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1、银行网络金融风险和管理分析网络金融是指在网络技术平台上开展的金融业务活动,包括网上银行、网上证券、网上保险等方面。其中,网上银行指银行利用互联网技术向客户提供传统服务项目,使客户可以安全便捷地管理金融业务。1995年10月18日,世界上第一家网络银行——美国安全第一网络银行(SFNB)的成立,1996年中国银行建立第一家国内首家银行网站,其他银行随即开设网络金融功能。根据艾瑞咨询的数据分析,随着国内宏观经济的稳定,用户消费习惯的养成,银行业自身业务的创新和信息科技的日新月异都推动着我国网上银行的快速发展,国内网络银行交易额平稳上升,如图1所示。然而,在我国网络银行发展的
2、过程中,金融风险问题依然存在,因此,对于银行网络金融风险的特征及其管理分析具有重要的意义,一方面提高国内网上银行运转能力,另一方面也可以促进金融经济的发展。1银行网络金融的风险根据我国网上银行的发展特征,其网络金融的风险可以分为2个方面:一是基于网络金融业务导致的业务风险;二是基于网络信息技术导致的技术风险。1.1网络金融业务风险(1)信用风险。信用风险是银行网络金融服务不能满足用户需求产生的风险,严重滞碍网络金融的发展。网络金融提供的是一种虚拟的金融服务,这种服务是建立在信用的基础上,因此信用是影响网络金融发展最重要的因素。在我国,银行并非纯网上银行,是建立在传统银行
3、的基础上发展而来,因此影响传统银行发展的风险——信用风险也阻挡网络金融的开展。反映银行信用风险的一个重要因子就是不良贷款,不良贷款一般是指非正常贷款或有问题贷款,借款人不能或有迹象表明不可能按原定的贷款协议偿还贷款本息时而形成的贷款。因此不良贷款严重制约银行发展,进而对网络金融带来后期影响。为讨论信用风险对网络金融对影响效果,将不良贷款率作为代替信用风险的影响因子,选择2006-2012年季度的总资产增长率、总负债增长率以及不良贷款率的数据,通过eviews6.0进行回归分析,分别将总资产增长率、总负债增长率与不良贷款率的降低率做线性回归,其结果如表1、表2所示。由以上
4、的回归分析可知,可调整R-squared分别为0.501和0.523,说明不良贷款率影响银行的总资产与总负债,因此信用风险与银行的总资产和总负债存在显着的相关关系。信用建设是一个缓慢的过程,而且一旦信用违约,带来严重的后期影响。银行存在严控的信用制度,如果客户不守信用,将会直接影响到未来的消费情况,因此影响网络金融的发展。(2)操作风险。银行网络金融的操作风险主要来自于人员、系统、流程和外部事件所引发的4类风险。银行内部工作人员的操作失误以及客户的疏忽,引起网络金融账户的混乱,妨碍银行与客户的信息沟通,银行不能进行正常的金融交易,有可能给银行带来损失。不稳定的风险管理系
5、统不能更好的帮助银行避开风险,系统设计的缺陷影响银行的正常运行,给银行带来潜在的系统风险。流程缺乏规范性,引起业务处理的繁琐,降低银行效率。一些突发的外部事件也会影响银行的良好运作,例如洪水、火宅的突发,如果银行没有制定应对突发事件的方案,无法及时防范风险,银行将遭受到巨大的损失。网络银行通过网络更能放大传统银行的操作风险,对网络银行而言,它的业务已经实现全球化,如果操作风险不能及时解决,很大可能失去全部的市场。(3)法律风险。银行网络金融的法律风险表现以下2个方面[1][2][3]下一页,一是相应的法律缺失。网络金融在我国还处于初步发展阶段,依然缺乏配套的法律体系,我
6、国主要还是将原有的金融和商务法律法规进行一定的引申和修订来实现对网络金融活动的约束,落后于网络金融的发展。除此之外,一些电子交易方面的合同仍不规范,全国网络银行还没有实现统一性,造成跨行交易的复杂行。二是法制的模糊和不确定性。在网络金融交易中如果出现利益的损失,责任是归于银行或者客户仍旧模糊,判定罪责使用的法律是《民法》还是《消费者保护法》也没有明确的规定,进而导致网络金融犯罪率的上升,阻碍网络银行的良好发展。法律风险不能保证交易的安全,出现纠纷时更不能依法解决问题,就不能从根本上创建一个安全的网络金融交易环境。另外,网上银行也面临传统银行具有的诸如汇率、利率的市场风险
7、等,它们通过市场影响网络金融,给网络金融带来风险。1.2网络金融技术风险(1)技术甄别风险。网络金融的健康发展必须拥有一个先进的技术平台,技术选择不当将会给银行带来很大的风险。一方面,技术系统与客户终端软件发生冲突,导致信息不能及时的传输,影响银行的效率,在信息化时代这样的风险是非常不合时宜的;另一方面,网络技术支持落后。技术的更新缓慢会错失较好的交易机会,耗费银行的人力资源,占用其他业务的处理时机,给银行带来损失。(2)安全风险。安全风险是网络金融风险的亟待解决的问题。银行网络金融的安全风险的源头来自3个方面:一是银行端,银行内部系统风
