要付出些微小的代价就可避免遭受永劫不复的灾难-----丘吉尔一、风险与可保风险（一）风险的概念及特性风险即指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。对于一个家庭来说，可能面临的风险有哪些？偶然的风险：自然灾害、意外事故必然的风险：生、老、病、死其它非人身风险我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在５００—６００亿元之间，平均下来，每天都要因

2、此损失１个多亿风险无处不在：意外事件发生概率心脏病突发1/77中毒死亡1/86000死于心脏病1/340骑自行车死于车祸1/130000死于中风1/1700吃东西噎死1/160000死于突发事件1/2900死于飞机失事1/250000死于车祸1/5000被空中坠落物砸死1/290000死于怀孕生产1/14000触电死亡1/350000染上艾滋病1/5700死于浴缸中1/1000000自杀（女性）1/20000坠落床下而死1/2000000自杀（男性）1/5000被动物咬死1/2000000坠落死亡1/20000被龙

3、卷风刮走摔死1/200000死于工伤1/26000冻死1/3000000行走时被撞死1/40000被谋杀1/11000死于火灾1/5000糖尿病1/3513二、风险因素、风险事故、风险损失风险的组成要素包括风险因素、风险事故和风险损失。风险因素(RiskFactor)是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。(1)实质风险因素。(2)道德风险因素(故意)。(3)心理风险因素(过失、疏忽、无意)。14二、风险因素、风险事故、风险损失风险事故(RiskAccidents)是造成损失的直接的或外在的原因，是损

4、失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。在风险管理中，风险损失(RiskLoss)是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。15二、风险因素、风险事故、风险损失风险是由风险因素、风险事故和风险损失三者构成的统一体，三者的关系为：风险因素是引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介。风险损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。16三、风险频率、风险程度、风险成本风险频率(

5、Risk-loseFrequency)：又称损失频率，是指一定数量的标的，在确定的时间内发生事故的次数。风险程度(RiskDegree)：又称损失程度，是指每发生一次事故导致标的的毁损状况，即毁损价值占被毁损标的全部价值的百分比。17三、风险频率、风险程度、风险成本风险成本(RiskCost)：又称风险的代价，是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出费用的增加和预期经济利益的减少。包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本、预防和控制风险损失的成本。18四、投机风险与纯粹风险按风险的性质不同，可以把风险分为

6、投机风险与纯粹风险。投机风险(SpeculativeRisk)：是指既可能造成损害，也可能产生收益的风险，其所致结果有三种：损失、无损失和盈利。纯粹风险(PureRisk)：是指只有损失可能而无获利机会的风险，即造成损害可能性的风险。其所致结果有两种，即损失和无损失。19五、风险管理风险管理是经济单位和个人在对风险进行识别、预测、评价的基础上，优化各种风险处理技术，以一定的风险成本达到有效控制和处理风险的过程。风险管理总的原则是：以最小的成本获得最大的保障。通常情况下，对风险的管理主要有以下几种途径。1.风险控制(

7、RiskControl)2.风险回避(RiskAvoidance)3.风险分散(RiskDiversification)4.风险保留(RiskRetention)5.风险转移(RiskTransfer)20六、可保风险1.可保风险(InsurableRisk)1)损失程度较高2)损失发生的概率较小3)损失具有确定的概率分布4)存在大量具有同质风险的保险标的5)损失的发生必须是意外的6)损失是可以确定和测量的7)损失不能同时发生21六、可保风险2.影响风险可保性的因素1)保费附加成本(AdditionalPremiu

8、mCost)2)道德风险(MoralRisk)3)逆选择(AdverseSelection)二、储蓄功能储蓄型保险保单现金价值复利计算三、资产保护功能未经被保险人书面同意，保单不得转让或质押没有偿债义务保单贷款功能可以灵活变现四、融通资金功能保单质押贷款：不需资信审查并非一般借贷关系开展成本较低五、避税功能（一）企业避税企业年金避税功能：按照国家政策，企业为