风险管理与保险规划 教辅资料

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1、国家理财规划师考试要点精编之《风险管理与保险规划》风险管理与保险规划第一单元保险基础知识本单元结构风险的概念风险的特征风险的构成要素风险风险的种类保风险对财务状况的影响险风险与保险的关系基保险的定义础知保险要素识保险的特性可保风险应具备的理想条件保险保险的分类保险的职能和作用商业保险与社会保险的区别保险与储蓄区别保险与保证区别知识要点一、风险（一）风险概念风险是指某种事件发生的不确定性。然而并非所有不确定性都是风险，对于微观经济主体来说，只有可能影响到其经济利益的不确定性才是风险。★（二）风险特征1.客观性。风险是一

2、种客观存在的状态，人们可以改变风险发生的频率和损失程度，但是绝对不可能彻底消灭风险。2．普遍性。风险是普遍存在的，因此有了保险存在的必要和发展的可能。3．不确定性。风险的不确定性通常包括：风险是否发生是不确定的；风险发生的时间是不确定的；1国家理财规划师考试要点精编之《风险管理与保险规划》风险发生的地点是不确定的；风险所致的损失或收益的大小是不确定的；风险所致损失或收益的承担主体是不确定的。4．可测性。风险是可测的，在有大量损失经历的情况下，在概率论和数理统计的基础上，利用损失分布的方法计算风险损失发生的概率、损失的

3、大小及损失的波动性。5．发展性。风险随着社会变化而发展。风险的性质是可以变化的；风险发生的概率大小可以随着人们对风险认识的提高和管理措施的完善而发生变化；风险的种类是会发生变化的。★（三）风险构成要素导致引起承受风险风险风险风险因素增加事故损失载体1.风险因素风险因素是指促使某一特定风险事故发生，或增加其发生的可能性，或扩大损失程度的原因和条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。风险因素可分为无形风险因素和有形风险因素。2.风险事故风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在

4、的原因，没有风险事故就不可能有损失的发生。3.风险损失风险损失是指偶然发生的、非预期的经济价值的减少或灭失。风险损失是指可用货币计量的那部分损失。财产本身损失实质直接风险损失损失人身伤害风险损失额外费用损失间接风险损失责任损失收入损失4.风险载体风险载体是指风险的直接承受体，即风险事故直接指向的对象。风险载体通常可以分为人身载体和财产载体。2国家理财规划师考试要点精编之《风险管理与保险规划》（四）风险种类投机风险未来结果不确定性纯粹风险自然风险风险起因社会风险基本风险风险风险涉及影响范围特定风险人身风险财产风险风险标

5、的责任风险信用风险（五）风险对财务状况的影响1.在风险客观存在的情况下，为保证人们的生产和生活正常延续与进行，人们必须有足够的资金应付损失发生对其财务所带来的巨大打击。2．风险所带来的物质损失会使人们消费水平降低。3．损失还会导致相应支出的增加。人们需要事先有应付风险的措施，即以适当的方式来分散、转移风险，从而使企业和个人的财务状况能够经得起严重不确定事件的打击。（六）风险与保险的关系保险是应用范围广泛的一种重要的风险管理手段，它是针对如何规避和抵御纯粹风险的一种手段。1．风险是保险产生和发展的前提。2．保险对风险管

6、理也有着实质的影响。保险对风险管理的影响还在于它是最能适应风险不确定性与不平衡性发生规律的合理机制。一方面，保险是通过平时的积累应付保险事故发生时补偿之需；另一方面，保险能将在时间与空间上不平衡发生的各种风险进行有效分散。3．风险与保险存在着互制互促的关系。一方面，保险经营效益受风险管理技术的制约；另一方面，保险的发展与风险管理的发展又相互促进。二、保险3国家理财规划师考试要点精编之《风险管理与保险规划》（一）保险的定义《中华人民共和国保险法》第二条：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人

7、对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为.”（二）保险的要素1．保险的前提要素——危险存在保险与危险同在，无危险则无保险——人身危险、财产危险、法律责任危险2．保险的基础要素——众人协力“我为人人，人人为我”，集合危险，分散损失。互助经济关系的组织形式有两种：一是直接经济关系，二是间接经济关系。相互保险组织就是一种直接的互助共济关系；投保人和保险公司之间的关系是间接经济关系。3．保险的功能要素—

8、—损失赔偿“买保险，买的是放心”，危险客观存在并未消失，保险的直接功能就是补偿被保险人因意外所受的经济损失。（三）保险的特性1．经济性2．互助性3．契约性4．科学性（四）可保风险应具备的理想条件1．必须是纯粹风险；2．风险必须具备不确定性；3．风险所致的损失可以预测；（人身保险除外）4．损失的程度不要偏大或偏小；5．存在大量同质风险单位；6．损