农村偏远地区金融基础设施使用效率情况调查

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1、农村偏远地区金融基础设施使用效率情况调查摘要：对于地处西北的农村偏远地区来说，金融基础设施建设过程中仍然存在诸多问题，与目前我国农村地区急需改善支农资金匮乏、支付服务缺失的现实需求存在矛盾。本文基于甘肃省庆阳市金融基础设施配置及使用现状的分析，提出进一步优化效率的政策建议，以期改善农村偏远地区金融服务水平。中国2/vie　　关键词：农村地区；金融基础设施；效率　　中图分类号：F830.31文献标识码：B：1674-0017-2017（1）-0054-04　　近年来，我国农村地区金融基础设施建设，取得了一定成效，但整体上看，由于助农取款服务投入产出不平衡、农民现金结算意识强、非现金支付工具

2、应用深度欠缺等因素制约，农村偏远地区仍存在自助机具设备使用效率低、结算渠道狭窄、支付结算工具单一等突出问题。　　一、庆阳市金融基础设施使用成效分析　　（一）配置效率分析　　1.金融机构网点分布及支付系统参与情况。经调查，庆阳市目前共有各类银行业金融机构11家，开设营业网点387个，覆盖了辖内所有乡镇，县以下网点181个，占全市网点总量的46.8%，其中209个机构网点接入大小额支付系统，占比54%。加入农信银支付清算系统的基层网点188个，农村资金汇划渠道畅通，基本能保证各项资金实时到账。　　2.银行卡助农取款服务点分布情况。截至2016年6月末，庆阳市金融机构共设立助农取款服务点174

3、3个，服务点行政村覆盖率为78.39%，县以下服务点数量占比100%。农行共设立1228个服务点，农合（商）行、信用社设立455个服务点，邮政储蓄银行设立43个服务点，中行设立10个服务点，甘肃银行设立6个服务点，建行设立1个服务点。其中中行的10个服务点中的很大一部分，且POS机利用率不高，这都无形中影响了农村商户安装POS机的积极性。　　（二）运行效率分析　　1.支付机具成本收益配比分析。以ATM为例进行推算，由表3计算可得，ATM机同比增加了153台，跨行交易笔数同比增加57.74万笔，交易金额同比增加233400万元。每增加一台ATM机，跨行交易笔数平均增加3774笔，交易金额平

4、均增加1525万元。农行同城跨行、省内跨行手续费4元/笔，省外跨行收1%加2元/笔，为简便期间均以农行手续费计算且假设跨行交易均为省内，新增一台ATM机，金融机构可新增中间收入1.5万元。以西峰区农行2010年购置的存取款一体机为例，购置及安装费12万元，运维费及耗材费每年约2.4万元，由上述数据可见，新增一台ATM机所带来的收益显著低于成本，收益成本不配比。从表3可以看出，前六个月ATM存量778台，交易笔数243.92万笔，平均每台ATM日交易量仅为17.4笔，同法得出POS日均交易量为0.55笔，可见辖区ATM及POS机具使用效率较低。　　2.助农取款服务点运行效率分析。庆阳市17

5、43个服务点1至6月共办理各项业务100.45万笔，合计金额23.39亿元，每个服务点日平均办理业务约3.2笔，金额约7400元。以庆城县联社为例，其目前布放三农终端29台、惠民终端29台，其中三农终端购置及安装费2.3万元，服务点装修及安全设施耗资5万元；惠民终端购置及安装费4.35万元，以此计算，辖内庆城县信用联社仅服务点设备购置及安装费累计达337.85万元，且每年固定支出12.18万元（网费及耗材支出每月每个网点1500元，管理员工资每月600元）。由于当前农村多为留守人员，大额资金跨行转账鲜少发生，服务点结算业务量小，成本投入远大于收入，较低的收益难以消化设备的运行维护费用，极

6、大地影响了金融机构开展业务的积极性。　　（三）政策效应分析　　一是更好地贯彻落实了国家的强农惠农政策。农村金融便民服务点的设立填补了农村金融服务空白，有效降低了农户获取金融服务的成本，及时将国家粮食直补、粮种补贴、退耕还林补贴、低保、农村医疗保险补贴、救灾救济款、家电下乡补贴款等近20多种财政涉农补贴资金及时安全足额发放到农户手中，减轻了农户奔波劳累之苦，更重要的是有效防止了抢劫、诈骗等案件的发生，保障了金融消费者的合法权益。　　二是有效降低了农户获取金融服务的成本。农村金融服务薄弱地区地理位置偏远，获取金融服务极其不便，与邻近农村信用社网点平均距离达10多公里，农户要花10元钱乘1小时

7、车前往信用社才能存取款和领取涉农补贴，一次往返费用至少25元，以每年每户往返平均6次计，每年需花费150元。按全市偏远地区3万农户计算，每年可节省金融服务成本450万元和9万个工作日。　　二、农村金融基础设施使用中存在的主要问题　　（一）农村金融服务下沉程度有限，市场未形成有效竞争　　庆阳市县及县以下平均每万人拥有机构网点数仅为0.68个，远低于全国1.26的平均水平。目前分布在非县城所在地乡镇的金融机构主要是农村信用社或邮政储蓄银