互联网金融对商业银行的冲击及对策研究

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1、互联网金融对商业银行的冲击及对策研究摘要：本次研究中以商业银行为主题，选取互联网金融对商业银行的冲击及其对策研究作为题目进行探讨。首先对我国现阶段出现的第三方支付模式进行了简要说明，主要从冲击的层面，分别讨论了对商业银行地位、支付结算功能、收入来源与利润、服务模式四个方面的显著冲击。并在分析其冲击现象与原因的基础上，提出了几点初步建议。中国3/vie　　关键词：互联网金融；商业银行；冲击；对策　　中图分类号：F832文献标识码：B：1008-4428（2017）04-84-02　　现阶段第三方支付中应用较多的包括微信支付、支付宝、余额宝等，加上网络购物的新模式，人们

2、对于互联网金融的接受度越来越高，且在日常生活中愿意通过这种简便、直接、可以打折扣的方式满足自己的消费需求；尤其是“电子红包”形式的出现，极大推动了消费者对其应用的可能性，其影响正在逐渐常态化。　　一、互联网金融解读　　互联网金融的本质在于利用数据化实现银行存款数据化交易，提高应用中的便利性、直接性，减少现金-存款-取款之间的现实参与环节。它的内涵以技术为依托，作为第三方金融机构为消费者提供服务，极大地推动了商业社会中的资金流动率。　　从现阶段互联网金融中第三方支付所形成的模式分析，具备典型性；在第三方支付基础上，形成的其他模式包括P2P网贷、众筹等。以众筹为例，网络

3、红人、企业、个体若有一个较好的项目，即可以利用互联网金融平台，实现向社会众筹的目的，这属于对第三方支付的延伸与拓展。比如，众所周知的集资治病、基金捐款，以及PAPI酱之类的直播网红，透过众筹方式即可以得到较多的融资；一些年轻朋友通过众筹方式开咖啡馆、火锅店等，就可以直接通过微信朋友圈的途径进行实践；其速度快、易于实践，倍受创业者青睐。目前，由于这种方式也出现了诸多负面的新闻，如装病骗捐、非法集资等。因此，在认识到互联网金融有利的一面时，也需要对其潜在的不良动机下运用恶果进行清醒的认知与分析，并采取一些有利的措施，对其加以预防，提高互联网金融中可能遭遇的风险管理水平。

4、　　二、第三方支付对商业银行的冲击现象及其原因分析　　以下主要以第三方支付为例，从它对商业银行地位、支付结算功能、收入来源与利润、服务模式四个方面的冲击现象及其原因进行说明。　　（一）第三方支付对商业银行地位的冲击　　从地位层面分析，第三方支付虽然未起到“动摇”作用，但实际上通过一系列的技术支撑，弱化了商业银行作为信息中介的功能；在储蓄者-资金借用者之间起到了一个“弱音器”的功效，降低了商业银行在消费者心目中的地位。以微信为例，在诸如转账功能、支付功能、存储功能层面，甚至可以取代商业银行。再如，余额宝的出现，令一些散钱、闲钱、零用钱得到了较好的利用；而商业银行在这个

5、方面，恰恰缺少动力去吸纳社会小数目的资金。再如，小额信贷功能的出现，阿里贷就将目标客户定位于商业银行不屑一顾的中小企业，使商业银行在中小企业中的地位与形象完全扭转，极大地挫伤了银行在中小企业中发展业务的信心。　　（二）第三方支付对商业银行支付结算功能的冲击　　从支付结算功能方面分析，商业银行推出的APP与第三方支付的功能基本相似。比如，以微信与某行推出的APP相比，其生活功能中就有各种日常支付服务；而且，能够与银行卡直接连通，实施转账、提现、充话费等功能；不同的是，商业银行推出的手机APP因其办理手续麻烦、注册时间长，只能限于银行窗口或者下载时验证环节较多而被消费者

6、所冷落；尤其是其中缺少针对一般日常生活中的快速消费层面的功能设置，牵涉到的范围过窄而不能满足消费者的实际支付与结算需求。另外，在互联网金融不断发展与完善的情况下，第三方支付推出并衍生了诸多金融产品，购买者蜂起云涌，如代理保险、代理基金等，加上年收益率高出银行推出的同类产品，所以，从市场占有份额层面讲，互联网金融有其优势，并且在信息技术支持之下，易于实践。尤其是在电子商务领域，其利用大数据、云计算之类的数据收集、分析与运算系统，极大地提高了与市场的对接性，因此，在支付结算方面，也较有优势。重点是通过PC端与移动终端的双向服务与交互模式，达到了高效化。以商业时代的效率需

7、求与信息时代的快速更新分析，它更适应于现代社会中的交易特征。　　（三）第三方支付�ι桃狄�行收入及利润的影响　　从收入来源与利润方面分析，第三方支付的出现，主要满足了网络购物以及互联网络的应用人群；比如，以微信、支付宝为例，在其不断推出存储、转账、支付功能之后，不断以“主题活动”形式推出各类集中式的消费；因此，建立了一个以消费者为主体的资金生产到消费的全程化体系。这种新模式，迫使消费者不断将资金注入到互联网金融体系之中，因此，极大地提高了收入来源，并增加了其利润率。从这个层面观察，商业银行因其自身的借贷、存贷、金融产品的固定化、低效化，以及与市场消费者行为对接的